金融科技监管面临新挑战 将探索更精准的数据确认

日前，央行官网披露了央行行长易纲的最新讲话。在国际清算银行(BIS)大型科技公司监管国际会议上的发言中，他肯定了技术进步推动中国金融科技蓬勃发展的同时，也谈到了金融科技给中国监管部门带来的新挑战，并解释称，中国对大型金融科技公司的监管应对将继续弥补监管体系的“短板”。

零点研究院院长于百成告诉记者，这是央行首次对大型科技公司的金融监管进行系统阐述，意味着合规仍然是其中最重要的，也是各平台业务发展的前提。监管思路和具体监管做法，包括金融业务许可、反垄断、切断金融信息与商业信息的不当联系等。均符合此前相关监管原则。

强化数据保护

保障消费者权益

据披露，在大型科技公司的带动下，中国移动支付发展迅速，目前渗透率已达86%。二维码支付的广泛应用使得商家无需购买承兑终端等设备，大大提高了支付及时性，降低了交易成本。我国移动支付和线上支付费率均不超过0.6%，用户在使用电子支付工具收款时还可以享受定制化金融产品。

同时，金融科技的不断发展也给监管部门带来了新的挑战。具体来说，一是无证或超范围从事金融业务；二是支付业务存在违规行为；第三，通过垄断地位进行不正当竞争。四是威胁个人隐私和信息安全；第五，挑战传统银行业务模式和竞争力。

易纲指出，大型平台公司过度收集甚至滥用消费者信息，不利于消费者信息安全和隐私保护。在加强数据保护、保护消费者权益方面，在保障个人隐私和数据安全的前提下，探索更精准的数据确认、更便捷的数据交易、更合理的数据使用，持续激发市场主体活力和科技创新能力。

记者注意到，大型平台公司过度收集甚至滥用消费者信息。今年以来，工信部等有关移动应用的问题不断被报道。比如今年8月，工信部发布了《关于APP违规调用通信录、位置信息以及开屏弹窗骚扰用户等问题“回头看”的通报》，其中有很多知名的app，包括微信、微博钱包、腾讯视频。参考前面的例子，工信部删除了逾期未整改的APP。

易观国际高级财务顾问苏在接受采访时表示，根据此前监管部门对类似问题的报道，随着监管技术的不断完善和监管水平的不断提高，这些机构很难隐藏自己的“小伎俩”。

“对大型科技公司的监管是过去一年金融科技监管的主要领域之一。”于百成认为，大型科技公司金融科技业务监管的核心是利用用户、数据、技术优势实际开展类似金融业务，可能导致监管套利和金融风险。"

金融作为特许行业

必须持牌经营

为应对新的挑战，我国不断弥补监管体系的不足，相继出台促进平台经济规范、健康、可持续发展的措施。

相关措施体现在以下三个监管实践中：第一，作为持牌行业，金融必须持牌。第二，建立适当的防火墙，避免金融风险跨部门、跨行业蔓延。

此外，易纲强调，一些大型科技公司在支付业务上存在违规行为。包括：过去中国平台公司旗下的支付机构可以分别与数百家商业银行联网开户，带来了结算的终局性问题，甚至引发系统性风险。在支付业务方面，未来将继续加强支付领域的监管。

苏指出，监管部门的讲话意味着未来相关政策将继续完善，金融科技将在坚持诚信创新的主线下健康有序发展。

西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文进行了分析，称打破金融信息与商业信息的不正当关联已经引起监管部门的重视。财务信息和商业信息的直接联系是一种交叉销售。金融交叉销售历来有严格的金融监管，必须建立客户信息防火墙机制，一方面防止滥用客户隐私信息，另一方面防止垄断定价。

针对金融科技公司的后续发展，王鹏博指出，从上述发言可以看出，监管部门对大型金融科技公司的发展和监管已经非常明确。它不仅为大型金融科技公司的相关业务指明了方向，也展现了监管的底线和态度，让行业期待监管。从金融科技公司的角度来看，合规是最大的前提，要努力保护消费者的隐私和数据安全。