发文规范现金存取业务流程 提升反洗钱力度

新年伊始，中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，将于2022年3月1日起施行。其中，关于个人现金存取的新规引起了广泛关注。003010提到，商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行等金融机构为自然人客户办理人民币5万元以上或等值1万美元以上外币现金存取业务时，应识别核实客户身份，了解并登记资金来源或使用情况。与现行规定相比，我们可以发现新规定增加了“知道并登记资金来源或使用情况”的要求。

为什么要增加这样的规定？“主要目的是预防和遏制洗钱等违法犯罪活动，保护人民群众的资金安全和利益。”中国人民银行有关部门负责人解释，近年来，电信诈骗、非法集资、非法传销、跨境赌博、地下钱庄等违法犯罪活动猖獗，严重危害人民群众利益。仅2021年，公安机关就查处电信诈骗案件37万余起，受害者遍布全国。

招联金融首席研究员董希淼认为，现金匿名、难以追查，大量现金经常被用于洗钱、逃税等违法活动，危害国家经济金融秩序。《办法》将有助于完善反洗钱监管体系，严厉打击非法使用现金行为，提高反洗钱工作水平，减少洗钱、恐怖融资等犯罪活动，更好地维护金融稳定和安全。

新规是否会给个人获取现金带来不便？中国人民银行相关部门负责人明确表示，金融机构执行《办法》相关规定，不会影响个人正常的现金存取业务。一般情况下，金融机构不需要客户填写信息或提供证明材料。经过简单查询了解，金融机构可以直接为客户办理现金存取款业务，并登记相关信息。只有当交易明显异常且有合理理由怀疑交易涉嫌洗钱等违法犯罪活动时，他们才能从客户那里进一步了解情况。

事实上，居民合法收入的存取款业务在我国受到法律的严格保护。《商业银行法》明确规定了“自愿存款”和“取款自由”，这也是金融机构办理现金存取业务应遵循的基本原则。近年来，为防范电信诈骗、洗钱等违法犯罪活动，不少金融机构基于以客户为中心的理念，在办理大规模现金存取业务时，对资金的来源和使用做了必要的了解和提示，形成了一些经验和做法。财务部门在研究起草《办法》时，对金融机构的相关做法进行了总结和统一，也有利于维护金融机构业务办理规范的一致性。

同时，据统计，目前我国超过5万元的现金存取业务数量仅占全部现金存取业务的2%左右。总的来说，《办法》的相关规定对客户办理现金业务影响不大。

“加快完成我国相关监管缺失也逐渐与国际通行的制度规范接轨。”光大银行金融市场部宏观研究员周认为，《办法》中关于个人现金存取款业务的相关规定符合当前国际反洗钱标准的要求，是国际通行的防范洗钱活动的做法。金融行动特别工作组(FATF)国际反洗钱小组。

人民银行相关司局负责人强调，下一步，人民银行将指导金融机构制定实施细则。在认真履行反洗钱义务的同时，要严格执行了解注册客户信息的最小必要原则，不增加客户负担。特别是对于老年人等使用现金较多的群体，金融机构更应主动提供更加友好、便捷的服务。