百万保障只要100多，火遍全国的惠民保值得买吗？

　　最近不少朋友问，自己的城市出了「惠民保」，看宣传好像还不错，不知道该不该买呢？螺丝钉留意了一下，4月底上海推出了沪惠保，上线31小时，已经有200万人参保。之后，各地也陆续推出了惠民保险，例如成都的惠蓉保，青岛的琴岛e保。虽然它们的保障细节有些不同，但本质是差不多的。

　　今天，我们就以沪惠保为例，来聊聊这种惠民保险到底好不好，值不值得买。

　　沪惠保是什么？其实是商业医疗险

　　沪惠保，是上海市政府来牵头和推广的，背后由一些我们耳熟能详的保险公司来承保，本质上还是一款商业医疗保险。我们知道，社保是政府给我们最基本的福利，社保里的医保，就是属于医疗保险的。他们有什么区别呢？

　　医保，覆盖范围非常广，可以报销一部分医疗费，但通常还可能需要我们自己承担一部分费用。

　　惠民保，就可以帮我们再报销一部分费用，减少我们自己的花费。不过，惠民保没办法帮我们把自己承担的费用，全部报销。

　　想要更好的保障，进一步提高报销金额，更好的方式还是百万医疗险。同时，再搭配一份重疾险。这样配置好「百万医疗险+重疾险」，基本上就不用担心没钱看病了。

　　为啥说惠民保的保障，不够全面呢？沪惠保VS超越保2020，保障哪个更好？我们以沪惠保为例，把它和高性价比的超越保2020这款百万医疗险来对比一下，保障情况如下图所示：

　　可以看到，沪惠保住院保障仅限医保目录外，而超越保2020是不限医保目录的。沪惠保报销比例是50%-70%，而超越保2020报销比例是100%。

　　沪惠保不保证续保，下一年可能就买不到了，失去了保障。而超越保2020是6年保证续保的，6年内无论是否停售、是否生病了，下一年都可以续保。

　　并且，百万医疗险在帮我们解决「看病贵」的基础上，还能通过就医绿通、押金垫付等增值服务，缓解「看病难」的困扰。

　　沪惠保VS超越保，报销差别有多大？那么，沪惠保和超越保2020，在报销上，具体能差多少呢？

　　我们用一个具体的例子来看看。假如上海市民刘女士，不幸确诊了癌症，并且入院进行治疗。医疗费一共是28万。先用医保报销一部分之后，刘女士自己还花了13.8万。

　　这13.8万里面，分别是：

　　医保目录内，自己花了2万；

　　医保目录外，自己花了11.8万。

　　如果买的是沪惠保，能报销的是医保目录外的范围，报销金额为：（11.8万-2万免赔额）*70%=6.86万

　　如果买的是超越保2020，医保目录内外都能报，报销金额为：（13.8万-1万免赔额）*100%=12.8万

　　可以看到，百万医疗险比沪惠保多报了近6万。如果刘女士目前经济压力比较大，还可以申请使用百万医疗险的住院垫付功能，为自己先垫付医疗费。

　　很明显，百万医疗险能发挥的作用更大。不过，百万医疗险，却不是想买就能买的。如果身体已经出现了一些健康问题，可能就买不到了。这种情况下，沪惠保的优势就显现出来了。

　　沪惠保的3个优势

　　▼投保条件很宽松

　　投保条件宽松，是沪惠保很大的优势。没有任何健康告知，只要参保了上海医保，就能买沪惠保。所以，以下三种情况的朋友，是比较合适的：

　　无法购买百万医疗险的朋友，比如70岁以上老年人、高风险职业人群、身体状况不好的人；

　　预算实在有限，给老人买百万医疗险每年两三千元觉得贵，买沪惠保会便宜些；

　　买了百万医疗险，但由于身体原因，部分疾病被除外了，以后得了和该种疾病相关的费用，不给赔了，保障有欠缺，就可以考虑搭配沪惠保来作为补充。

　　▼价格便宜

　　沪惠保目前全年龄段人群都是115元/年，可以直接用医保卡个人账户余额支付，不用额外掏钱。

　　▼投保前有的病，也能赔

　　即使是带病投保了沪惠保，后续符合合同要求的治疗费，也是可以报销的。我们看到，沪惠保和目前市面上的其他医疗险产品比较，最大的优势在于「普惠、宽松」。

　　螺丝钉提示：

　　医疗险是报销型的，报销以实际花费的金额为上限。比如住院花了10万，最多就能报销10万，通常买一份百万医疗险就够用了。所以，对于身体健康的朋友，有了百万医疗险的话，就没有必要再买一份惠民保险了。

　　常见疑问解答

　　▼问：沪惠保在哪里购买？

　　2021年6月30日前，我们可以通过以下三种方式购买：沪惠保微信公众号；随申办微信小程序；随申办App

　　▼问：买完沪惠保，生病就能赔吗？

　　沪惠保的保障期为2021年7月1日到2022年6月30日。

　　要注意的是，哪怕现在已经买了沪惠保，也是到2021年的7月1日才能发挥作用。所以，7月1日前生病住院，因为沪惠保的保障还没有生效，是赔不了的；7月1日后生病住院，如果符合合同要求，是可以理赔的。

　　总结

　　沪惠保是普惠性质的商业医疗险。它相当于「缩小版」的百万医疗险，也是用来报销医疗费的，每年最高能报230万。相比超越保2020等高性价比百万医疗险，虽然它的投保条件更宽松，但是在保障上也有所欠缺。所以，大家可以优先买保障更好的百万医疗险。

　　如果因为年龄太大、身体状况欠佳、职业限制等原因买不了百万医疗险，再考虑沪惠保。

　　另外，各地的「惠民保」产品，也都是类似的保障和特点。大家可以参考螺丝钉对沪惠保的分析，来考虑如何买哦。

　　买保险，对年龄和身体情况有要求，投保时需要诚实进行健康告知。