“监管沙盒”项目国内近120个金融科技监管体系正在加速形成

2021年是《金融科技发展规划(2019-2021年)》的收官之年。根据规划，到今年年底，我国金融科技发展的“四梁八柱”将建立健全。加强金融科技监管，探索金融科技创新管理机制是该计划的重点任务之一。

2019年12月，在中国人民银行的支持和指导下，北京率先启动金融科技创新监管试点。2020年1月，首批创新应用项目向社会公示。截至今年9月底，全国已有16个省市公示了金融科技创新监管工具创新应用情况，涉及项目近120个。与此同时，最近有四个创新应用程序成功“开箱即用”。随着金融科技创新监管试点范围不断扩大，一个包容审慎的金融科技监管体系也在加速形成。

“监管沙箱”应用领域

呈多元化趋势

金融科技创新监管试点，又称中国版金融科技“监管沙盒”，旨在打造实体市场的“缩小版”和监管环境的宽松版，解决金融科技、金融监管和金融风险之间的平衡。

目前，金融科技创新监管试点正在加快推进。据记者不完全统计，截至9月底，北京、上海、深圳、甘肃等16个省市开展了创新试点工作，项目近120个。北京、上海、河北已完成三批公示，其中北京公示22件，上海公示16件。深圳、杭州、广西等地已先后完成两批项目公示。此外，大连、福建等地也启动了金融科技创新监管工具创新应用的征集工作。

从试点类型来看，甘肃、河南、湖北等首批创新应用项目公示的地区，公示项目多在“金融服务”范畴，面向供应链、运营管理等领域，倾向于提升金融机构或企业的运营效率，增强客户粘性。北京、上海、杭州等试点地区披露的“科技产品”项目，主要针对风险监测、支付等领域，增强金融机构或企业的风险防控能力，保障资金或数据安全。

从应用领域来看，信贷领域是金融科技创新监管的重点，有40多个项目面向该领域；运营、支付、多场景也受到试点地区青睐，项目总数超过30个。整体来看，试点应用领域集中度较高，但随着金融科技场景快速向客户生活周边等领域拓展。对金融技术创新的监管也变得更加多元化。

中国政法大学法治与可持续发展研究中心副主任、北京市网络法学研究会副秘书长车宁在接受记者采访时表示，从业务角度看，随着工作机制本身的优化和成熟，以及各企业对其价值的认可，越来越多的项目脱颖而出，如银行、证券、保险、支付等横向；如客户服务、运营管理、风险控制，及其在人工智能、大数据、云计算、区块链等技术上的应用。项目不仅更加多元化，而且更加细分化，逐步展现企业及其场所的独特性，这也是逐步完善金融科技创新监管试点工作的应有之义。

易观国际高级分析师苏对记者表示，金融科技创新监管应用领域的多元化，一方面表明了科技在金融领域的赋能作用。中南财经政法大学数字经济研究院执行院长潘鹤林对《证券日报》记者表示，银行的积极参与在于银行自身风险控制的需要，合规风险本身就是银行风险控制业务内容的一部分；而科技公司参与进来，是因为他们希望金融科技落地时合规合法，从而为金融科技推动创新保驾护航。

车宁表示，银行和科技公司的参与也是中国金融科技市场基本面的反映。这些主体积极参与创新监管试点，有利于金融科技创新平稳有序发展。此外，证券保险公司的相关业务也潜力巨大，应充分发挥后发优势，扩大创新监管中的项目占比。

综合运用新兴技术

赋能金融业务

事实上，金融监管正逐步过渡到利用创新技术提高监管有效性的阶段。从试点项目使用的核心技术来看，大数据是使用频率最高的技术，超过60个试点项目涉及该技术；区块链技术排名第二，涉及项目近30个；此外，人工智能和光学字符识别也得到广泛应用。值得注意的是，大多数试点项目一般使用两种以上的新兴技术。

零智库认为，金融科技监管综合应用区块链、大数据、人工智能等新兴技术，确保金融业务数据的可追溯性、保密性和安全性，同时减少金融业务中的中间环节，极大方便了广大市民办理业务，有效解决了在线金融发展中安全与便捷的矛盾。

从地方选择来看，各地选择的创新技术主要与当地不同的城市定位和产业基础有关。例如，上海更喜欢区块链和隐私计算，北京有更多的基础技术应用，深圳有明显的外向型技术应用特征。

在上海公布的第三批金融科技创新监管试点应用中，“基于区块链的B2B订单管理服务”是典型。通过搭建B2B订单管理服务平台，可以为B2B电商平台上的企业提供信息寄存、订单风险评估等订单管理服务，有效防范传统B2B交易中因信息不对称、不透明导致的虚假交易等风险，提高业务处理的效率和安全性。

“这是金融科技创新监管试点的重要一步，意义重大，表明金融科技创新监管工作将从试点阶段迈入常态化阶段。”招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼在接受记者采访时表示，下一步，应按照“成熟一个，测试一个”原则，经过严格测试，逐步推动试点项目“出箱”，推动创新项目在更大范围内发挥积极作用，助力数字金融健康可持续发展，更好地服务小微和民营企业，提升金融科技赋能实体经济的效能。同时，在“碳达峰、碳中和”背景下，建议推出支持绿色金融创新的“监管沙箱”产品，加快推动绿色金融科技发展。