新能源车企频频介入“风险”推动创新或止损

新能源车企频频切入保险赛道，车企涉足保险已成为新趋势。继特斯拉和小鹏之后，蔚来也向保险牌照迈出了实质性的一步，旗下保险经纪有限公司完成工商注册。然而，真正涉足“风险”并不容易。按照保险中介“先领证、后领证”的要求，经营保险业务的后续不仅要取得牌照，还要取得监管营业执照，管理能力的门槛也将是不可回避的挑战。

下注保险中介牌照

1月26日，北京商报记者发现，全国企业信用信息公示系统显示，1月19日，蔚来保险经纪有限公司完成工商注册，注册资本5000万元。据悉，蔚来是国内首家成立保险经纪公司的新能源汽车企业。

新能源汽车公司“依附于”保险并不是什么新鲜事。早在2018年，Xpeng Motors获准从事汽车保险代理业务，专门成立了广州Xpeng Motors保险代理公司。2020年8月，特斯拉在上海注册成立特斯拉保险经纪有限公司。此外，国内其他新能源车企也有相关意向。知情人士今天告诉北京商报，比亚迪也在筹备一家保险代理公司。

近年来，新能源汽车产业突飞猛进。根据中国汽车工业协会的数据，到2021年第三季度，中国新能源汽车的数量已经达到678万辆。

新能源汽车数量的快速增长蕴含着巨大的溢价市场。对于新能源车企进入车险市场的原因，易车研究院院长周丽君总结道：“一是新能源车市场很大，二是新能源车企有自己的技术优势，三是在政策方面，相比十年前，越来越开放。”周丽君认为，“天时、地利、人和”很快就会形成。以新能源汽车为代表的车企率先布局。随着智能化程度的提高，其他车企也将进入直保的行业轨道。

新能源车险可以作为汽车企业直接链接C端用户的入口，不仅可以打通消费者汽车的全生命周期，还可以为业务增长提供新的可能。车科技创始人兼CEO表示，汽车保险已经成为车企控制消费服务的超级入口，重塑了它们之间的关系，从销售到消费汽车的全生命周期管理。车企可以拓展汽车维修、理赔维修、汽车金融等售后业务，成为消费者综合用车服务的主要提供者。

促创新or止亏

在章雷看来，车企进入车险市场的优势明显，包括车企服务链条的延伸，有望主导综合汽车服务市场；以车险为服务，汽车企业将积极拓展汽车生态服务；智能汽车产业改变车险业务逻辑，加速车险创新，新能源汽车将是车险创新的最佳载体。

新能源汽车时代，人、车、厂的关系正在重构。传统模式下，车企往往只承担汽车制造任务，交付、维修、增值服务全部由经销商承担，车企与用户之间的联系较弱。在现有模式下，车企正在渗透汽车行业的整个价值链，成为消费者综合用车服务的主要提供者。对此，章雷表示，首先，新能源车企在车险业务上的努力将有助于重塑车企与消费者之间的关系。其次，新能源车企的产业链也比较长。最后，车企在车险方面发力，有助于打破数据孤岛，推动车险创新。

2011-2020年，中国车险保费收入持续增长，突破8000亿元汽车公司在威胁，但车牌只是敲门砖。业内人士今天告诉北京商报，如果他们想卖保险，他们应该为新成立的保险经纪公司获得一个"监管许可证"。根据中国银行业监督管理委员会2021年11月发布的《保险中介行政许可及备案实施办法》号文规定，申请人要取得经营保险经纪业务的许可证，应当具有良好的财务状况，能够以自有资金进行投资，拥有真实、合法的投资资金，不得使用银行贷款和各种形式的非自有资金进行投资。

章雷认为，服务网络的建立和管理是新能源汽车企业做汽车保险的一大难点。目前我国车险的数字化进程还很浅，本地化计费、结算服务、推修等关键环节需要随着汽车企业的服务市场范围进行拓展和下沉。其次，为了保证用户体验，需要与大量线下服务网点合作或者自己搭建庞大的服务网络体系，时间成本和资金成本都很高。

新能源车企进入车险，就不得不面对制度建设的问题。章雷表示，有必要有一个成熟的在线系统，在汽车和移动终端上开展业务。但不同省市接口不同，核保规则不同，对接不易。国内只有少数机构具备上述能力。

此外，虽然更加精准和个性化的车险定价已经触及市场痛点。业内人士今日对北京商报记者表示，新能源车企的保险涉及车辆数据，也就是用户隐私，这就引出了核心问题，比如如何使用和管理车主信息数据。目前，这项技术仍在测试或探索过程中。

“目前车企主战场如火如荼，供应链安全等问题亟待解决。面对新能源车险的机遇，车企不得不考虑团队建设、投入产出，往往会导致心有余而力不足的局面。”章雷补充道。