多方努力弥补涉农金融短板

近年来，在推进金融服务乡村振兴的过程中，金融要素主动向农业农村倾斜，优先保障资金供给。与此同时，涉农金融融资难、成本高的问题仍未得到有效解决，涉农小微企业和农民融资难问题仍是乡村振兴难以逾越的一道坎。

这些现象主要有两个原因。一方面，相对于其他领域的高投资回报率，“三农”的金融需求小而分散。金融机构经过信用评估等程序后，信贷投放成本明显增加。此外，根据相关贷款政策，有抵押物的银行可以放贷，而农村的大部分资源和资产不能抵押，导致部分银行惜贷。另一方面，由于农业生产季节性强，贷款周期长，缺乏抵御风险的保障机制。银行机构作为商业组织，更倾向于按照市场驱动的资源最优规则提供信贷。因此，银行机构投资“三农”的积极性有待提高。

从金融体系来看，需要完善和细化政策支持。目前，“两权”(承包土地经营权和农房产权)抵押试点在一定程度上带动了农村产业发展和农民增收。这也意味着，要解决抵押问题，要进一步放宽和盘活农村资源，比如用农业设施设备、农业植物等资源创新抵押方式。但在实践中，经营权抵押贷款违约后的处置和结算成本较高，需要有关部门细化和完善农村产权抵押的相关法律政策，理顺农村产权抵押的融资关系，解决抵押问题。

支持金融乡村振兴大有可为，需要从问题中寻找可行的商业模式。在市场机制的探索上，可以尝试推出一些措施来调动农业金融机构的积极性。比如在有条件的地区，小额分散的金融需求通过第三方服务载体集中起来。即在农业生产的产前、产中、产后环节，每亩土地的生产资料和服务费都是以托管的形式，由服务机构同意垫付资金，再由银行对服务机构进行集中授信。对于金融机构来说，将小额信贷需求分解成整体，不仅可以节省人力物力，还可以增加防控金融风险的砝码。

同时，银保联动是一种创新策略。在农业经营过程中，不可避免地会受到自然灾害的影响。引入保险机制既能保护农民利益，又能降低银行贷款风险。在保险政策下，农民将更多的土地委托给服务组织。随着服务机构服务范围的扩大，可供合作的银行和保险机构相应增加，贷款和保费在市场竞争的影响下逐渐减少。此外，一些银行机构已经在按照这个思路探索银担机制。因此，无论哪种商业模式创新，归根结底都是为了降低融资成本，增加农民收入，才能生存发展。

对于金融管理部门，应加强监管，重点控制涉农服务机构的经营和涉农贷款的使用，完善相关业务的风险识别、预警和处置机制，加强全链条监管。总的来说，构建多层次涉农金融服务体系不是一朝一夕的事情。只有政策衔接，多方合作，促进和弥补涉农金融的不足，才能更好地为农村r提供金融保障。