在线名人保险产品风光不再“首月1元” 销售模式强监管

“公司通过互联网平台销售的保险产品将于年底停产。”日前，某保险公司销售人员向记者表示，该产品的合同中并未注明保费支付的整体情况，也未充分提示保险责任等重要内容。根据中国银行业监督管理委员会的相关规定，公司将停止销售该产品，并根据监管要求在产品端进行整改。

中国银行业监督管理委员会近日发布《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》，要求已开办互联网寿险业务的保险公司在2021年12月31日前完成现有互联网寿险业务的整改，不符合《通知》相关条件的实体和产品自2022年1月1日起不得通过互联网渠道经营。

　　重拳整顿“首月1元”销售模式

暂停销售的原因与部分保险机构违规经营、创新不当有关。

记者在黑猫投诉平台搜索“互联网保险”等词，搜索结果有1155条。有被保险人说是被“第一个月1元”的广告吸引，然后在不知情的情况下每个月自动扣150元。还有“每月1元”的营销卖点，诱导老人开启自动扣费功能，每月扣100多元。

记者发现，“首月X元”表面上可以让用户的决策成本相对较低，但实际上是通过严重依赖“首月X元”“免费保险”等字眼来诱导消费者。

急功近利的营销模式引起了监管部门的关注。11月9日，中国银行业监督管理委员会通报，存在水滴经纪人未按规定使用经核准或备案的保险条款和保险费率的违法行为。比如销售安信宝洁的产品时；c保险，水地经纪实际销售的初始保费按“首月0元”“首月3元”收取，低于其他分期保费。年保费按月分期收取，第一期保费按实际销售中的“第一个月3元”收取，低于同时期的其他分期保费。中国银行业监督管理委员会决定对水地经纪公司及相关责任人处以合计120万元罚款。

一位保险机构负责人表示，互联网新规发布后不久，中国银行业监督管理委员会就开出罚单，显示出整改决心。此次新规影响最大的是储蓄型保险、部分高收益产品、终身寿险、年金保险、投资连结保险等。未来有资格在网上销售10年以上期限的终身寿险、年金险的保险公司，必须满足一定的条件。对于重疾险，增加了终身寿险和年金险，下架的产品会线下销售，不会线上退货。新上架的互联网销售产品名称需要备案“互联网”二字，才能在网上销售，只能在网上销售。

　　险企将重新洗牌

随着大量产品下架，未来保险公司将重新洗牌，产品结构也将迎来重大变化。

《通知》对开展互联网寿险业务的保险公司做出资质要求。比如要求保险公司连续四个季度综合偿付能力充足率为120%，核心偿付能力不低于75%；连续四个季度综合风险评级为B类及以上；责任准备金覆盖率连续四个季度高于100%；保险公司治理评估为C级(合格)及以上及中国银行业监督管理委员会规定的其他条件。

据某互联网保险公司负责人介绍，根据《通知》对保险机构整改后，64家保险公司中有56家可以销售互联网产品，占比约为

业内人士指出，目前保险公司自营网络平台保费占比持续下降，从2018年底的45%下降至2021年上半年的22%，反映出互联网时代流量和场景的重要性，保险公司自营网络平台运营能力有待提升。随着互联网保费规模的增加，业态多元化发展、多渠道发展布局是行业的长期趋势。此外，在线系统平台搭建能力方面，大部分保险公司仍需完善互联网业务的中办或专属业务系统，很多工作仍依赖人工处理，在线智能风险管控能力和时效性有待提升。

鉴于目前产品同质化，无法满足客户多样化的需求。业内人士预计，从中高端医疗保险产品来看，未来产品创新有望差异化，覆盖人群将细分，满足亚健康人群和慢性病人群的保险需求。同时，“保险服务”模式有望进一步深化，为客户提供全流程、端到端的一站式服务体验。从普惠健康保险的角度来看，未来产品有望多元化，在疾病覆盖范围、免赔额、保额、支付方式等方面可能会有多种表现形式，将形成基本医疗保险与商业保险之间的有效补充。