对公贷款不良率上升 采取措施控制上市银行风险

截至4月7日，六大国有银行和七家股份制银行已发布a股2021年年报，银行房地产贷款情况浮出水面。

记者梳理上述13家银行年报发现，到2021年末，银行对公房地产贷款不良率有所上升。除交行和邮储银行外，其余11家银行对公房地产不良贷款率均环比上升。对此，业内人士认为，主要原因在于个别房企的风险暴露。本行已计提充足的风险暴露准备，预计不会对本行资产质量产生较大影响。

　　涉房类资产质量可控

2021年下半年以来，由于多种因素叠加，房地产行业前期积累的风险开始显现。部分高杠杆房企出现资金链问题，银行房地产业务资产质量承压。

上述13家银行中，除交通银行对公住房资产不良率由2020年末的1.35%降至2021年末的1.25%，邮储银行保持在0.02%外，其余4家国有大行和7家股份制银行对公房地产贷款不良率均有所上升。其中，工商银行、民生银行、农业银行对公房贷不良率上升较快，增幅分别为2.47个百分点、1.97个百分点和1.58个百分点。

工行副行长张文武表示，2021年工行房地产行业不良贷款率阶段性上升，主要是少数高风险户贷款恶化所致。农行副行长崔永表示，由于房地产市场整体降温，个别房企风险暴露，去年农行房地产贷款不良率有所上升，但整体风险可控。

“工行认定不良贷款的标准是审慎的，房地产不良贷款得到了全面、真实的反映。同时，工行对这些风险贷款计提了充足的拨备，可以充分覆盖损失和风险。”在张文武的业绩简报会上强调了这一点。

CICC的研究团队指出，2021年房地产贷款不良率上升，主要是因为个别房企的风险暴露，银行已对风险暴露充分计提拨备。预计住房相关资产质量可控，不会对银行资产质量产生大的影响。

　　部分房企仍面临风险暴露压力

在业内人士看来，虽然整体风险可控，但未来部分房企仍将面临一定的风险暴露压力。“目前房地产行业还处于上升和释放风险的阶段。至于什么时候见顶，要密切关注一手房和二手房销售的变化。”招商银行副行长朱在业绩发布会上说。

记者注意到，多家银行在年报和业绩简报中都提到了房地产风险防范和管理。交通银行副行长程浩表示，在客户端，交通银行以房地产企业“名单制管理”为抓手，加强客户准入把关，将三条红线等指标引入房企考核体系，主要支持财务战略稳健、区域布局合理的房企。分区域看，重点支持位于一、二、三都市圈重点城市中心或副中心、人口相对密集、规划明确、配套完善的区域。在业态上，重点支持普通和改善型住宅开发项目和租赁住房业务。

“我们对不同的房地产客户采取差异化的调控措施。对于存在潜在风险的项目，一是积极与客户沟通，补充还款来源，追加抵押物等担保；二是加强项目管控，部分重点项目已实行公章、财务章、营业执照复印件共管；第三，根据项目情况，引进合作伙伴，促进项目的跨国经营。

建行副行长李云认为，从实践来看，地方政府对租赁住房项目的认定规则目前正在制定过程中。下一步，随着租赁住房项目评审函的逐步取得，相关成果将逐步显现。

中国银行研究院相关报告显示，2021年，银行业保障性安居工程贷款余额同比下降3.3%。五年来，贷款增速大幅下降，首次出现负增长。保障性住房相关贷款符合国家大政方针。坚持“房住不炒”的定位，支持居民合理的住房需求，是银行拓展房地产信贷业务的重点突破口。预计2022年保障性安居工程贷款余额有望超过8万亿元。

同时，支持优质企业对优质房地产项目实施并购，成为银行拓展房地产信贷业务的又一突破方向。记者了解到，截至目前，已有多家银行达成并购；与房企的合作协议。例如，交通银行已经签署了100亿元和90亿元的并购。a分别与五矿地产股份有限公司、美的地产控股有限公司达成融资战略合作协议，正在与其他优质房地产企业洽谈。