押运物流行业保险可从精准定价入手

疫情形势下，货运的顺畅运行尤为重要。近日，银监会发文要求金融机构全力支持货运物流畅通无阻，其中鼓励保险公司根据货车司机、快递员等特殊岗位人员的特点开发意外伤害保险等产品，引导保险公司积极开发货物运输保险等财产保险产品，为物流业提供风险保障。

作为连接上下游企业的必要环节，物流企业的正常运转直接影响到制造业和消费。业内人士认为，保险公司在积极创新产品和服务的同时，也可以从物流企业车辆保险的精准定价入手，从多方面解决长期困扰物流企业的痛点和难点。

数据显示，自2020年9月实施车险综合改革以来，“降价、增保、提质”效果明显，消费者车险保费支出明显减少。不仅如此，在保险保障提升、服务规范、线上便捷投保、理赔等方面，消费者也得到了实实在在的便利。

然而，作为营运车辆的一种，物流企业车辆在投保过程中遇到了一些困难。财险业内人士表示，在之前的传统观念中，货运物流车和其他运营车辆一样，使用年限长，出险率高，所以一些财险公司不愿意承保这些车辆的商业险，或者即使承保也不愿意给予费率优惠。

从市场的角度来看，车辆遇到的保险问题是风险考量的真实反映，反映出目前保险业的发展模式还不够成熟，经营理念还不够科学，风险控制能力还不够完善。

保险公司不应该一刀切地看待上述问题，而应该从多个层面积极寻求解决方案。

首先，物流车辆的“高风险”不能一刀切。

数据显示，基于完善的管理流程、管理工具和管理手段，从千公里出险次数、百公里事故率、ADAS(高级辅助驾驶系统)技术风控设备覆盖率等指标来看，大型物流企业行车安全系数和风险较往年大幅降低。

但是我们还是经常听到很多经营大型物流的企业主的反馈。虽然公司百万公里车辆事故率连年下降，赔付率也在下降，但车险综合改革以来，他们投保的保单价格变化不大，没有享受到改革的最大红利。

其次，承保物流车后的“得失”不能一刀切。

过去营运车辆投保难的一大原因是保险公司经营粗放，简单的按照车辆的性质和用途对营运车辆进行分类，确定是否承保。这直接导致了实际出险率低的营运车辆无法享受更低的定价折扣系数，甚至无法投保。

随着管理模式向精细化转变，部分保险公司可以依靠技术进步，更准确地掌握投保营运车辆的实际风险情况，并据此做出核保决策，而不是简单地对所有营运车辆拒保。同时，保险公司也可以通过加强经营车辆保险业务的风险管控来降低出险率。

监管之声犹在耳。去年底，银监会明确，各财险公司要从制度控制、核保政策、考核指标等方面，调整对营运车辆商业保险的不合理核保限制。以及

在业内人士看来，未来要解决营运车辆的保险保障问题，需要将其纳入车险综合改革的进程中进行统筹考虑。有关部门要鼓励保险机构进一步扩大商业营运车辆保费浮动区间，使保险公司收取的保费与其承保的风险相匹配，给予经营主体更多定价权。建议以涉及民生的物流企业车辆保险承保为试点，尤其是安全装备和安全管理大幅提升、百万公里事故率大幅降低、风险系数大幅降低的头部物流企业。应指示保险公司给出最低的贴现系数。

运营车辆，尤其是物流企业运营车辆的保险需求是客观存在的。对于保险公司来说，为了兼顾市场需求和风险控制，应继续推进技术赋能，继续探索大数据、车联网等新技术的应用，通过与第三方平台的合作，提升自身的数据分析和应用能力，提高车险的在线化、数字化、智能化水平，加快风险降低管理，强化自身的风险管理能力，从而逐步改善运营车辆的保险运营状况。同时也可以推动行业层面共保体的建立，作为控制运营车辆经营风险的有效手段。另外，可以借鉴其他险种的经验，在财政政策层面争取一些支持。

在深化车险综合改革的背景下，保险业需要正视这些问题，牢固树立新的发展理念。只有啃下改革路上的这块“硬骨头”，才能朝着保护消费者权益的改革目标更进一步。