8000亿元医保市场失速是解决供需错配的出路

近日，中国银行业监督管理委员会人身险部发布《关于印发商业健康保险发展问题和建议报告的通知》，引起业内高度关注。通知指出了当前医保市场存在的诸多慢性病，开出了对症下药的“药方”。

监管之所以如此重视健康保险，是因为它对保险业尤其是寿险行业的影响巨大。健康保险是寿险行业的支柱业务。与其他业务相比，健康险有三个独特的优势：一是业务价值高；二是收费创造能力强；三是需求高。基于此，在过去的10年里，健康保险将寿险行业推向了快车道。

数据显示，2010年至2019年，健康险保费复合增长率高达30%。然而，在过去的两年里，健康保险已经疲惫不堪。2020年健康险保费达到8173亿元，同比增速15.7%。2021年前11个月，健康险保费为7896亿元，增速降至3.3%。曾经领先的健康保险失去了昔日的辉煌。

过去主要产品的发展变化，既是近两年宏观经济增速放缓、居民对非必需保险产品需求下降的外部原因，也是保险公司健康保险管理能力和产品创新不足的内部原因。

具体来看，目前健康险市场存在一些亟待解决的问题，主要表现在三个方面：一是产品同质化严重，不少产品设置了较高的免赔额和自付比例，对消费者医疗费用的补偿有限；二是产品提供的中高端医疗服务供给较少，服务供给不足；三是部分产品承保责任与基本医疗保险范围高度重合，未能有效补充基本医疗保险。这些问题一方面导致健康险市场同质化产品过多，另一方面大量消费者的差异化需求没有得到有效满足，“供需错配”矛盾突出。

不仅如此，部分保险公司专业管理水平较差，无法准确识别风险，承保风险和成本较高，这是大数据积累不足或现有数据挖掘不足造成的。此外，国外健康保险形成了“保险健康管理”的闭环商业模式，大大降低了运营成本。但国内保险公司健康管理整合不够，没有与大健康产业形成有效协同，导致产品价格畸高。

上述诸多深层次问题不仅抑制了健康险保费的增速，还削弱了保险公司的经营效率，使消费者承担更高的保费或无保险可投。

因此，笔者认为，保险公司可以从多个维度强化健康险的经营效益，从根本上解决供需错配，促进健康险快速健康发展。

一是加强与医保系统、健康管理机构的协调整合，提高渠道体验数据获取能力和产品精准定价能力，从而降低产品价格。

二是加大差异化产品的研发力度，包括配合基本医疗保险政策，开发责任明确的产品，提高创新药的保险覆盖水平；为中高端收入群体提供更多高品质、个性化的保险产品和健康管理服务。

三是加强政策引导，鼓励更多人参加医保。通过税收优惠等政策引导，提高商业健康保险的覆盖面；推动居民基本医疗保险个人账户开放，为自己和直系亲属缴纳保费，吸引更多人参保。