汇聚服务中小微金融需求上半年小微企业贷款余额55.8万亿元

近日，银监会发布2022年二季度银行业和保险业主要监管指标数据显示，银行业和保险业继续加强金融服务，其中普惠性小微企业贷款余额大幅增加。保险机构如何专注服务中小企业？如何保证产业链供应链顺畅？这已经成为下半年的工作重点之一。

　　从量、价、质三方面服务小微

在中国的企业结构中，中小微企业占比高达90%，是中国经济韧性和就业韧性的重要支撑。当前，加强金融支持对困难行业企业渡过难关、恢复发展具有重要意义。

今年二季度末，银行业和保险业主要监管指标数据显示，银行业金融机构小微企业贷款(含小微企业贷款、个体工商户贷款和小微企业贷款)余额55.8万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下普惠性小微企业贷款余额21.8万亿元，同比增速22.6%。保障性安居工程贷款余额6.3万亿元。

中国银行研究院研究员郑晨阳表示，一方面，金融机构支持小微企业、发展普惠金融的积极性提高。充分发挥金融促进经济平稳增长的力量，不断增加实体经济的收益。通过减税降费、贷款优惠、专项贷款等一系列措施，切实降低中小企业融资成本，拓宽融资渠道，从数量、价格、质量上服务好小微企业，即精准有力的信贷投放，稳中有降的贷款利率，不断创新融资方式，增强金融服务的普惠性和适应性，满足实体经济多元化融资需求。另一方面，得益于政策体系的有力引导，2022年以来，中小企业扶持政策持续加码，金融支持小微企业发展力度不断加强，引导金融机构加大对小微企业特别是受疫情影响严重企业的信贷支持，进一步推动信贷投放向普惠小微的重点领域和薄弱环节倾斜。

人民银行发布《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》，要求金融系统加大对实体经济特别是小微企业的支持力度，促进普惠性小微贷款明显增长，信用贷款和首次贷款户占比继续提高。智联金融首席研究员董希淼表示，第一笔贷款是企业向金融机构融资的起点。研究表明，中小企业拿到第一笔贷款后，后续贷款的可能性会大大提高，贷款利率有望下降，贷款速度也会加快。下一步，中小银行要注意提高首次贷款比例，修订完善与首次贷款相关的信贷准入、审批等制度和流程。

今年上半年，银行和保险机构采取有针对性的救助措施，不断提高中小企业金融服务的质量和效率。根据贷款市场LPR报价的变化，建行动态调整小微企业和个体工商户新增贷款利率，扩大分行贷款价格授权，在内部资金转移价格和经济资金折扣上给予“一揽子”政策优惠，主动承担抵押贷款的抵押物评估费、保险费和抵押登记费，不断降低小微企业和个体工商户的各项费用。

保险业作为金融体系的重要力量，也发挥着帮助中小企业雨天撑伞、雪中送炭的作用，与市场主体共渡难关。PICC集团总裁王廷科表示，进一步加强保险将支持小微企业减负解困，恢复发展，确保其吸纳就业的能力。目前，PICC已为中小企业开发专属产品，提供涵盖财产损失、公共责任、雇主责任等领域的保障，形成了具有PICC特色的中小企业服务模式。

　　保产业链供应链畅通

业内专家表示，在复杂多变的国际形势、国际大宗商品价格大幅上涨等因素影响下，中小企业产业链供应链面临一系列不确定、不稳定因素，一定程度上影响了中小企业整体资金链的顺畅流转、安全稳定。

今年以来，银行、保险机构着力加强对产业链中小企业的支持，打出帮扶中小企业的“政策组合拳”，加强产业链供应链稳定畅通的保障。中国出口信用保险公司党委副书记盛和泰表示，在支持中小企业方面，今年以来，中国信保已为13.2万家中小企业提供短期出口信用保险服务，累计承保金额1033.9亿美元，向中小企业赔付1.1亿美元。在支持重点业务领域方面，今年以来，中国信保共承保外贸新业务88.9亿美元。以多种方式开展全方位客户服务，为小微企业充分利用出口信用保险提供政策保障。

