小微企业金融服务质量和效率仍有提升空间

银监会近日披露的上半年金融服务小微企业“成绩单”显示，截至6月末，我国普惠性小微企业贷款余额同比增长22.6%；全国新发放普惠性小微企业贷款利率较2021年全年下降0.35个百分点；小微企业续贷、信用贷款和中长期贷款余额分别增长29.46%、30.11%和17.22%。

取得这样的成绩并不容易。一方面，上半年受疫情等因素影响，小微企业融资需求减弱，尤其是4、5月份企业融资需求明显萎缩；另一方面，二季度以来，部分小微企业信贷质量恶化，扰乱了商业银行增加相关金融服务供给的意愿。

虽然成绩喜人，但也应看到，小微企业金融服务仍存在诸多问题，需要不断优化和改革。

首先，市场化机制需要进一步发挥作用。

监管部门此前要求，今年各地要实现辖内法人银行小微企业贷款“两增两控”的总体目标。此外，一些地方监管部门还对普惠性小微企业贷款未达到全国城商行平均水平的银行进行了专项约谈。

这些政策确实促进了小微企业贷款的明显增长，对“稳增长、稳市场主体、保就业”具有重要意义。但对于商业银行来说，更重要的是解决小微企业贷款的可持续性：一是风险控制是否到位；第二，收益能否覆盖成本。如果忽视这两个问题，即使实现了短期目标，中长期也很难继续努力。基于此，商业银行应持续稳步深化改革，通过不断创新实现风险定价的进一步市场化。

其次，小微企业金融供求不匹配的问题依然存在。

部分“头部”小微企业的信贷需求得到了相对充分的满足，而部分“长尾”小微企业仍存在供给缺口。背后原因有二：一是难获客。小微企业虽然数量众多，但大多地域分散，导致获客成本较高；第二，风险控制难度大。小微企业在融资上通常表现出“三无”(无抵押、无对账单、无信用评级)和“三高”(高风险、高成本、高定价)的特点。

针对上述问题，年内监管层出台多份文件，从尽职免责制度、绩效考核机制、风控管理体系、政策效果评估等维度，帮助金融机构“敢贷、愿贷、能贷、愿贷”。

此外，还可以从以下三个方面努力解决供需失衡问题。

第一，加快信用信息共享，解决风险控制问题。监管部门可以加强与税务、市场监管等部门的沟通和联动，推进各级综合融资服务平台建设，加快企业间数据共享，为小微企业提供金融服务的有力支持。

二是加强金融科技应用。在获客层面，科技手段具有获客速度快、边际成本低的优势。在风控层面，部分平台利用数字足迹积累的大数据进行风险评估，可以提高银行的风控效率。

三是推动增信机构赋能小微企业。过去两年，一些大型保险公司通过以下方式增加了对小微企业的信任。