量身定制冬奥服务体育保险走向更大舞台

2022年北京冬奥会已经落下帷幕，冬奥会的成功举办离不开主办方、建设者和志愿者的努力，也离不开金融机构的保驾护航。近年来，随着一系列国际赛事的举办，国内体育保险不断升温，成为体育爱好者和赛事组织者的必备品。

记者在采访中了解到，目前市场上的体育保险既有单项保险，也有套餐解决方案，大致可分为四类：一是针对运动员、观众、志愿者等参与者的场所公众责任险和人身意外伤害险；二是体育赛事主办方组织的重要赛事的责任险和取消责任险；第三，体育设施和产品提供者的责任险和财产险；第四，职业运动员专属健康保险和职业伤残收入损失保险。

　赛事保险趋于成熟

早在2015年，世界一级方程式锦标赛(F1)中国大奖赛在上海举行时，保险业就积极参与了赛事保障工作。一方面为F1赛事提供全面的公众责任保障，如为比赛过程中造成的第三者人身伤害和财产损失提供十余项风险保障，提供最高7500万美元的赔偿限额。另一方面，为1100多名裁判、救护人员和志愿者量身定制了短期意外健康保险。一旦发生事故，伤者将获得最高3万美元的保险赔偿和最高3万美元的残疾赔偿金。

据北京银保监局局长李介绍，近年来，监管部门已指示保险公司积极研究开发与体育赛事相关的专属保险条款。2020年以来，北京4家财产保险公司共推出58款冰雪相关保险产品，提供风险保障总额3233亿元，涵盖场所公众责任险、组织者责任险、滑雪运动员意外伤害险、职业运动员意外伤害险等十余个险种，为场所建设运营、活动组织、装备制造、冰雪运动参与者等各类群体提供全面的风险保障。

北京冬奥会期间，北京银保监局主动满足冬奥组委的风险保障需求，为冬奥会量身定制了综合责任险、财产险、车险、意外健康险四大专属保险方案，充分满足赛前、赛中、赛后各阶段的风险管理需求，并在保障范围、理赔服务等方面给予专属政策。比如，将新冠肺炎疫情风险纳入保障范围，开发冬奥会新冠肺炎专属综合寿险条款，为新冠肺炎造成的身故、医疗费用、紧急救援费用等提供保障。冬奥会开幕前，北京银保监局已完成30项冬奥会专属保险条款的审核备案，责成保险机构为冬奥组委4000余辆服务车辆提供综合车险保障，为“相约北京”系列测试赛9000余人提供意外伤害和意外伤害医疗保险保障，保额108.55亿元。

下一步，北京银保监分局将指导辖内财险公司继续确保北京冬残奥会顺利举行，圆满完成各项保险服务任务。同时，积极开发更加多元化、个性化的冰雪运动保险产品，不断提升保险服务能力，充分满足企业、消费者等冰雪运动参与者的保障需求，保障冰雪产业持续健康发展。

　个人保障逐渐完善

原中国保监会副主席周曾撰文对国内体育保险的发展进行了梳理。文章指出，体育运动是相对高危的活动，发生意外伤害的风险相对较高。一般意外险通常会对比较激烈的运动免除责任。因此，专项体育保险要求保险公司根据不同的体育赛事开发产品，并根据以往的损失制定合理的价格和理赔服务。

北京大学风险管理与保险系副主任刘新利认为，保险依赖于大数定律，其价格与风险相匹配。高风险运动的风险概率大，赔付率高。如果普通意外险包含高风险运动险，会抬高普通意外险的价格。这对绝大多数不从事高危运动的被保险人是不公平的。因此，开发针对高风险运动的专属保险产品是非常有必要的。

记者在采访中了解到，华泰保险、平安保险、众安保险等多家保险公司都针对高风险运动开发了不同的保险产品。

以众安保险推出的“国家冰雪运动意外险”为例，可以为被保险人在盈利场所进行高山滑雪、单板滑雪、雪橇、滑冰、冰球等运动提供保险。保障范围不仅包括意外医疗、意外身故伤残、意外骨折，还包括意外伤害他人、取消旅行的责任险，甚至包括滑板、雪橇等设备被盗或损坏的财产险，最高总保额超过40万元。此外，该产品还为用户提供紧急救援服务，包括急救指导、医疗运输以及医疗和住院方面的协助。众安保险产品开发高级专家齐辉认为，运动意外险的市场需求很大。尤其是冬奥会极大地推动了全民运动的热潮，因此各类运动意外险产品的市场份额有望持续增长。

　行业发展前景广阔

根据中国旅游研究院发布的《中国冰雪旅游发展报告(2022)》，2021-2022年中国冰雪休闲旅游人数将达到3.05亿人次，预计中国冰雪休闲旅游收入将达到3233亿元。

惠泽保险经纪有限公司保险业务部总经理何健认为，保险产品的销售场景不同于其他业态，消费者主动找一款保险产品的场景相对较少。滑雪保险的消费场景大多在运动场景，比如买滑雪装备、找教练学滑雪、景点门票等，都在保险产品的保障范围内。从用户筹备滑雪到去到滑雪现场，各个环节都有保险产品的植入，所以冰雪热一定能够带动保险产品销售。

多位业内人士在接受采访时表示，目前国内的体育保险虽然已有长足进步，但是仍然存在一些问题。例如部分保险公司缺乏专门为体育运动组织、运动员制定的保险产品，只把现有的意外险产品格式化推荐给客户，使用现成的保险责任往体育运动上生搬硬套。这就带来了保费过高、保障范围不够全面等问题，进而缺乏对投保人的吸引力。

贺建认为，保险公司应明确承保范围，条款注明免赔事项，制定科学的费率并持续更新。例如，在产品设计上区分普通体验版计划和专业赛事训练版计划；定期回溯分析产品销售及理赔数据，保证被保险人获得与保费相匹配的风险保障。

记者在采访中了解到，在体育产业发展的大趋势下，体育保险和体育风险管理的必要性日益凸显。例如，目前多数大型滑雪场的雪票里包含保险，但不少中小型滑雪场的雪票里并不含保险。消费者购票时，应当仔细了解是否包含保险，仔细查看保险的保障范围、免责条款、保额及理赔条件，并保留好保险凭证。如果雪票不含保险，消费者也可以提前在保险公司官方网站等渠道选购滑雪人员意外伤害险等保险产品，为自己增加一份保障。

刘新立认为，随着冰雪运动的不断普及，保险公司积累的数据样本也会不断增多。未来高风险运动专属保险的品种会越来越丰富，随着投保人数的增加，价格也会有所降低并趋于稳定。从各家保险公司新产品上线速度和投保数据来看，公众的保险意识正在提升，这将为保险行业发展带来新的增长点。

精彩的运动赛事激发了公众对运动健身的热情。“带动3亿人参与冰雪运动”从愿景变为现实。戚蕙表示，一方面全民运动热潮能够提高公众的身体素质，另一方面在运动过程中也要避免受伤或者误伤他人以及运动器材受损等风险，“我们希望通过持续的产品创新和温暖的服务，为建设体育强国助力”。