商业银行不应过度依赖第三方平台3354防止网贷管理“空心化”

网贷管理“空心化”问题的解决方案。日前，银监会发布《关于加强商业银行互联网贷款业务管理 提升金融服务质效的通知》(以下简称《通知》)，明确要求商业银行提高互联网贷款风险管控能力，切实履行贷款管理主体责任。其中，如果互联网贷款涉及与合作机构在营销、获客、支付结算、信息技术等方面的合作。商业银行应加强核心风险控制环节的管理，不得因业务合作降低风险控制标准。

“目前互联网贷款主要包括三类：商业银行自营、商业银行与合作机构共同出资的互联网联合贷款、商业银行出资的合作机构辅助贷款。”中国人民大学普惠金融研究院副院长莫秀根说。备受市场关注的模式是“商业银行出资合作机构助贷”。所谓“贷助”，是指商业银行借助第三方数据、技术或平台，提高获客、信贷决策、风险管控、贷后管理等环节的效率。“这有助于多方共赢。”莫秀根介绍，一方面，银行通过与其他机构合作，拓展了数据维度和客户渠道，降低了信息获取成本；另一方面，贷款机构实现了更高的业务规模和更稳定的上下游供应链；此外，小微企业和消费者也可以获得更好的消费体验，更低的信贷门槛和贷款利率。

近年来，网贷业务发展迅速，在服务实体经济中发挥了重要作用。“互联网贷款作为传统线下贷款的重要补充，可以更加便捷地满足企业和居民的合理融资需求，有利于支持实体经济发展，不断提高金融便利性和普惠覆盖度。”银监会相关负责人表示。尤其是在新冠肺炎疫情防控的背景下，互联网贷款可以触及传统金融渠道难以覆盖的客户群体。据监管部门统计，截至2021年12月末，银行业金融机构互联网贷款余额5.75万亿元，同比增长21.8%，其中个人生产经营互联网贷款和企业流动资金互联网贷款分别增长68.1%和46.3%。

因此，为加大对实体经济的支持力度，不断提升金融服务的质量和效率，《通知》鼓励商业银行稳步推进数字化转型，精准研发互联网贷款产品，增加和改善产品供给，提高贷款响应率，优化贷款流程，充分发挥互联网贷款在帮助市场主体脱困、降低企业综合融资成本、加强新市民金融服务、优化重点消费领域金融支持等方面的积极作用。

但需要注意的是，在业务发展过程中，一些隐藏的风险也在滋生，其中最突出的就是风险管控。“部分商业银行未履行贷款主体责任，授信审批、贷款发放、资金监控等核心风控环节过度依赖合作机构，与监管要求有一定差距，不利于业务可持续发展。”上述银监会负责人表示。

正因如此，《通知》坚持开发与规范并重。在鼓励商业银行稳步推进数字化转型，充分发挥互联网贷款积极作用的同时，对不合规问题提出了详细的整改要求。最重要的是，商业银行要履行贷款管理的主体责任，坚持自主风险管控。“贷款是商业银行的核心业务，自主风控是生命线

具体而言，商业银行要提高互联网贷款的风险管控能力，独立有效地开展身份核查、授信审批和合同签订，严格履行贷款调查、风险评估、信贷管理和贷款资金监控等主体责任，严格落实金融管理部门关于征信、支付和反洗钱的要求，防止贷款管理变得“空心”。如果网贷涉及与合作机构在营销、获客、支付结算、信息技术等方面的合作。商业银行应加强核心风险控制环节的管理，不得因业务合作降低风险控制标准。

此外，商业银行还应加强贷款资金的管理。贷款资金发放、本息回收和代扣、止付等关键环节由银行自主决策，指令由银行发起；同时，商业银行应采取有效措施监控贷款使用情况，确保贷款资金安全，防止合作机构截留、催收和挪用。

在过渡期安排上，考虑到商业银行整改进度、业务连续性、与征信法规衔接等因素，《通知》过渡期与《征信业务管理办法》保持一致，即自发布之日起至2023年6月30日，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》过渡期也将延长，以确保网贷业务不降低对实体经济的支持。

“下一步，银监会将加强监管指导，抓好落实，推动商业银行依法审慎开展互联网贷款业务，切实提升管理水平，不断提高实体经济金融服务质量和效率。”上述银监会负责人表示。