手机银行围绕账户融资三个关键点迎来新一轮升级

最近工商银行、招商银行等。相继更新了手机银行版本，优化增加了多项功能，完善了时效服务。记者发现，本轮手机银行升级主要集中在三个关键点，即账户管理、财务管理和融资管理。核心逻辑是通过手机银行的渠道搭建“金融泛金融生活”的开放平台，更有效地触达用户，增加用户粘性，提升服务水平。

“工行的手机银行用户已经达到4.6亿。目前，手机银行已经成为用户交易和服务的首选渠道。”工商银行互联网金融部相关负责人表示，手机银行已基本覆盖所有个人业务，提供账户申请、转账汇款、投资理财、生活支付、消费支付、信用卡贷款等功能服务，占银行柜面业务的98%。银行升级会给你我带来什么变化？未来发展趋势如何？记者采访了相关业内人士。

　　从用户视角优化服务

移动互联网对金融服务的影响，既是变革的渠道，也是服务思维的重塑。站在用户的角度思考，银行不仅要从“做商人”变成“做经销商”，还要从“用我给你的”变成“给你你需要的”。

本轮手机银行升级体现了上述思路。记者发现，银行服务的变化主要集中在三个方面：一是在账户管理方面，将用户原有的多年收支数据进行整合整理，推出“智能账本”，方便用户更清晰地区分灵活支出和固定支出，进而更有效地管理现金流；二是在理财方面，根据用户的投资行为，自动组合现有的理财产品，为用户推荐最优配置；三是在融资管理上，基于大数据分析，结合用户的债务结构、资本公积和融资成本等因素，为用户提供融资解决方案。

以财务管理为例。“过去，我们提供的理财产品大多是从银行的专业角度出发。我曾经的什么产品都是卖给用户的，但现在我们需要从用户的角度去优化服务体验。”招商银行财富平台部投资产品团队负责人李炯表示。

确保优化配置的关键是“开放平台”。招商银行财富平台部首席产品经理徐文浩介绍，从2020年开始，招商银行引进了其他银行的8家金融子公司，丰富的产品池为招商银行在优中选优提供了更多可能性。

银行开放平台，构建场景生态，将银行服务与第三方合作伙伴服务对接，已经成为一大趋势。工行互联网金融部相关负责人表示，工行新版手机银行搭建了“工行微应用”云平台，向第三方合作伙伴开放应用程序接口(API接口)，输出金融科技服务能力和平台流量资源，与合作伙伴共建生态圈。目前已有50余家微应用入驻。

　　拓展更多服务场景

手机银行开放平台背后的逻辑是什么？不少业内人士表示，与其他互联网高频场景相比，金融服务属于低频场景。低频场景如何更好的到达用户？因此，需要充分利用银行多维服务的优势，拓展更多的服务场景，从而解决低频问题。

如何实施上述策略？升级后的手机银行给出答案——，以金融场景为核心，延伸到泛金融场景，最终融入生活场景，更有效地触达用户，增加用户粘性，提升服务水平。细看手机银行、收支服务、金融知识大讲堂、公交出行扫码，基本可以描述服务场景的演进路径。

在交易分析的基础上，用户可以看到自己灵活固定的月度支出，有效管理现金流。再者，手机银行会根据用户的现金流信息，为用户推荐合适的理财产品。

完善以上金融场景，泛金融场景随之而来。记者发现，这一轮升级后，手机银行都重视“内容服务”，先后开通了几个“服务号”，涵盖理财知识讲解、金融市场分析。

泛金融场景提升用户粘性，生活场景进一步留住用户。比如招商银行新版手机银行引入了中国银联的“乘车码”功能，可以在全国40多个城市使用。新版工行手机银行推出了“生活”标签，集支付服务、政务服务、美食购物、积分兑换、购车指南等为一体。

　　适老化改造亮点多

2020年11月，为解决老年人面临的“数字鸿沟”问题，国务院办公厅发布《关于切实解决老年人运用智能技术困难实施方案的通知》号文，明确要求推动互联网应用的老龄化转型，鼓励企业提供相关应用的“关怀模式”和“长者模式”，优化界面交互、内容阅读、操作提示、语音辅助等功能。随后，多家商业银行相继推出手机银行“老版”，并在模块设置、功能推荐、字体大小等方面进行了改进。

本轮手机银行升级，适老化转型频频凸显。工商银行互联网金融部上述负责人表示，该行已为工信部《移动互联网应用（APP）适老化通用设计规范》优化了“首页”“我的”两个标签，以及“我的账户”“转账汇款”等高频交易的字号、行距、焦点热点、对比度。

“工行此前推出了‘幸福生活版’手机银行，也就是旧版手机银行。这一次，考虑到家长的上网需求，新版手机银行新增了‘孩子帮家长注册手机银行’功能，降低了老年人使用移动金融服务的门槛。”该负责人表示，与此同时，“一键式帮助”功能也启动了。老年人一旦在使用手机银行的过程中遇到问题，可以迅速截图咨询子女。

此外，对于年轻一代和年轻人来说，可以在工行手机银行建立“家庭关系”，连接父母和长辈的账户信息、生日提醒等添加在亲情账户中，方便日后快速交易，例如为父母代缴充值、查询转账等。

“接下来，银行的线上服务应更加人性化，使之精准契合老年人需求，同时，线下服务也需持续优化，尤其要增加面对面服务，因为多数老人仍青睐网点。”国家金融与发展实验室副主任、上海金融与发展实验室主任曾刚说，帮助老年群体跨越数字鸿沟需两条腿走路，线上线下不可偏废。