保险业为绿色发展注入新动能 科技或成突破口

推动“双碳”目标的稳步实现，离不开金融业的大力支持。作为保险业的社会“稳定器”和经济“助推器”，也承担着加快我国经济社会绿色转型发展的重要使命。

近日，在国新办举行的新闻发布会上，中国银监会政策研究局局长叶表示，目前，环境污染责任保险等绿色保险覆盖面不断扩大，保险资金通过多种形式积极参与绿色项目投资建设，支持绿色低碳发展。

业内人士指出，近年来，我国绿色保险发展成果初步显现，但与经济社会绿色低碳转型的保障需求相比，仍有较大差距。需要在产品供给、覆盖广度和深度、风险数据积累、创新和激励机制等方面不断努力。

绿色保险大有可为

其实“绿色保险”这个概念不是最近两年才提出来的。2016年8月，央行、原保监会等七部门联合发布的《关于构建绿色金融体系的指导意见》号文，对绿色保险单列一章，鼓励和支持保险机构创新绿色保险产品和服务，为发展绿色保险指明了方向和路径。

今年6月，银监会发布《银行业保险业绿色金融指引》，将银行保险业绿色金融发展提升到战略高度，要求银行和保险机构将环境、社会和治理(ESG)要求纳入管理流程和全面风险管理体系，这也被视为我国绿色金融发展的重要节点。

那么，目前绿色保险的发展情况如何？据中国保险行业协会调查统计，2018年至2020年，我国保险业共为全社会提供了45.03万亿元的绿色保险保障，赔付赔款533.77亿元，覆盖绿色能源、绿色资源、环境污染、巨灾等领域。此外，保险资金用于绿色投资的存量金额从2018年的3954亿元增加到2020年的5615亿元，年均增长19.17%。

在实践中，头部保险公司已在市场中占得先机。据悉，2021年，PICC在服务生态文明建设和绿色低碳发展领域提供风险保障超23万亿元，为绿色能源项目提供风险保障1.6万亿元。截至2021年底，中国平安环境可持续保险保费已达445.7亿元；中国太保为全国6000多家企业提供超过96亿元的环境污染风险保障；新华人寿开发了一批符合保险资金投资原则的行业优选产品，涉及低碳新经济、优势化工等领域。

银监会副主席肖在2021金融街论坛年会上表示，在金融支持绿色低碳发展的过程中，保险业发挥着独特的作用。“与其他金融形式不同，保险可以直接减轻和对冲气候风险，减轻气候变化的物理和转型影响。同时，保险的风险调节功能还可以实现市场主体之间的成本再分配，引导企业与政府一起调整战略目标，使节能减排与‘双碳’目标保持一致，减缓气候风险的影响，平滑经济波动。”

清华大学五道口金融学院中国保险与养老研究中心研究主任朱告诉《国际金融报》，总体来看，中国的“碳中和”路径包括低碳转型和绿色发展。通过负债和资产的绿色转型，保险业可以为改善环境、应对气候变化和高效利用能源提供市场化的保险风险管理服务和金融支持。

其次，发挥保险资金助力绿色发展的长期优势。在资产端，保险资金的特性与绿色产业的资金需求特性高度匹配。保险业可以发挥保险资金规模大、期限长的优势，通过债权计划、股权计划、保险私募基金等方式，为战略性新兴产业、低碳节能产业、清洁生产产业、清洁能源和可再生能源产业提供长期稳定的资金支持，满足绿色产业的直接融资需求。

科技将成破局点

值得注意的是，尽管近年来保险机构绿色保险产品不断创新，我国绿色保险发展成果初步显现，但与经济社会绿色低碳转型的保障需求相比仍有较大差距。

平安证券非银团队认为，目前，我国绿色保险仍处于初级发展阶段，运营成本高，困难大。大部分产品仍处于试点阶段，运行寿命短，缺乏相关数据。保险公司经营困难较大，尤其是中小保险公司，发展绿色保险业务的积极性不高。

“此外，我国绿色保险以环境责任险为主，产品类别单一。涉及的类别主要集中在污染防治领域，创新能力较弱。全国范围内，环境责任保险公司数量占规模以上工业企业不到5%，保费收入占责任保险保费收入不到1%。”该团队指出。

朱也向记者分析，绿色保险在可持续发展方面仍面临挑战。首先，绿色保险的法律和政策保障有待加强。目前，我国与绿色保险相关的政策主要是规范性文件和指导性建议，相关法律法规有待完善。绿色保险发展的法律基础和政策保障有待巩固。

二是绿色保险产品品类单一，创新能力弱。目前比较成熟的绿色保险是环境污染责任险，产品类别比较单一；绿色发展、低碳技术、农业气候保护等领域有特殊需求的保险产品较少。

第三，绿色保险运营成本高，难度大。不同行业和规模的企业环境

污染程度或者潜在的环境风险不同，环境污染对健康的影响具有潜伏期和累积性，环境风险识别和量化难度大，责任认定困难，再加之初期业务量小，历史损失数据缺失，难以准确定价，绿色保险经营难度大。另外，保险公司需要建立专业的环境风险评估团队，成本较高。

第四，保险资金ESG投资面临挑战。一是尚未建立相对统一的ESG投资评价指标体系，保险资金难以识别符合条件的资产、评估ESG投资风险；二是符合长期资金运作要求的ESG投资品种和市场规模较为有限，制约了保险资金开展ESG投资的规模与范围；三是保险机构在公司治理、投资运作、风险管理、数字化建设、信息披露等方面的能力建设尚有待提升。

对此，众安金融科技研究院发布的《保险碳中和系列报告之二：低碳时代的绿色保险产品》认为，科技将是“双碳”目标加速实现和绿色保险加快发展的破局点。传感器、5G、人工智能等数字通信技术正在改变社会经济中能源的使用与消耗方式。同时，相关产业实践积累及基础设施的互联互通，为商业保险研发创新绿色保险产品或服务奠定了基础。

众安保险常务副总经理王敏表示，对于绿色保险，保险公司一方面须借助于新兴技术来提升承保解决方案风险定价的精准性与可扩展性，另一方面需要积极建立伙伴关系，应对绿色转型带来的风险管理挑战，帮助保险客户把握绿色经济的发展机遇。

“保险业应当强化‘绿色保险+科技’模式的应用。”朱俊生建议，一方面应通过建立信息化管理平台，帮助投保企业动态管理环境风险；聘请第三方评估机构的保险公司可通过数据信息系统，有效评价与校正第三方风险评估机构评估结果的准确性，提升与内部保险机制的匹配程度。另一方面，通过与环保部门和金融监管部门联动和信息共享，充分运用环境污染、环境损害、节能减排、污染损害赔偿等数据，为绿色保险产品的创新研发、费率厘定、承保理赔、风险服务等提供高质量的数据支持，从而更好地发挥绿色金融工具的杠杆作用。