从产品转换机制入手 建议丰富养老保险供给

随着我国人口老龄化的加速，丰富商业养老保险产品供给，针对老年人在护理养老方面的综合保障需求，通过不同保险负债的灵活组合，加强组合产品的创新，已成为保险业的重要发展方向。上海证券报记者昨日获悉，在中国银行业监督管理委员会指导下，中国保险协会开展了寿险和护理险转换机制研究，初步制定了转换方案。

上述转换方案是为满足消费者对伤残风险保障的需求，建立寿险赔偿责任与护理给付责任之间的转换机制，实现寿险保单价值或保险费的部分或全部转换为护理保险责任的方案。

为确保转换方案的可行性和科学性，保险协会近日就上述转换方案初稿征求了行业意见。征求意见稿显示，转换方案总体设计有三个原则：不对消费者收取额外费用，满足被保险人对转换前后稳定利益的要求；公司风险可控；操作简单，流程清晰。

根据征求意见稿，寿险与护理险责任转换方案由触发条件、适用产品范围、转换方式三个基本要素构成。

其中，以重大疾病和意外伤残作为护理状态的定义和触发条件，采用行业内现有的成熟、权威的疾病和伤残鉴定标准；从产品范围来看，既有产品，也有终身寿险，即原则上有现金价值或账户价值的产品都可以转换，试点期间只能转换现有产品；方法根据不同的转换场景和产品类型，可选择精算等值法(针对健康人群)和保单贴现法(针对已进入护理状态的人群)。

“下一步，行业可能会选择运营能力强的保险公司进行试点。征求意见稿的目的之一是探讨对各保险公司经营管理的影响。”一位保险公司高管透露，保险协会这次关注的点包括：什么样的客户可能会被“转换”的概念所吸引；对转换方案的三个基本要素有哪些具体意见和建议，实施中可能遇到哪些问题；转股方案的推广可能会在哪些方面对保险公司的经营管理产生影响？为了推动计划落地，你希望获得哪些外部支持？

多位参与本次咨询的保险公司相关人士告诉记者，从触发条件来看，现阶段护理状态评估标准可与患有重大疾病和意外伤残相关联，可参考行业内现有成熟、权威的疾病和伤残鉴定标准，为定价提供支持。在这种模式下，不仅具有可操作性，还能有效满足市场需求。费率水平相对可控，保障杠杆较高，有利于鼓励年轻客户提早参与，调动其购买意愿，具有普及性，对护理业务长期可持续发展具有积极意义。