信用卡行业新规出台进一步规范收息收费控制过度授信

7月7日，来自官网的消息，银监会、保监会、央行近日发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》(以下简称《通知》)。主要包括五个方面：规范信用卡利息的收取；切实加强消费者权益保护；改变粗放的发展方式；规范对外合作行为的管理；促进信用卡在线服务的便利性。

受访专家认为，《通知》坚持问题导向，从转变发展方式、控制过度授信、规范收息收费等多方面提出了明确具体的要求，有利于推动信用卡业务从“跑马圈地”的粗放式发展阶段向专业化、差异化、精细化的高质量发展新阶段迈进。

信用卡业务的多维标准化

长期以来，信用卡利率的收取备受消费者关注。103010要求银行业金融机构切实提高信用卡利息和费用管理的规范性和透明度，严格履行合同中的利息和费用说明义务，以明显方式显示最高年化利率水平，并持续采取有效措施减轻客户利息和费用负担，积极推动信用卡利息和费用水平合理下降。对信用卡分期业务，要求银行业金融机构明确最低起付金额和最高金额限制，统一以利息形式显示分期业务资金使用成本，不得诱导过度使用分期增加客户利息费用。

据银监会有关部门负责人介绍，部分银行业金融机构经营理念不科学，盲目追求规模效应和市场份额，乱发卡、重复发卡情况突出，信贷控制不审慎，造成无序竞争、资源浪费和过度授信。

对此，《通知》要求银行业金融机构不得将发卡量和客户数作为单一或主要考核指标，长期睡眠卡率超过20%的银行业金融机构不得新增卡。设定单个客户信用卡总授信额度的合理上限。在审批和调整授信额度时，应扣除客户在其他机构的累计授信额度。

进一步加强了消费者权益保护。目前信用卡领域的消费者投诉主要集中在营销宣传不规范、投诉不畅、客户信息收集不当、催收不当等方面。围绕群众投诉反映的突出问题，《通知》做出了有针对性的规范，要求银行业金融机构：严格明示信用卡涉及的法律风险和法律责任，不得欺诈和虚假宣传；我行信用卡营销人员应统一进行资格认证，持证上岗，并提前向客户出示。必须严格规范催收行为，不得催收与债务无关的第三方。

此外，《通知》还要求银行业金融机构总部对合作机构实行统一名单制，严格管理审批标准和流程，不得通过合作机构控制的互联网平台开展信用卡核心业务环节。通过单一合作机构实现的信用卡发卡量和授信余额应满足集中度指标限制。

银行要改变信用卡的发展模式。

智联金融首席研究员董希淼对《通知》记者表示，加强信用卡业务的规范不仅必要，而且迫切。003010坚持问题导向，提出了具体明确的要求，特别是32个“不”和1个“不”，针对性和可操作性很强。003010全面详细的信用卡业务规定将进一步规范信用卡业务的管理，更好地保护合法钻机。

董希淼补充说，对于商业银行来说，下一步要认真落实《通知》的精神和要求，增强观念，加快整改。特别是要转变信用卡业务的发展方式，从单纯追求规模和速度增长转向专业化、差异化、精细化的高质量发展。对于持卡人来说，一定要合理使用信用卡，不要透支或非法套现。对于监管部门来说，要以《通知》的公告为契机，不断加强和改善监管，加大对信用卡业务的检查和处罚力度，引导信用卡市场健康发展。