多地惠民保迭代升级 实现可持续发展需合力

　　近期，天津、济南、大理等多地陆续上线新一年度的惠民保产品。中国证券报记者梳理发现，多地的惠民保在保费不变或降低的条件下，对保障内容进行了升级，包括降低免赔额、提高保障额度、增加增值服务等。

　　业内人士认为，惠民保在快速发展的同时，其可持续性还面临一些挑战，需要政府、保险公司等多方共同合作，促进惠民保可持续发展。

　　多地惠民保上新

　　近日，多地陆续开放保障时间为2024年的惠民保产品参保通道。

　　10月10日，济南市城市定制型普惠商业医疗保险“齐鲁保2023版”正式上线，市民可于2023年12月31日前参保，保险责任将于2024年1月1日生效；10月7日，2024年度“大理惠民保”正式上线，投保时间为2023年10月8日至12月15日，保障时间为2024年1月1日零时至2024年12月31日24时。

　　此外，也有部分地区对惠民保参保期进行延长。根据“天津惠民保”项目组消息，2023年度“天津惠民保”参保期延至10月31日。据了解，2023年度“天津惠民保”集中参保期已于2023年9月30日24时正式结束，参保人数突破140万人。集中参保期结束后，不少市民反馈自己错过了参保期，想为本人和家人参保，因此项目组作出延期决定。

　　“去年我为全家投保了‘天津惠民保’，今年也已经续保。投保费用不高，为全家人买个保障。”天津的侯女士说。

　　业内数据显示，截至2022年底，惠民保已累计上市408款产品(同一城市在不同年度的产品算为不同的产品)，覆盖29个省区市，累计覆盖2.8亿人次。

　　保障升级

　　整体来看，多地的惠民保产品进行了升级，在保费不变或降低的条件下，对保障内容进行了升级，包括降低免赔额、扩大保障范围、增加增值服务等。

　　比如，“天津惠民保”的保费不变，为150元/人，但保障有所升级，包括首次参保降免赔，首次参保人群的医保内外两大保障免赔额降至1.8万元；连续参保人群的医保内外两大保障免赔额降至1.7万元；家庭投保成员每人医保内外两大保障免赔额降至1.6万元/人，门槛更低等。

　　“齐鲁保2023版”则降低了部分人群的投保费用。据了解，“齐鲁保2023版”参保费用分两个年龄段，0-23周岁(含)人群每人每年99元，24周岁(含)以上人群每人每年149元。考虑到在校大学生群体的特殊性，将在校大学生的保费降低为69元/人。

　　在保障方面，多地的惠民保提高了最高保障额度，保障范围也有所扩大。比如，“齐鲁保2023版”的最高保障额度由去年的300万元增至345万元；2024年度“大理惠民保”基础版保额从100万元提升至150万元；升级版保额从100万元提升至280万元。

　　同时，多地的惠民保还提供多样增值服务。比如，2023年度“天津惠民保”纳入癌症筛查、上门护理、II型糖尿病数字训练营、救护车服务4项健康管理服务责任，“齐鲁保2023版”参保人可享受健康管理、体检报告AI解读、HP致癌毒株检查等特色健康服务。

　　加强多方合作

　　整体来看，经过近几年的推广，惠民保的规模实现了快速增长，但惠民保当前仍存在参保率较低、产品同质化、部分地区惠民保免赔额较高等问题。业内人士认为，惠民保要想实现进一步可持续发展，需要政府、保险公司等多方的共同努力。

　　北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆表示，政府可以加大对惠民保的指导与支持，进一步加强宣传推广，提高公众对惠民保的认知度，增强参与的积极性。同时还可以鼓励保险公司开发创新产品，以满足市场上不同群体的保险需求，还可以为投保群众提供补贴，提高惠民保吸引力。政府还应完善监管体系，加强对保险市场的监管，定期对惠民保项目进行评估，保障消费者权益。

　　中再寿险在《惠民保的内涵、现状及可持续发展》报告中提出，商业保险公司应科学设计产品责任，以“适当、有效”的方式解决民众的医疗保障需求；同时合理厘定产品价格，使得民众可负担。二是取消核保权限，消除投保门槛。三是用商业利益驱动惠民保业态的可持续发展，发挥自身在客户运营、理赔风控、健康管理、医疗产业融合等方面的专业能力，让更多患者的小病不进展成大病，让大病获取最优的治疗路径，最终提升医疗支付的效率和社会运行的效率。