不良资产处置力度有望加大 银行如何卸下“包袱”？

银监会近日公布的数据显示，2021年末，商业银行不良贷款率为1.73%，资产质量整体向好。同时，2020年和2021年，银行业不良资产处置规模已连续两年超过3万亿元。专家预计，2022年，银行业将综合运用各种处置工具，进一步加强不良贷款处置。

资产质量总体向好。

银监会数据显示，2021年四季度末，商业银行不良贷款余额2.8万亿元，较上季末增加135亿元；商业银行不良贷款率为1.73%，较上季末下降0.02个百分点。商业银行正常贷款余额162.0万亿元，其中正常贷款余额158.2万亿元，专项贷款余额3.8万亿元。

按银行类型分，截至2021年末，国有大行和股份制银行不良贷款率为1.37%，较2021年三季度末分别下降6bp和3 BP。城商行和农商行不良贷款率分别为1.9%和3.63%，均高于2021年三季度末。

光大证券金融行业首席分析师王亦丰表示，不同类型银行不良贷款率环比有升有降，国有银行和股份制银行表现较好，城市农村商业银行之间的分化正在加大。

值得注意的是，近期多家上市中小银行发布的2021年业绩报告显示，资产质量总体向好，不良贷款率维持在较低水平或较上季末有所下降。

多渠道处置不良资产

银行业整体资产质量在改善，这也得益于不良资产处置力度的持续加大。

银监会数据显示，2021年银行业处置不良资产3.13万亿元，创历史新高，已连续两年超过3万亿元。2017年至2021年，共处置不良资产11.9万亿元，超过前12年处置总量，为守住不发生系统性风险的底线提供了重要保障。

银监会2022年工作会议提出，支持加快不良资产处置。专家认为，目前，银行核销不良资产的方式呈现“多点开花”的趋势。除了传统的核销和催收，批量转让、增加不良搭售等新渠道也被广泛使用。

“未来银行业需要综合运用各种手段应对不良资产反弹。”中国银行研究所研究员杜洋认为，一方面，银行业需要增强风险抵消能力，通过多种方式补充银行资本，提高拨备覆盖率，增厚风险缓冲；另一方面，要不断丰富不良贷款处置方式，综合采用核销、清收、资产证券化、债转股、个人不良贷款批量转让等方式化解风险。预计今年不良处置将进一步加强。

此外，零售不良资产批量转让试点已完成一年。上海金融与发展实验室主任曾刚认为，未来试点范围可能会扩大。从当前银行业的实际发展来看，部分城商行和农商行在市场地位、业务规模、内控管理等方面都处于市场前列，甚至好于少数股份制银行。纳入试点将有助于在风险可控的前提下解决银行业问题。同时，由于城市农村商业银行业务的区域集中度较高，将其纳入试点更有利于降低其体系内的风险水平。