农村中小银行助力乡村振兴 多措并举解决农村金融难题

　　10月9日，国家金融监督管理总局网站发布消息，将引领农村中小银行深入践行“金融为民”理念，聚焦“三农”领域急难愁盼问题，主动适应农业、新型经营主体和农村产业变化，持续提高金融服务适应性，增加乡村振兴相关领域贷款投放，充分发挥金融助力乡村振兴作用。

　　在乡村振兴战略背景下，涉农贷款等金融产品需求日益增强。作为农村金融的主要力量，农村中小银行能够为乡村振兴作出重要贡献。

　　中国银行研究院博士后李一帆对《证券日报》记者表示，未来商业银行应充分发挥金融资源配置功能，围绕农村新兴金融需求多维度扩张金融供给；加大涉农信贷总量投放力度，推动信贷投向分布更加均衡；发挥金融科技对全面推进乡村振兴的重要作用，更为精准地提供高质量金融服务；优化农村地区金融风险管理，筑牢农村金融风险防范屏障。

　　积极推出特色贷款产品

　　作为农村金融的主要力量，农村中小银行专注服务当地、专注支农支小，充分发挥人缘、地缘优势，以实际行动服务乡村振兴。

　　例如，青海省农信社广泛开展“信用村”“信用户”建设破解农村贷款难题，做到“家家都授信、户户能贷款、村村有人办”，累计评定信用村占全省行政村的80%以上，农牧信用户占全部农牧民户数的70%以上。

　　此外，乡村振兴战略下，北京农商银行、上海农商银行、深圳农商银行等多家农商行均有针对乡村振兴、三农相关的特色贷款产品推出。

　　例如，北京农商银行推出了板栗收购贷款、宅基地房屋建设贷款、新民居(经营)贷款、乡村旅游贷款等多个特色农贷。上海农商银行则推出三农贷款系列，包括新农村建设项目贷款、家庭农场个人贷款、农民专业合作社贷款等产品。深圳农商银行涉农贷款主要集中于广西地区，主要有“村民养牛贷”“桉树种植贷”“柑橘贷”“木片加工贷”“农户经营贷”等多款涉农信贷产品，支持领域包括种植砂糖橘、承包山林种植、扩大鱼塘、购买农药化肥、经营木材加工厂等。

　　国家金融监督管理总局10月9日发布的数据显示，目前，全国农村中小银行3862家，70%以上的法人机构在县域，营业网点近8万家，承担了绝大部分乡镇金融服务空白和机构空白覆盖任务，基本实现乡乡有机构，村村有服务。

　　银行支持乡村振兴面临挑战

　　李一帆表示，尽管银行业支持乡村振兴取得了显著成就，但是，随着未来乡村振兴全面推进，商业银行仍然面临一定的挑战，主要体现在以下四个方面。第一，随着乡村振兴全面深入推进，商业银行针对农村新兴金融需求亟待补足短板。全面推进乡村振兴涉及诸多领域，催生更多新兴金融需求，当前商业银行金融供给也相应面临新融资模式的挑战。第二，农村地区信贷投放在总量持续和结构精准两个层面力度仍待强化。总量层面，大中小各类银行面向农村地区的信贷投放力度仍需提高。第三，商业银行在全面推进乡村振兴过程中存在展业难度。第四，涉农金融支持面临“高风险、低收益”风险，针对性风控管理体系有待进一步完善。

　　中国银行研究院研究员杜阳对《证券日报》记者表示，首先，目前乡村地区的金融机构仍相对较少，银行分支机构及金融服务基础设施建设完善程度较低，导致乡村产业难以获得充分的金融服务支持。其次，针对乡村产业发展的金融服务产品和种类也比较少，部分乡村企业和居民的贷款需求难以得到有效满足，资金支持不足制约了乡村产业的发展。此外，目前农村金融机构的风险防控能力相对不足，对乡村产业的风险评估不充分，不利于乡村产业的长期可持续发展。

　　面对全面推进乡村振兴过程中出现的挑战，李一帆认为，商业银行需要发挥自身优势，在以下四个方面发力，推动乡村振兴工作进一步落到实处。第一，充分发挥农村金融资源配置功能，围绕农村新兴金融需求加速补足短板，多维度扩张金融供给。第二，完善金融支农支小信贷政策，加大涉农信贷总量投放力度，推动信贷投向分布更加均衡。第三，不断改进农村金融服务，发挥金融科技对全面推进乡村振兴的重要作用，赋能商业银行精准提供高质量金融服务。第四，始终坚持底线思维，优化农村地区金融风险管理，筑牢农村金融风险防范屏障。

　　杜阳表示，农商银行要聚焦辖内区域性主业，推动网点和业务更深入地下沉到乡村基层地区，将全面推进乡村振兴工作进一步落到实处。通过提供更契合“三农”需求的金融产品和更丰富多元的金融服务，让更多金融资源惠及广大乡村地区，为全面推进乡村振兴提供更强有力的金融支持。