多措并举开出央行上海总部小微企业开户“难、慢、繁”药方

2021年夏天，叮叮叮，一阵急促的电话铃声响起。浙商银行上海分行营业部接到紧急通知。分行拟与某集团企业上游农场客户合作，需立即为12家小微企业开户，因为这些小微企业都是偏远地区的偏远农场客户，时间很紧。

开立银行账户是小微企业开展生产经营的首要条件。当日下午，分行决定通过微信预约的方式填写企业信息，随后分行工作人员上门提供服务，完成开户业务。这一看似微小的举动，解决了小微客户的“燃眉之急”，为后续业务推广保驾护航。

中国证券报记者了解到，上述故事只是央行上海总部“我为群众办实事”的一个缩影。从去年开始，为支持小微企业发展，央行上海总部积极推广简易开户，同时减免开户、缴费等相关费用，让小微企业意识到自己的账户应该全部开通，获得感大大提升。

解决小微企业开户“难、慢、繁”

由于电信网络诈骗等问题带来的高风险，银行出于风险控制原因，通常将稳定的业务背景和固定的办公地址作为企业开户的必要条件之一。但很多小微企业刚成立，无法提供经营记录证明，开户困难。

为保障小微企业合理开户需求，央行上海总部指示辖内银行本着“风险导向、自愿、银行独立”的原则，以“精简客户信息要求、精简尽职调查程序、精简银行账户功能”为核心，试点简易开户服务。目前，上海已有49家中资银行全面提供简易开户服务，企业开户平均时间由预约到完成开户缩短至1-2天。截至去年12月底，上海银行已通过简易开户服务为小微企业开立简易账户1.7万余个。

难题解决后，仍然有缓慢而复杂的问题。据悉，央行上海总部稳步推动银行在行内实施系统改造，实现了企业工商登记平台“一窗式”实时反馈预留银行账户。“一窗通”平台可以接受预留的银行账户信息并推送至税务部门，新注册的企业可通过该平台在线签订税务社保缴纳协议。同时，在银行账户领域推广使用电子营业执照和电子印章，客户反馈“安全”“快捷”“方便”。

此外，为支持小微企业发展，央行上海总部推动辖内银行稳步降费让利，全面降低小微企业开户费用。

政策实施后，取得了显著成效。目前，上海企业开户率大幅提升，开户时间明显缩短，开户手续费大幅降低。数据显示，截至去年底，上海市新设企业银行账户数占同期新设企业数的比例较上年提高28.52个百分点。根据企业电话回访统计，去年12月，有效样本中94.38%为3日内开户企业，有效样本中99.37%为7日内开户企业。2022年1月，上海辖内49家中资银行全部放弃开户

三是指导辖区内银行自主建立小微企业银行账户分类分级管理，根据客户实际情况审慎合理设置电子银行渠道限额。

如在人民银行上海总部指导下，浙商银行上海分行等在客户分类管控的基础上，根据审核情况，在反洗钱系统中合理设置客户风险等级，在柜面系统中增加“柜面异常(提示)信息维护”交易，维护异常客户信息，实现全行异常信息实时共享；北京银行上海分行将对公司银行账户全生命周期进行持续风险评级，并根据评级结果相应调整银行账户功能。

在业内人士看来，通过账户的分类分级和数字化风险管控管理，在保证账户正常使用的前提下，账户风险的防控无疑得到了加强。

强化账户风险分类分级管理

近年来，受疫情影响，个体创业面临较大压力。为帮助初创小微企业等市场主体发展和进一步支持实体经济，央行上海总部相关负责人表示，下一步将继续督促银行推广简易账户服务，引导辖区内银行在所有网点提供简易账户开户服务，并根据进一步缩短开户时间的要求，逐步提高具备简易账户开户服务的银行账户比例。

“我们将继续回访企业客户。从企业经验来看，安排专班人员围绕开户时间、开户费用、开户满意度三大核心指标，对前一天开户的企业进行日常回访，真正掌握辖区内企业的银行开户服务情况，督促觉得开户服务不足的银行进行整改。”上述负责人表示。

值得一提的是，为造福百姓，央行上海总部将持续开展服务降费让利调研、回访和暗访，及时了解辖区内银行降费让利政策落实情况，督促银行针对突出问题及时整改， 确保小微企业和个体工商户减费让利政策落实到位，切实兑现小微企业和个体工商户不打折扣减费让利的优惠承诺。