银行保险掘金“银发经济”养老金融蓄势待发

10月14日是一年一度的重阳节。随着我国老龄化的深入和养老需求的不断增加，以养老为核心的“银发经济”逐渐成为我国最具潜力的市场之一。

对于银行和保险机构来说，养老金融无疑是一块诱人的“大蛋糕”。在调研采访中，记者发现，银行业目前正着力“培育”老年人财富管理，而保险业则在养老保险产品、养老社区等领域加速发力。

　　银行业积极布局养老金融

近年来，以银行为代表的多家金融机构在养老领域加紧规划布局，进一步夯实养老金融服务，积极争取全牌照运营，打造养老个人金融综合服务和品牌。

事实上，银行参与养老金融有着得天独厚的天然优势。中国养老金融50论坛发布的《中国养老金融调查报告(2021)》显示，大部分受访者在金融市场通过多元化渠道储备养老财富，50.81%的受访者偏好银行存款，其次是商业养老保险(27.98%)、银行理财(26.27%)、房地产(21.69%)和基金(15.59%)。

据不完全统计，近年来，中国银行、交通银行、中信银行、平安银行、上海农村商业银行等。曾为老年客户打造专属品牌、产品、服务、行动计划或权益体系。

以交通银行为例，今年6月，该行发布“交通银行养老”20项金融战略行动计划，提出创新养老财富金融中长期养老财富管理，持续优化养老金融线上服务体验。同时，加大对养老产业的投入，支持其子公司联合社会资本建立和参与养老产业基金。

9月10日，中国银保监会发布《关于开展养老理财产品试点的通知》号文，批准工银理财、建行理财、招行理财、光大理财四地开展养老金融产品试点。目前试点期暂定为一年，每个试点公司募集养老金理财产品已收到100亿元。

“银行理财产品的加入，有利于改善养老金融产品同质化程度高、结构单一的现状，促进养老金融产品多元化、市场化发展。”一家股份制银行的内部人士表示。

　　保险产品和养老社区齐发力

保险业是与养老金“关联度”最高的行业之一。养老保险产品和养老社区是保险业挖掘“白银经济”潜力的重要方向。

据保险行业人士介绍，不少保险公司在现有保险产品上推出了养老保险、长期护理保险和健康保障保险，帮助消费者“提前做好计划”。此外，保险公司还加大养老保险产品创新力度。今年6月1日起，6家人身保险公司在浙江省(含宁波市)、重庆市开展专属商业养老保险试点。

越来越多的保险公司，尤其是大型寿险公司，将保险与养老社区挂钩，鼓励客户投保一定数量的产品，从而获得入住养老社区的资格。分析人士指出，从建设到运营和盈利，养老社区资金需求大、周期长。保险公司资金持有量大，资金期限长且稳定，债务期限与养老社区的投资周期相匹配。

例如，中国太保已在7个城市落地8个太保之家项目，总建筑面积63.68万平方米。在建养老公寓近5000套，床位8000张，总储备1.1万张，居国内上市保险公司第一，保险业第二。2021年第四季度，公司将在成都、大理社区率先开业投产。

市场分析人士认为，随着人口结构的变化，养老保险将是人身保险业发展的主战场。TF证券判断

银行和保险公司竞相入市，越来越证明养老金融市场前景广阔。然而，当前的养老金融市场仍有痛点需要解决。比如养老保障体系发展不平衡，体系顶层设计有待加快和明确完善；养老金融产品和服务体系不能满足个人和养老企业的需求。

交通银行相关负责人表示，金融助老应从客户生命周期养老需求的角度出发，关注银发人群和年轻人。“我们最稳定的客户是那些慢慢进入银发集团的客户。数据显示，50岁以上的客户是交通银行财富管理的主力军，这一点在其他大型国有银行明显体现。”

“未来，保险公司可以多维度发挥实力。一是突出风险保障和财富增值双重功能，为客户提供多元化产品组合，打造综合性养老金融账户；二是发挥长期资金优势，促进保险资金与养老金的协同投资；三是构建养老健康综合生态系统，有效整合保险机构综合金融服务资源，为客户提供养老健康规划管理服务的‘套餐’。”长江养老负责人说。

同时，由于养老金融市场明显的混业经营特征，长江养老相关负责人认为，这将促进银行、保险、基金、证券等行业的共同参与和推动，各类机构有望进一步挖掘差异化优势，以客户需求为导向，在投资、产品和服务上形成更多的互补性。