新能源汽车溢价热议 理赔服务有望持续升级

近日，新能源专属车险推出后，“特斯拉保费一夜暴涨80%”的话题引发热议。很多网友表示，蔚来、Xpeng Motors等各种“新动力”车型的保费也有不同程度的上涨。

1月13日，记者走访北京一家特斯拉销售门店。销售人员表示，部分高端车型的溢价有所上升。以特斯拉Model Y长续航版为例，新车总保险在9000元左右。部分特斯拉车型的溢价确实有所提升，但并不是“天价”。

业内认为，目前新能源汽车的溢价需要用一个全新的系数来计算。保费由原来的统一定价变为一车一人一价。最终报价与车型、事故情况、车主交通违章记录等诸多因素有关。此外，随着新能源汽车技术的不断提升和新能源汽车风险计量的更加精准，保费定价有望更加科学。

　　保费变动幅度受关注

北京特斯拉销售店的一位销售人员表示，总体来看，新能源汽车保险费有涨有跌。部分高端车身采用整体压铸技术。如果车身因碰撞损坏，只能整体更换，赔偿金额明显高于其他车型。此外，随着高端车型价格的上涨，溢价必然会上升。

特斯拉在2021年12月30日回应称，不同保险公司、不同地区、不同车型的车辆保费涨幅略有不同。根据当天的统计，特斯拉汽车的溢价上涨了10%左右，更受关注的高性能车型溢价在20%以内。具体金额以当地保险公司报价为准。

与此同时，小鹏和蔚来也相继对保费上调做出回应。根据Xpeng Motors发布《关于新能源车险产品上线对于小鹏品牌车型商业车险的保费变化的说明》，根据全国各保险公司保费反馈，Xpeng Motors内所有车型的平均保费均上涨了2.9%-18.2%(不同保险公司、不同地区、不同车型的涨幅略有不同)，具体金额以当地保险公司报价为准。

蔚来在其官方App上宣布，计划于2022年3月推出2022无忧服务。对于车主关心的保费问题，蔚来回应称，无忧保险的定价仍然是“1680元保险费用的蔚来专属服务”，其中1680元的蔚来专属服务保持不变，整体保费的变化与用户所在地区、违规记录、过往事故等因素有关。目前各地情况不一，蔚来模式保费调整幅度不大，后续价格变化我们会继续关注。

北京某财险公司相关负责人补充道：“目前，一是保险公司缺乏新能源汽车的原始定价数据，出于运营效率的考虑，初始定价可能偏高；二是部分新能源汽车技术不成熟，事故率高，赔付率高。大多数汽车保险公司会因为成本原因提高定价；三是新能源汽车配套设备成本高，一定程度上增加了补偿成本。”

　　三要素影响保费定价

此前，中国精算师协会曾向财产保险公司发出《关于新能源汽车商业保险专属产品基准纯风险保费表测算调整说明》。如《说明》中所述，与目前传统车险的基准保费相比，新能源汽车三通险和车损险的基准保费整体下降约0.8%。在车损险平滑率方面，车价在25万元以下的新能源汽车基准保费不会上涨；对于价格在25万元以上的新能源汽车，基准溢价可以上下浮动。

据某大型保险公司山东分公司负责人介绍，总体来看，新能源汽车三险和车损险的基准保费比目前传统车险低0.8%左右。其中，三类保险基准保费下降0.1%，车损险基准保费下降。

"基准溢价的下降并不意味着整体溢价的最终下降."对于部分新能源车险涨幅明显的案例，财险公司相关负责人表示，影响车险保费定价的三大因素是：基准保费、风险系数和自主系数。其中，前两者在行业内较为常见，保险公司的独立系数是关键决定因素。车险的定价还取决于车型、过去一年的事故情况、违规次数、保险公司对车型的自主定价系数。对于特斯拉等维修成本较高、价格较高的车辆，保险公司会选择提高自主定价系数，这将进一步提高保费水平。

业内人士表示，按照风险与保费相匹配的原则，新能源汽车保险覆盖面明显扩大，保险责任也有所增加。保费上涨到一定程度是正常的。

　　测算会越来越准确

“未来新能源汽车保险的保险定价将不断优化。”中国证券报记者从北京一家4S店的销售人员处了解到，目前所有新能源汽车的保费都需要用全新的系数来计算，保费也从原来的统一定价变成了一车一人一价。

业内人士表示，对于多次索赔、维修费用异常高昂的新能源汽车车主，保费会有一定程度的增加；对于有良好驾驶习惯和安全记录、车辆维修费用合理的车主来说，保费会比较优惠。

“随着各大保险公司对新能源汽车数据的不断积累，未来新能源汽车的风险概率会越来越准确。”上述财险公司相关人士表示，随着新能源汽车技术的进步和新能源汽车保费定价体系的逐步成熟，保费将更加科学，专属新能源保险的优势大于车主承担的保费成本。

中国保险协会相关人士对记者表示，未来理赔服务应不断升级。针对新能源汽车特有的风险场景，车险理赔服务全面梳理了理赔相关环节可能涉及的风险点、服务标准和操作规范。但是从消费者的角度来看，理赔流程和现在的《机动车商业保险示范条款》没有明显的区别。保险行业还将根据新能源汽车的风险特征和使用特点，不断优化理赔服务流程，依托技术赋能，推出更多线上化、个性化、差异化的新能源专业。