利用数字普惠金融为小微企业解困 加强商业银行定向授信

要让数字普惠金融更好地帮助小微企业，应继续加强商业银行对数字普惠金融信贷的定向发放，增加小微企业整体信贷投放，设计适合小微企业发展的数字普惠金融产品；还要通过各方合作，实现政府、金融机构、企业三方联动，共同构建数字普惠金融长效机制。

一段时间以来，围绕小微企业等市场主体的金融支持问题，党中央、国务院先后出台了多项政策措施，引导商业银行支持小微企业发展。今年3月召开的中央全面深化改革委员会第二十四次会议通过的《推进普惠金融高质量发展的实施意见》进一步强调要“有序推进数字普惠金融发展”。6月9日，中国银监会召开小微金融工作专题会议，明确提到银行机构要层层落实小微企业信贷计划，大型国有银行要确保全年新增普惠性小微企业贷款1.6万亿元。这些举措对于充分发挥数字普惠金融的作用，更有效地为小微企业解困具有重要意义。

数字普惠金融作为当前金融发展的新产品，可以有效解决金融的“最后一公里”问题。中国的数字普惠金融已经与银行、非银行金融机构、金融科技企业等形成了生态圈。作为其服务主体的数字银行、消费金融、供应链金融等。作为其服务渠道，小微企业融资、乡村振兴等。以支付系统和信用系统为基础设施。互联网技术可以实现对用户的低成本精准对接和全覆盖，平衡普惠金融的服务对象，缓解小微企业融资约束问题。

数字普惠金融作为数字化推动传统普惠金融发展的新形式，其产品从单一的信贷业务拓宽到包括信贷、保险、理财等多方面的产品体系。如何利用好数字普惠金融，帮助小微企业脱困，是一个亟待解决的现实问题。在实践中，已经构建了许多面向中小企业的数字普惠金融产品，但数字普惠金融产品的利率普遍高于常规信贷产品。同时，不同地区的数字普惠金融和小微企业发展水平参差不齐。因此，商业银行应继续加强数字普惠金融信贷的定向投放，增加小微企业整体信贷投放。

进一步用数字普惠金融帮助小微企业，需要定期分析比较数字普惠金融小微企业的融资情况，设计适合小微企业发展的数字普惠金融产品。金融监管部门要适当放宽数字普惠金融业务准入门槛和经营条件，扩大非银行金融机构数字普惠金融规模，让小微企业从更广泛的渠道获得融资。根据不同地区数字普惠金融和小微企业的实际情况，数字普惠金融的发展策略需要进一步差异化。目前，东部地区经济发展较快，应加强进出口小额贸易和商业流通领域数字普惠金融产品的研发和推广。中西部地区多为农业大省，应重点研发涉农数字普惠金融产品，在种植业方面给予金融支持。

此外，发展数字普惠金融，政府、金融机构和企业应相互合作，共同构建数字普惠金融的长效机制。各级监管部门要积极与地方政府部门沟通协调，推进信用信息共享和风险共担，充分发挥数字普惠金融的普惠特性，综合施策，打出“组合拳”。有关部门应统筹规划，加快数字技术的创新和研究，建立多元化、多样化的数字普惠金融平台，多管齐下、精准发力，共同开创中国数字普惠金融新篇章，更好地解决小微企业融资难问题，保障其健康发展。