银行相关住房贷款占“瘦身” 信贷供应的关键点有望发生变化

随着2021年半年报的收官，上市银行个人住房贷款占比浮出水面。据记者统计(按集团口径)，与去年底相比，包括六大国有银行在内的多数银行降低了个人住房贷款占比。但截至6月底，部分银行个人住房贷款占比仍超标。业内人士表示，未来银行将从防范风险、改变信贷供给方向的角度，继续稳步降低涉房贷款占比。预计过渡期内大部分银行将完成整改，整体影响可控。

大中型银行的调整是有效的。

房地产贷款集中度管理制度是指在中国境内设立的中资法人银行业金融机构。房地产贷款余额与个人住房贷款余额的比例应符合中国人民银行和中国银行业监督管理委员会确定的管理要求，即不应高于中国人民银行和中国银行业监督管理委员会确定的相应上限。其中，中资大型银行(一级)和中资中型银行(二级)个人住房贷款占比上限分别为32.5%和20%。

房地产贷款集中度管理新规实施后，大中型银行进行了调整，从目前的数据来看，取得了一定的成效。

第一梯队包括六家大型国有银行。与去年底数据相比，截至上半年末，6家大型国有银行个人住房贷款余额均有所下降，但邮储银行和建设银行仍略超标准。

在a股上市的9家股份制银行属于第二梯队。数据显示，兴业银行、招商银行、中信银行超标。截至上半年末，这三家银行个人住房贷款余额占比分别为25.95%、24.71%和20.25%。与去年底相比，兴业银行、招商银行、中信银行的个人住房贷款占比有所下降，而部分远离上限的股份制银行占比略有上升。

业内人士表示，个人住房贷款对银行来说仍是“优质资产”。“大银行压缩房贷在一定程度上有利于中小银行，但也受到两个因素的制约：一是中小银行必须有充足的房贷，二是部分中小银行可能会受到规模和体量的制约。”光大银行分析师周认为。

信贷结构可能会改变。

除了个人住房贷款，房地产贷款也是银行住房贷款的重要组成部分。记者注意到，由于“大户”的拖累，房地产行业部分银行的不良贷款率有所上升。

Wind显示，除上海农商银行外的40家a股上市银行中，有20家银行在2021年半年报中披露了房地产行业不良贷款率。其中，13家银行房地产行业不良贷款率较2020年末有所上升。

具体来看，工商银行房地产行业不良贷款率为4.29%，中国银行为4.91%，交通银行为1.69%，建设银行为1.56%，均较去年底有所上升。农行为1.54%，低于去年底。邮政储蓄银行的数据没有披露。

据业内人士分析，银行房地产行业不良贷款率上升主要受个别房企租售进度不理想、还款能力下降等因素影响。

一位银行业分析师表示，房地产行业的风险仍在预期之内，银行也在调整房地产贷款比例。

中信证券研究所副所长明明指出，随着今年对涉房贷款集中度的严格控制，银行信贷结构可能会在真实e

“下半年，房地产贷款余额占比有望继续收敛。同时，信贷将聚焦国家重点支持领域，继续向普惠金融、新兴制造业、绿色金融、战略性新兴产业等领域倾斜。”中信银行副行长郭党怀表示。

从各大银行的报表可以看出，未来大部分银行将继续稳步降低房地产贷款占比。但目前市场对超标银行能否在期限内完成整改存在疑问。

根据相关要求，2020年12月末房地产贷款和个人住房贷款占比超过管理要求2个百分点的，业务调整过渡期自2021年1月1日起为2年；超过2个百分点以上的，业务调整过渡期为2021年1月1日起4年。

对此，周表示：“目前，触及监管‘红线’的银行比例并不严重；同时国内监管力度加大，预计过渡期内大部分银行将完成整改。接下来，一些超标准银行抵押贷款的增加预计会放缓，一些银行可能会增加其他贷款，成为大分母。”

中国建设银行首席风险官程表示，短期内，房地产贷款集中度的调整将在一定程度上影响中国建设银行个人住房贷款的新增规模和占比。但由于过渡期充足，超额存量将逐年消化，今年整体影响可控。