透视理赔半年报重疾险保额有待提高

保险公司赔不赔？付款快吗？钱都去哪了？这些问题都可以通过理赔报告来解答。近日，据北京商报记者统计，已有近20家寿险公司或保险经纪公司发布了2022年上半年理赔半年报。

从理赔金额来看，上述公司上半年总理赔金额超过700亿元，理赔金额最大的是寿险公司中国人寿，理赔金额252亿元，日均赔付过亿元，理赔829万件。上半年，中国平安人寿保险公司理赔金额201亿元，日均赔付过亿元。

购买保险后，消费者最关心的是生病或出险后能否得到理赔。它的评价指标是赔率。据分析，各家保险公司理赔申请的赔率基本可以保持在99%左右，保险公司的赔率可以达到99.5%甚至更高。大型保险公司和中小型保险公司的赔率没有明显差别。

保险公司赔的都是哪里的理赔款？从各家公司的数据来看，重疾险是很多保险公司赔付支出的“大头”。比如阳光人寿的重疾理赔金额占比64.3%。重疾中，恶性肿瘤发病率最高，约占重疾理赔的70%。

虽然理赔金额占比很高，但平均下来，每个患重疾的消费者得到的理赔金额很少。各种数据显示，重疾平均理赔金额普遍在20万元以下。例如，华泰人寿在理赔报告中直言重疾险保额普遍不足，86%的客户重疾险保额不足20万元，44%的客户重疾险保额不足10万元。

目前市面上的重疾险产品可谓琳琅满目，保障范围、保障范围、附加服务各不相同。消费者应该如何选择？资深精算师许从增加保额的角度分析，消费者在选择重疾险的过程中，首先要选择性价比高的产品，而不是过分追求品牌；第二，根据自己的需求，可以选择不包含身故责任的重疾险产品。这是因为在同样的保费下，不包含身故责任的重疾险保障范围可能会高出50%。

保险公司快速完成大量理赔的背后，是其数字化能力的提升和不断升级的智能化理赔服务体系。

从实际效果来看，保险科技越来越赋能理赔服务。如中国人寿智能理赔占比70%左右，直赔超228万笔，理赔金额17.9亿元，部分地区一站式理赔，出院后二次赔付。“重疾一日赔”服务了7.7万客户。北京人寿支持自助报案、自助理赔、自助查询，全程网上办理。远康保险理赔效率不断提升，线上理赔申请100%，线上理赔审核一次性通过率高达95%，闪赔案件平均理赔时效11.5小时，较2021年大幅提升。最快理赔时间仅2秒，已实现秒级理赔赔付。

由此可见，保险公司的理赔方式快速化、在线化、智能化，在线闪赔、闪付等智能化理赔方式正逐渐取代传统的柜台处理。

对此，首都经济贸易大学保险系副主任李文忠表示，近年来，保险公司加快科技赋能建设，部分公司在理赔中注重科技赋能，成效显著。一方面提高了理赔效率，另一方面也提高了准确率。