互联网保险新规实施倒计时:消费者该不该突然买保险？

临近年底，中国银保监会两个月前发布的《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》(以下简称《通知》)产品整改过渡期即将结束。根据规定，新规将于2022年1月1日起实施。一批保险产品因合规要求下架，部分中小保险公司宣布暂时停止销售互联网保险产品。一时间，朋友圈里各种消息满天飞，让消费者可以抓紧时间“上车”。

　　意在规范互联网保险市场

新规意在规范互联网保险的快速发展。一方面，这个市场取得了惊人的发展；另一方面，互联网保险市场销售乱象层出不穷。如何在兼顾消费者利益的同时更好地保持行业健康稳定发展成为《通知》的首要目的，并给出了两个月左右的过渡期。

核心内容是限制互联网保险产品的销售范围，即“意外险、定期寿险、健康人寿险(护理险除外)和年金险(十年以上普通)”。并要求运营公司有一定的进入门槛。

这些门槛包括：综合偿付能力充足率连续四个季度达到120%，核心偿付能力不低于75%；连续四个季度综合风险评级为B类及以上；责任准备金覆盖率连续四个季度高于100%；公司治理评估为C(合格)及以上。对于保险公司通过互联网销售10年以上的普通寿险(定期寿险除外)和普通年金保险产品，要求更为严格：综合偿付能力充足率连续4个季度超过150%，核心偿付能力不低于100%；综合偿付能力额度连续四个季度超过30亿元；连续四个季度(或两年内六个季度)综合风险评级在A类以上；上一年度未因经营互联网保险业务受到重大行政处罚；保险公司公司治理评级为B级(良好)及以上。这一条件意味着一些中小保险公司将被限制在门槛之外。

　　新规执行后经营门槛提高

对于保险公司来说，合规是重中之重。在新规引发的产品移除潮中，部分保险公司符合销售条件，但不符合要求的企业会陆续对产品进行重新设计和包装，按照监管要求重新推出产品，或调整经营品种，部分不符合监管要求的保险公司只能暂停线上产品或将线上产品转为线下销售渠道。但消费者购买互联网保险产品享有的保障后，其权益不会受到新规的影响。例如，华贵人寿宣布将互联网产品调整为意外险、健康险(护理险除外)和定期寿险。他们中的一些人宣布停止互联网保险业务。截至上周末，据不完全统计，这些公司包括新泰人寿、三峡人寿、昆仑健康、小康人寿、百年人寿等17家中小寿险、财险公司。

“新规出台后，并不是所有保险机构都可以在网上销售保险，可用的保险公司和平台数量也会减少。对于一些区域性、小型保险中介机构来说，新规后经营门槛会提高，影响会更大。”保险经纪公司首席执行官尚告诉羊城晚报记者。

　　今后消费服务更有保障

泰国人寿对记者表示，业务调整是因为原来所有公司在网上销售的所有产品都需要上报符合新规要求的产品。“公司综合考虑了流程优化和科研开发的时间段，暂停了雅努的互联网保险业务。

互联网保险根据新规调整后，会对消费者产生哪些影响？据业内人士分析，部分性价比较高的大病保险价格可能会有所调整，因为新规明确了不能再随意打价格战；意外保险和医疗保险的价格可以保持不变；一些储蓄保险福利可能会受到影响或趋于保守。

记者注意到，新规对互联网保险的名称、种类、销售机构、服务标准等作出了更加详细、规范的要求。蜗牛经纪CEO尚表示，对于普通消费者来说，新规主要有四个影响：价格变化；产品的部分移除；可选保险机构较少；服务会更安全。“新规实施后，万能险、分红险、持续投资险等产品不能直接在网上购买，而意外险、医疗险、重疾险、定期寿险等四大基本险种，以及10年以上的终身寿险、年金险等产品也可以在网上购买，并且全部标注为‘互联网专属’。”另一方面，新规对保险公司在线服务提供了明确的服务和反馈时间标准，包括咨询、保全、退保、理赔等。这样消费者再也不用担心网上保险理赔的延迟。