以智慧监管促进保险市场健康发展

日前，中国银行业监督管理委员会向各寿险公司发出通知，将推出寿险产品智能验证系统。系统正式上线后，寿险公司需要通过智能验证系统向银监会备案新产品。从人工审核到智能审核，这标志着保险监管的智能化水平进一步提高。

统计显示，我国每年备案的人身保险产品超过4000种。部分保险公司产品设计不够合理，条款不够规范，产品费率厘定存在偏差。与此同时，长期风险、短期行为、销售误导、理赔纠纷等问题时有发生。事实上，每隔一段时间，监管部门就会通报保险产品的典型问题。

发现问题，通报点名不是目的，督促保险公司从源头上解决问题才是关键。在原有的备案报送方式下，由于人力有限，人工核查耗时长，即使监管部门发现保险产品存在问题，这些产品也很可能已经销售了一段时间。此外，很多人身保险产品缴费周期长，合同期限长。一旦产品出现问题，即使产品停产或迭代，后续的产品和销售行为也只能规范。对于已经销售的产品，无论对保险公司还是消费者来说，都还存在大量的风险隐患。

近年来，随着保险业创新步伐的加快和消费者需求的日益多样化，保险产品的迭代速度也在不断提高，客观上对保险产品的监管提出了更高的要求。核验系统有望提高监管部门的工作质量和效率，而保险公司收到反馈的时间将大大缩短，运营效率也将相应提高。核验制度可以充分揭示注册产品可能存在的问题。同时，结合此前公布的保险合同示范条款，监管和自律形成了合力。一方面，降低问题产品的“源头”风险，更好地保护消费者权益；另一方面，保险公司被迫在产品开发和设计上更加谨慎和合规。

从行业发展来看，科技力量的不断投入使得保险公司的智能化水平不断提升，但监管的智能化水平仍有提升空间。从金融行业来看，银行业和证券业的智能监管取得的成绩有目共睹。保险业作为金融业的重要组成部分，自然要努力赶超。可以预见，此次推出的核检系统，从最容易出现问题的产品入手，深化运用科技手段创新监管工具，可以有效提高产品监管的前瞻性、针对性和有效性，有利于防范和化解风险。

从长远来看，智能监管不仅是监管技术的创新，更是监管理念的进步。随着行业内使用量的增加，智能监管系统会不断迭代升级，以更好地满足行业的实际需求。未来，随着科技水平的不断提高，将会有更多的智能工具进入监管领域，辅助相关部门更好地进行常态化监管，进而推动保险业监管从智能监管走向智能化监管。