“造车新势力”进军新能源车险“争冠”

保险领域正在迎来一位重量级的“玩家”。继特斯拉之后，蔚来近期也涉足保险经纪领域。蔚来保险经纪有限公司正式成立，由蔚来控股有限公司100%控股

业内认为，保险公司进入新能源车险市场是挑战，也是保险公司加快推进新能源专属车险改革的机遇。保险公司需要回归汽车生态，精准切入新能源汽车产业链发展。

　　入局者增多

天眼超数据显示，蔚来保险经纪有限公司成立于2022年1月，注册资本5000万元，注册地址为安徽省合肥市。其经营范围包括保险经纪业务、保险代理业务和兼营保险代理业务等。

其实很多车企之前都涉足过保险行业，包括传统车企和新能源车企。如广汽集团发起设立中成汽车保险、SAIC集团发起设立上汽集团保险销售公司、Xpeng汽车设立广州Xpeng汽车保险代理公司等。2020年8月，特斯拉还在上海成立了保险经纪公司，由特斯拉汽车香港有限公司100%持股。

2021年10月，特斯拉CEO马斯克宣布将在美国得克萨斯州推出UBI全新汽车保险产品(基于使用量和保费的保险，基于车主个人驾驶数据定价，而非传统保险所依赖的大数定律)。马斯克表示，2022年有可能进一步拓展车险业务。

申万宏源证券分析师葛宇翔认为，车企在新能源车险市场有明显优势，包括新能源车企可以简化新能源车理赔流程，车企可以设计风险与理赔更匹配的创新型车险产品，新能源车企在新能源车销售场景中具有垄断地位。“新能源汽车直销模式的兴起，使得车企可以直接联系新能源车险的购买者，从而直接获取新能源车险的车主信息。”

“车险具有刚需属性和粘性，是服务链条中的第一环，成为车企服务车主的入口。在当前新能源汽车去中介化、人车厂关系重构的背景下，车企有望在直销模式和车联网的基础上，直接面对终端消费者。未来车辆交付只是车企创造价值的起点。以车险为服务起点，车企可以开发更多的车后生态、车主权益等服务体系。“《中国新能源车险生态共建白皮书》做出了上述判断。

　　车企存三大挑战

2021年12月27日，上海保险交易所推出新能源车险交易平台，上市了包括PICC宝洁在内的12家财险公司的新能源汽车专属保险产品；中国平安保险公司；c和CPIC宝洁公司；c .第一批，为新能源汽车专属保险产品落地服务提供支持。

中国证券报记者注意到，自新能源汽车保险推出以来，部分新能源汽车保险大幅增加。北京某财险公司相关负责人表示：“对于近期兴起的新能源车险，一是保险公司缺乏新能源汽车的原始定价数据，出于运营效率的考虑，初始定价可能偏高；二是部分新能源汽车技术不成熟，事故率高，赔付率高。大多数汽车保险公司会因为成本原因提高定价；三是新能源汽车配套设备成本高，一定程度上增加了补偿成本。”

对此，协会秘书长崔东树发文称，“推出新能源汽车保险是好事。但成本上涨偏高，新能源车省下的油钱可能要上保险，这让买新能源车显得不划算，造成“买得起却买不起”的现象。

从这个角度来看，车企进入车险是大势所趋，但挑战依然存在。《中国新能源车险生态共建白皮书》指出，汽车保险行业将面临诸多痛点，无论是传统大型车企还是造车新势力。首先，车企开展车险业务很难取得必要的营业执照；其次，直销模式要求车企拥有功能齐全的线上系统，不仅建设成本高、时间周期长，而且与保险公司系统的连接也比较复杂。再者，车险的特点是本土化，全国范围的线下服务网络是其保障客户服务的触角，需要长期积累。

　　紧密合作走向共赢

毫无疑问，新能源汽车保险市场目前正处于发展初期，增长确定性较高，从而吸引“百强竞争”。无论是汽车还是保险公司，在车险领域实现“双赢”的最好方式就是合作。

“无论是百年传统车企，还是没有车险行业经验的造车新势力，进入车险赛道都需要大量的人力和财力，更何况汽车销售大战还在肆虐，精力有限。”《中国新能源车险生态共建白皮书》建议，车企要想在车险市场抢占先机，就要与有能力的服务商优势互补，实现合作共赢。

在葛玉祥看来，线下和线上车险业务体系建设的高成本，使得大部分新能源车企仍选择与保险公司合作。保险公司在把握现有基础设施建设优势的同时，需要与车企、电池厂等利益相关方协调，就如何界定理赔标准、车险定价等新能源车险问题，确定定损标准，培养定损人才。通过与新能源车企、出行平台等各方共享数据，可以降低赔付率，减少保险欺诈，提高风险识别能力。