对外经济贸易大学保险学院教授王国军表示，今年的《政府工作报告》强调要扩大中小外贸企业出口信用保险的覆盖面。因此，政府相关部门、金融机构和中小微外贸企业应重视和用好出口信用保险工具，充分发挥出口信用保险对境外风险的前瞻性预警、分析、评估和系统化管理，努力提高境外利益保护和风险应对能力。

为进一步加强对中小微商的资源保障，有效降低中小微商的保费成本压力。中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王湘南表示，接下来，要加快扩大出口信用保险覆盖面。加大出口信用保险对纺织、服装、家具、鞋靴、塑料制品等劳动密集型产品中小企业的支持力度。此外，加强保险机构与小微企业的保单融资合作，推出小微企业专属保单融资的纯信用快贷业务；开展海关履约保证保险，使外贸企业实现先通关后纳税，缩短通关时间，减少费用支出。

此外，优化供应链金融继续为中小企业保驾护航。今年5月，国务院出台一揽子稳定经济的政策措施，银监会随即发布《关于进一步做好受疫情影响困难行业企业等金融服务的通知》，明确提出要优化发展供应链金融。银监会相关负责人表示，鼓励银行业机构优化产业链供应链金融服务，依法合规发展订单、存货、应收账款等抵押融资业务，加强与核心企业合作，加大对上下游中小企业的融资支持。

从目前的市场情况来看，实体经济完全复苏还需要一段时间，尤其是受疫情影响比较严重的中小企业。流动性压力和融资困境仍将持续。在直接融资渠道不畅、间接融资门槛高的现实背景下，中小企业融资难、融资贵的问题亟待解决。

具体来说，在对中小企业的金融救助过程中，还存在一些堵点。一是中小企业融资渠道相对单一。由于发行股票和债券对资产价值和信息披露的要求较高，中小企业直接融资渠道受阻，资金来源主要依靠渠道单一的间接融资。二是中小企业融资成本较高。与大企业相比，中小企业不仅缺乏优惠利率，而且还要支付额外的担保费、评估费、审计费等。小贷公司、网贷等容易获得资金的融资渠道的贷款成本是银行的三到四倍。融资贵是中小企业的生存问题。第三，存在“不愿贷”和“不敢贷”的问题。中小微企业普遍存在规模小、信用低、抵押物少、信息不对称程度高等短板因素。特别是在疫情冲击下，融资风险加大，金融机构对中小微企业信贷支持热情降低。

由于缺乏抵押物、缺乏信用数据等原因，融资难、贵的问题一直阻碍着中小企业的发展。为了帮助各类中小企业畅通资金流向，必须创新和拓宽融资渠道。

上海金融与发展实验室主任曾刚表示，房地产抵押物的缺乏是制约中小企业融资的重要因素之一。正因为如此，探索新的抵质押方式成为中小企业金融服务创新的重点。比如科技型中小企业知识产权质押融资是目前最受关注的领域，也是监管和鼓励的方向。从长远来看，知识产权质押等创新融资方式的发展需要加强和完善知识产权评估和市场建设。此外，依托政府牵头，联合社会组织、金融机构、园区、企业等多方面力量，共同建立中小企业信用体系，有利于促进银企对接，从而为企业成长带来更全面的支持。

值得一提的是，疫情的反复对于风险承受能力相对较低的中小企业来说，无疑是“雪上加霜”。近年来，华泰保险集团充分发挥主险业务优势，为中小微企业发展贡献保险力量。“华泰资产发起设立普惠金融资产支持计划，规模超百亿元。该计划以小微企业经营性贷款为主要底层资产，通过资产证券化盘活小微贷款资产，推动保险资金服务小微企业和个体工商户，有效减轻企业经营负担，为实体经济小微企业注入新动力。”华泰保险集团总经理赵明浩说。

当前，要充分发挥金融机构的长期信贷支持作用，疏通中小企业在金融服务中的痛点和难点，提振企业信心，夯实复苏基础。郑晨阳认为，银行业应准确把握信贷政策，扩大新增贷款规模，调整信贷结构，确保信贷资金稳定均衡投向实体经济。一方面，我们将继续加大对中小企业的信贷支持。