“双11”保险行业保持低调 奇特产品的花哨促销消失了

今年“双11”期间，各行业的促销活动异常热闹，但保险行业却格格不入，保持低调。只有少数保险公司推出了一些品牌推广活动。

互联网为什么从繁华走向低调？根据很多受访者的意见，主要有以下几个原因：一是保险产品的特殊属性不适合打折促销；二是随着互联网监管的收紧，越来越多的保险机构意识到要放弃“抓眼球”，寻求“真创新”；三是受宏观经济下行和疫情影响，部分互联网场景保险需求下降。此外，业内人士认为，互联网保险将呈现波浪式发展趋势。

凑热闹的越来越少

“保险业‘双11’的集体低调是周期性的必然结果。”深圳市考宝科技发展有限公司CEO吴军告诉记者。

吴军认为，从外部因素看，受宏观经济下行和疫情影响，消费者保险消费意愿下降。从内部因素来看，保险业正处于转型的十字路口。网络互助快速发展、低成本保险、叠加行业不成熟、误导销售、交出黑货等现象时有发生，都在快速消耗股市，干扰消费者正确保险消费观念的形成。与此同时，监管部门加大了对互联网保险的监管力度。无论是保险公司还是产业链上的关联方，都意识到休息放松才是最重要的。

新站保险网总经理郭告诉记者，保险不同于普通商品，其本质是服务，不是“物品”。普通商品在特殊时间点推出活动，最大的吸引力是实惠，商家以价换量促进销售。但由于精算原理的限制，保险产品的价格很难做出让步。同时，很难通过促销活动实现大规模销售。

水地保险经纪总精算师滕辉告诉记者，与其他电商产品不同，保险产品可以随意用优惠券打折或促销，很难通过价格来促进销售。同时，与衣服、鞋子、帽子、食品饮料等高频消费品不同，保险是低频消费品。本质上，保险公司不可能通过“双11”活动增加销售额，而是利用“双11”进行品牌推广。

围绕保障真创新

目前互联网保险创新的关键词包括数字化、精细化、智能硬件、慢病管理、UBI等。

吴军表示，保险创新已经从保险销售渠道拓展到互联网，再到保险内涵的不断延伸：从单纯的保险保障到“保险健康管理药”“保险养老”“车险UBI”等。各类智能可穿戴设备和智能硬件也开始与保险公司跨界合作，涉及人身保险、财产保险等领域。

随着行业的发展，互联网保险有很大的创新空间，其内涵也将不断变化。吴军认为，“互联网保险正在向数字保险演进。”基于IT技术、大数据等数字化技术，从新细分市场的产品创新到渠道创新，再到保险公司双核心、安全、理赔等环节的创新。

郭表示，保险必须提供风险保障，创新也必须围绕保障，识别细分风险，深挖客户需求，实现产品和服务创新。同时，根据消费者的经济和家庭情况，我们会打造合适的产品和产品组合。

滕辉认为，早年出现的一些“奇异风险”，其实并不是真正的保险创新，而是业务探索过程中出现偏差的结果。未来互联网保险的创新将体现在三个方面：一是推进产品供给侧改革，推出更具普惠性和性价比的产品；第二，借助互联网技术，增加acc

互联网上保险监管趋严趋势明显。比如去年中国银保监会发布《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》；《互联网保险业务监管办法》将于今年2月发布；《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》将于10月发布；互联网财产保险新规已经在征求意见。在严格监管下，互联网保险市场将何去何从？

吴军认为，对最新监管政策的分析表明，保险公司不允许价格战，不鼓励低质低价恶性竞争，反对单纯追求规模增长而忽视系统性风险的短期行为。包括互联网保险在内的保险业，应着力提高质量和效率，有序竞争，稳步发展。

短期内，互联网保险的格局将发生变化，马太效应将越来越明显。互联网中介的格局也将被重塑。整体来看，互联网保险市场将呈波浪式前进，长期看好。

郭认为，互联网保险市场规模短期内可能会受到一定程度的冲击，但长期来看，互联网运营的产品将逐步升级，产品期限将延长，管理将更加规范。

滕辉表示，互联网保险市场短期内可能会经历一些阵痛，但长期来看会朝着更健康的方向发展。互联网保险会有更多性价比高的产品，消费者会越来越熟悉和接受通过互联网购买保险。在行业创新方面，互联网保险将承担先锋角色。