“惠民保险”发展不停可持续性问题亟待解决

2020年以来，发展如火如荼的“惠民保险”仍在马不停蹄地加速。一批较早启动“惠民保险”的城市正在尝试深化和推广“惠民保险”。业内人士表示，“惠民保险”在快速发展的同时也面临着挑战。找到一个稳定的产品形态、参保率、赔付率、盈利线还需要时间，迫切需要更多的政策支持。

　　多地迅速铺开

“惠民保险”大家庭再添一员。日前，天津首个由政府引导监管的定制商业医疗保险项目命名为“天津惠民保险”，将于近期推出。

据介绍，“天津惠民保险”由15家保险机构组成的共保体承包。与其他商业保险相比，“天津惠民保险”面向天津市所有医保参保人员，不分年龄、职业、户籍、健康状况，普惠性更明显。

与此同时，此前开展“惠民保险”业务的城市开始迭代升级产品。比如青岛的“惠民保险”产品琴岛E保2022已经上线，开放参与。琴岛E保2022对保障责任进行了全面升级，涉及等待期、赔付比例、免赔额线、保额等多个方面的优化。

“惠民保险”是指城市定制商业医疗保险，属于普惠性医疗补充保险。一般由政府主导或引导，商业保险承担，自愿投保。凭借低保费、低购买门槛、高保额三大特点，在全国迅速扩大“圈粉”。补偿范围主要集中在医保和大病保险报销后的个人自付部分，以及一些重大疾病的特定药品费用。

2020年以来，“惠民保险”在全国范围内迅速铺开。数据显示，截至2021年底，全国已有28个省区市推出177款“惠民保险”产品，参保人数1.4亿人，保费约140亿元。

　　吸引“商保外”人群

除了价格优势，对商业保险之外的人群开放也是惠民保险迅速火爆的因素之一。

“一些年龄较大、患有慢性病的人群可能会被商业健康险拒之门外，‘惠民险’产品大大降低了准入门槛，可以解决投保难、贵的问题，覆盖人群更广。”一位业内人士表示。

纵观各地“惠民保险”的产品，保险规则普遍宽松，没有年龄、职业限制，也没有详细的健康告知查询。只要有当地医保，就可以投保；每年保费只有100多元甚至不到100元。某保险经纪公司人士表示，如果年龄还年轻，资金不是特别紧张，建议购买保障面更广的商业百万医疗险，在身体健康的同时获得更全面的保障；如果因为年龄、身体原因无法购买商业百万元医疗险，建议购买惠民险这类普惠型医疗险。

然而，一些“惠民保险”产品的参与率仍然较低。总的来说，政府引导的“惠民保险”参与率明显高于医保引导和医保推动。《城市定制型商业医疗险模式优化与制度定位报告》说明，如果各级相关部门在实践中不积极介入发挥主导作用，仅靠医保部门或其他行政部门的信用背书和宣传支持，参与率一般不能超过40%。

　　提升投保群体的获得感

随着“惠民保险”遍地开花，其可持续性和产品升级迭代问题越来越受到关注，而参保率和赔付率是衡量“惠民保险”业务能否持续经营的重要因素。

从“惠民保险”部分产品披露的理赔信息来看，赔付率与其他地方差距较大。

对此，对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁认为，城市普惠型保险通常设定较高的免赔额，年轻健康人群很可能因为参保后得不到赔付而失去续保动力；相反，生病的人会积极续保，使得城市万能险面临“死亡螺旋”的风险，赔付率不断攀升。

在业内人士看来，“惠民保险”业务要实现可持续发展和高质量发展，需要提高参保群体的参与率和“获得感”。中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文建议，允许并鼓励各地使用职工医保个人账户缴纳“惠民险”保费。“目前，约有40%的地区没有使用个人医保账户缴纳‘惠民险’保费。如果‘惠民保险’在全国范围内实行个人账户支持，将有效提高参保率，避免逆向选择，有利于增强‘惠民保险’在地区间的公平性。”

“每年都要向社会公开费用、赔付、保险等数据，增强公众的认知和情感，增强‘惠民保险’的获得感。建议为‘惠民保险’业务界定费用区间，防止过低或过高。”湖南大学风险管理与精算保险研究所所长张林说。