银行业创新网络融资模式助力小微企业

近日，国务院促进中小企业发展领导小组办公室发布《加力帮扶中小微企业纾困解难若干措施》，提出2022年国有大型商业银行力争新增普惠性小微企业贷款1.6万亿元，开展防范化解中小企业账款拖欠专项行动等十项措施，助力实现中小企业平稳健康发展。

受疫情影响，金融业需要更多依靠线上模式服务实体经济，扶持小微企业。银行业作为小微企业贷款的提供者，正在用实际行动帮助中小企业“活下去”。例如，多家银行相继推出创新的网络信贷产品，加大对网络融资的支持力度。

星星金融研究院副院长薛洪言告诉记者，相比线下贷款，网络融资的触达范围更广，灵活性更强，在现阶段可以更好地发挥帮助企业脱困的作用。帮助金融企业脱困，要着力提高对薄弱环节的支持力度，更好地发挥金融的后盾作用。比如，在贷款结构方面，要积极优化风控模型，提高信用贷款占比，拓展贷款业务边界。

　　银行优化信贷产品和服务

近期，受外部环境日益复杂不确定性和国内疫情频发影响，市场主体特别是中小企业困难明显增加，生产经营形势不容乐观。迫切需要进一步采取有效措施，帮助中小企业解决问题，实现稳定健康发展。

对因疫情暂时出现生产经营困难但发展前景良好的中小微企业和个体工商户，银行可根据自身风险管理能力和借款人实际情况，通过续贷、展期、调整还款安排等方式给予合理支持，避免出现退贷、断贷现象。

在支持小微企业方面，除了降费让利、推出差异化延期还款政策外，为进一步加大对小微企业的金融支持，不少银行还加大了线上融资支持力度。

为了给企业排忧解难，银行推出了许多特色网络信贷产品。某大型国有银行某支行的客户经理告诉记者，为了更好地支持中小企业，我行一款信贷产品的贷款额度最近从原来的最高限额50万元提高到300万元。利率在3.6%左右。

中国工商银行广东省分行“因地制宜”、“应需制宜”，推出一系列措施稳定和硬化安企汇。据该行工作人员介绍，当地一家药企接到了疫情防控定点医院的药品和物资紧急订单。公司在原材料采购上遇到资金缺口，时间紧，任务重。广东茂名工行获悉情况后，立即成立专门工作组与企业对接，迅速制定出以网络信用贷款产品“税贷”为重点的专项融资服务方案，开通了贷款审批发放绿色通道。从提交申请到放款仅用了一天时间，200万元贷款资金顺利发放到企业账户。

为降低疫情期间小微企业融资成本，浦发银行主动降低利率，有效降低客户融资成本。“我行推出了无抵押信用贷款产品‘普惠税贷’。对于这类贷款，近期银行会给予一定的利率优惠，5月份的优惠利率为4.49%。”浦发银行某支行客户经理说。

　银行线上小微融资模式面临挑战

“线上小微融资模式需要丰富的征信数据和更成熟完善的技术支持。企业信息披露不真实、不透明，会影响网上信贷审批的质量和效率。商业银行复杂冗长的中后台流程和技术手段更新不及时，会降低网上信贷服务的效率。”中国银行研究院研究员袁晓辉对《2022年一季度金融统计数据报告》记者表示，作为商业银行，应加强大数据和人工智能方面的金融科技支持，加强员工培训，提高网络金融服务效率。此外，加大与外部数据平台的合作对接，积极接入海关数据、工商局数据、征信系统数据、互联网平台等外部数据源。

此外，线上小微融资模式面临的另一大挑战是平衡风险控制和业务发展。袁晓辉表示，“低风险、纯信用、小额”的融资需求要求银行提高差异化信贷服务能力，充分研究企业客户所在行业、环境、区域等外部环境的变化，创新产品和服务水平，提高线上服务效率和贷后风险管理能力。同时，网络信贷使银行信贷审批和贷后审查面临更多限制，要求商业银行在风险可控的基础上，通过提高金融科技应用水平、优化银行内部数据治理、加强线上审批和线下评估相结合等方式，确保网络信贷业务平稳健康发展。