2022年“联合银行”模式有望率先落地 这将是省联社破冰之年

随着全国各地农村信用社改制工作的完成，省级农村信用社(以下简称“省社”)改革也进入攻坚阶段。几天前，省联社的第一个改革方案终于出来了。浙江省将通过设立“联合银行”推进省联社改革。

“省联社改革是农村信用社改革的重点。因为它既是省政府管辖的农信社职能部门，又是监管部门监管的银行企业，这种多重属性导致边界关系相对模糊，省联社的管理体制与省内农信社的治理还存在一些不协调的地方，因此省联社改革势在必行。”中国银行研究院邱依林在接受记者采访时表示。

　　首个省联社改制落地

浙江省地方金融监管局1月24日发布《钱塘江金融港湾发展实施计划(2021-2025年)》号文，将“深化农村信用社改革试点省”列为重大改革清单第一项。根据改革方案，浙江省将成立省深化农村信用社改革领导小组，加强对全省深化农村信用社改革的统筹领导，制定工作方案，推动农村信用社改革成为浙江农村商业联合银行，成为具有独立企业法人资格的地方银行业金融机构。

如果该方案最终得以实施，浙江协会将成为中国第一个深化改革的省级协会。

据浙江省农村信用社官网显示，包括81家农村商业银行和1家农村信用社。截至2020年末，全省农村信用体系存款余额2.73万亿元，连续11年位居全省银行业第一，市场份额17.99%。各项贷款余额20153.52亿元，连续7年居全省银行业首位，贷款总额居全国农村信用社首位。截至2021年8月31日，浙江省农村信用合作联社本外币存款余额已超过3万亿元。

此前对省联社改革的方向和模式有各种预测，包括改制为金融控股公司和金融服务公司、组建省级联合银行、组建统一法人的农村商业银行等各种方案。浙江美联社的改革选择了“联合银行”的模式。

对此，招联金融首席研究员董希淼曾在接受记者采访时表示，上述方法可行，但也存在弊端，关键是“因地制宜”。这一次，浙江联社采取了设立省级农村商业联合银行的模式。这种模式可以保持原有的两级法人制度不变，保持县级法人组织稳定，改革难度大，有利于省联社改革的稳步推进和可操作性，是“首选”方案。“现在省联社改革有了方向，但各省需要根据自身情况实施具体方案。”

邱一林也认为，未来省联社改革不会有“一刀切”的做法。其他省联社的改革会考虑到各地经济社会发展水平的不同，以及不同省份农村信用社发展水平的不均衡。根据本省实际情况，改革路径会比较具体，大概率会采取“一省一策”的政策。

　各地正加速推进省联社改制

随着农村信用社商业化改革的不断推进，省联社行政管理与市场化目标的矛盾开始凸显。“从实际工作来看，省联社作为地方金融机构，不是商业银行，不能对外投资。

记者了解到，截至目前，海南、广东、江西等12个省份在“十四五”金融发展规划中都提到了农村信用社改革。其中，江西、陕西、安徽三省提出纳入国家改革试点。

业内人士指出，随着浙江省联社改革方案浮出水面以及多个省份的推动，2022年省联社改革将进入快车道，这将成为农信社改革的重点。

数据显示，截至2021年10月末，农村金融机构资产规模达45.38万亿元，占全国银行业金融机构的13.6%。同期，农村商业银行不良贷款余额7228亿元，不良贷款率达到3.7%，高于全国银行业平均水平。

董希淼告诉记者，改革完成后，省联社对辖内农村信用社、农村商业银行和农村合作银行的管理、指导和协调关系不会改变。各省根据自身情况，在把握省联社机制现有优势的基础上，适当放宽农村商业银行，从激励考核机制、经营管理、科技投入等方面放开，增强了农村商业银行活力。“这一轮省联社改革的可能成果之一，就是有望搭建很多平台，包括成立理财子公司、科技子公司，并增加一些业务功能，因为毕竟除了少数大型农村商业银行，其他农村信贷机构都做不到。”

邱义林表示，从目前的改革逻辑和思路来看，省联社的改革要与农村信用社的改革方向保持一致，即坚持市场化、法治化、企业化的改革方向，坚持农村信用社服务“三农”、保障县域法人地位稳定的原则。包括具体理顺农信社管理体制，明确基层农信社与省联社的关系，进一步强调农信社要有独立法人地位和经营独立性，淡化省联社在人事、财务、业务等方面的行政职能，突出专业服务职能。