金融机构应鼓励消费者合理分配收入和支出

　　2021消费金融行业发展白皮书建议

　　金融机构应鼓励消费者合理分配收入支出

旺旺智库与光大银行近日联合发布的《2021消费金融行业发展白皮书——金融消费者体验与保护的道与术》提出，金融机构应鼓励消费者合理分配收入和支出，根据自身未来收入预期动态评估消费能力，合理灵活使用消费信贷，避免“信用绑架”现象。

光大银行副行长叶琪在解读《白皮书》时介绍，提升金融消费者体验和保护能力的前提是充分了解他们的真实需求。该研究小组对全国30多个城市的金融消费者进行了研究，以了解他们的关注点和需求变化。

首先，安全是消费者关注的焦点之一，各个年龄段的消费者都是如此。结果显示，消费者主要担心信用卡被盗、个人信息泄露和信用卡丢失。其次，消费者非常关注产品使用中的获得感，比如信用额度、优惠活动、积分变化等等。第三，研究团队发现，无论年龄和地区差异如何，消费者对可负担价值的需求是普遍的。

《白皮书》数据显示，不同年龄段对信用卡的需求存在显著差异。其中，“85前”消费者看重积分，安全性和便利性超过“85后”消费者。

叶琪认为，金融消费者对精神财富的需求越来越高，于是课题组提炼出了“SHE模型”(S是安全意识；h .科学消费；e值获取)。

在安全意识层面，金融机构应结合《个人信息保护法》1《数据安全法》等最新法律法规，完善金融安全管理流程和组织架构，更好地推动保护金融消费者权益的制度建设。

在科学消费层面，一方面，金融机构应鼓励消费者合理分配收入和支出，根据自身未来收入预期动态评估消费能力，合理灵活使用消费信贷，避免“信用绑架”现象，从而避免整个社会大面积的信用受损。另一方面，金融机构应加强对自身零售信贷结构、借贷偏好和流程的管理，避免不合理、不健康的产品广告，防止全社会消费需求无序扩张。

在价值获取层面，对于金融机构来说，为了满足消费者的获取感，一方面，消费者应该通过提供服务、降低费用和利润，在物质层面获得有形的利益和收益。另一方面，要打造包括健康、旅游、文化等方面的“全场景服务生态”，满足消费者对美好生活的追求，增强他们的获得感、幸福感和安全感，从而促进人们精神富足的实现。