新能源汽车保险专属条款发布 车外固定辅助设备纳入保险范围

12月14日，中国保险协会发布《新能源汽车商业保险专属条款(试行)》(以下简称《条款》)，包括《新能源汽车商业保险的示范条款(试行)》和《新能源汽车驾乘人员意外伤害保险示范条款(试行)》两个示范条款，涵盖4种主险和15种附加险。

《条款》不仅为新能源汽车“三电”系统提供保障，还全面覆盖了新能源汽车行驶、停放、充电、运营的使用场景，扩大了传统车险的保险责任和覆盖范围，首次将车外固定辅助设备和动力电池点火爆燃纳入其中。

　　首次承保车外固定辅助设备

这《条款》首次定义了新能源汽车。新能源汽车是指完全或主要由新型动力系统驱动的车辆，包括插电式混合动力汽车(含增程式汽车)、纯电动汽车和燃料电池汽车，不包括摩托车、拖拉机和特种车辆。

其次，对保险责任进行了全面梳理。《条款》不仅为“三电”系统提供了保障，还全面覆盖了新能源汽车行驶、停车、充电、运营的使用场景。具体来说：一是根据新能源汽车充电使用的特点，开发《自用充电桩损失保险》1《自用充电桩责任保险》，不仅涵盖车辆的损失，还包括充电桩等辅助设备的损失以及设备本身可能造成的财产损失和人身伤害；重点解决新技术应用中辅助设施带来的风险。这是车险首次承保车外固定辅助设备，是车险领域的创新和探索。

二是以明确的表述突出新能源汽车“三电”系统的结构特征。同时，覆盖范围将扩展至车辆特定使用场景，如自助充电、特种车辆工程作业等。

三是结合新能源汽车充电过程中的风险设计《附加外部电网故障损失险》，以覆盖外部电网输变电故障、电流电压异常等造成的车辆损失。

　　电池衰减不在承保范围

但《条款》也指出，保险公司对“自然磨损、电池衰减、腐蚀、故障、质量缺陷”不负责赔偿。据悉，电池衰减是指动力电池无法达到比容量、比能量或动力性能标准。

业内人士指出，电池衰减是正常的设备折旧过程，这是不可避免的，所以不在保险范围内。

新能源汽车折旧按月计算，不足一个月的部分不折旧。最高折旧额不得超过投保时新能源汽车购买价格的80%。新能源汽车保险折旧率的变化主要体现在9座以下乘用车的自用和非营运纯电动新能源汽车，从每月0.68%到0.82%不等；插电式混合动力汽车和燃料电池汽车(月)折旧率为0.63%。

“与传统燃油车险0.6%的折旧率相比，新能源车险的折旧率按照燃料种类分为纯电动汽车和插电式混合动力、燃料电池汽车。其中，纯电动汽车的折旧率明显高于其他车型，而且价格越低折旧越快，因为纯电动汽车价格越低，电池价格越高，所以折旧越快。”申万宏源分析师葛宇翔表示。

　　新能源车险大有可为

据中国汽车工业协会统计分析，2021年1-11月，新能源汽车产销持续创新高，累计产量突破300万辆，销量接近300万辆。11月新能源汽车市场渗透率为17.8%，继续高于上月，其中新能源乘用车市场渗透率达到19.5%。

同时，国家发展改革委、工业和信息化部近日发布《关于振作工业经济运行 推动工业高质量发展的实施方案的通知》，指出要加快新能源汽车推广应用和充电桩、电站等s

不过，目前新能源车险的赔付压力还是比较高的。“新能源汽车保险赔付率略高于传统燃油车，主要是因为风险频次高于传统燃油车。”PICC副总裁、PICC宝洁公司总裁于泽；c保险认为，对于新能源汽车来说，不同原始设备制造商的产品、性能甚至驾驶操作都有很大的不同。随着新能源汽车的迭代升级，驾驶操控和安全性将会大大提升。