下月起 专属商业养老保险试点地区扩大至全国

记者昨日获悉，银监会近日发布《中国银保监会办公厅关于扩大专属商业养老保险试点范围的通知》号(以下简称《通知》)，决定扩大专属商业养老保险试点范围。自2022年3月1日起，专属商业养老保险试点地区扩大至全国，允许养老保险公司参与专属商业养老保险试点地区。

　试点扩围 养老保险公司参与进来

业内人士告诉记者，专属商业养老保险已经小范围试点半年多，相关产品规则已经比较成熟。保险公司初步形成了符合自身特点的经营模式，特别是在服务新行业、新业态从业人员和灵活从业人员方面，积累了一些经验。同时，专属商业养老保险投保简单、缴费灵活、收益稳定等特点也逐渐被消费者了解和接受，可以说扩大试点范围也就顺理成章了。

去年5月，银监会发布《中国银保监会办公厅关于开展专属商业养老保险试点的通知》，决定自2021年6月1日起，在浙江(含宁波)和重庆开展专属商业养老保险试点。参与试点的六家公司是PICC人寿、中国人寿、太平人寿、太平洋人寿、泰康人寿和新华人寿。

记者梳理发现，目前国内共有9家养老保险公司，分别是平安养老、太平养老、长江养老、国寿养老、泰康养老、PICC养老、人人养老、新华养老、恒安标准养老。也就是说，自2022年3月1日起，这9家养老保险公司和前述6家寿险公司均可开展专属商业养老保险业务。

上述人士表示，之所以将试点扩大到养老保险公司，是因为专属商业养老保险具有很强的养老属性，这与养老保险机构“专业化养老金融机构”的定位颇为吻合。去年12月，银监会发布《关于规范和促进养老保险机构发展的通知》，进一步凸显养老保险机构的“养老”特色，通过优化理财规划、资金管理、风险保障等服务，提升长期服务能力。

平安养老相关负责人表示，专属商业养老保险将成为第三支柱的重要潜在产品形态，公司将积极参与试点。未来，公司将从两部分着手：一方面，积极申请产品，力争成为首家开发专属商业养老保险产品的养老保险公司；另一方面，将根据试点要求对产品进行打磨，重点针对非常规就业群体等重点客户，科学灵活地创设相关条款；另一方面，统筹规划，将专属商业养老保险试点纳入公司迎接第三支柱政策的范畴进行资源配置和积极准备。

“然而，专属的商业养老保险仍处于试点阶段。根据扩围后的试点情况，如果时机成熟，不排除专属商业养老保险未来可能转入保险公司日常业务序列。届时，监管部门也会确定相应的业务准入条件。”业内人士表示。

　产品去年实际收益高于保底利率

昨日，银监会披露，专属商业养老保险试点开展以来，总体运行平稳，社会反响良好。截至2022年1月底，6家试点公司承保保单近5万份，累计保费4亿元，其中快递员、网约车司机等新行业、新业态从业人员近万人投保。

据记者了解，与一般的养老金融产品相比，专属商业养老保险具有三大特点：一是安全性高，产品采用“保本浮动”的收益模式，无论市场如何变化，本金都不变。

近日，6家试点寿险公司全面披露了专属商业养老保险首年收益。其中，2021年稳健型账户年化结算利率在4%-6%之间，进取型账户在5%-6.1%之间。总体来看，去年产品实际收益是高于最低保证利率的。

“专属商业养老保险采用按年结算的方式：一是避免短期结算利率的波动影响普通人的长期养老安排，有助于培养普通人的长期养老储蓄理念，引导其进行长期价值投资；二是便于保险公司加强长期资产配置，以提高消费者的长期收入水平。”上述业内人士表示，养老保险解决的是养老金的保障和基本保障。更何况，普通人应该真正通过长期投资专属的商业养老保险，为未来的养老做准备，而不是着眼于目前过于短期的投资行为。

基于此，据了解，专属商业养老保险限制性相对较大，包括试点公司只能通过自营平台销售，消费者退保面临一定损失。

上述人士表示，这些限制旨在最大化养老保险的储蓄效率，以及消费者的长期投资行为和保险公司的经营行为。试点要求也很明确。试点保险公司应探索建立适合专属商业养老保险业务长期发展的内部管理机制，包括长期销售激励考核机制、风险控制机制和长期投资考核机制。