北京银保监局风险提示:购买保险五步走守护幸福家园

9月26日讯，为进一步维护消费者合法权益，倡导健康保险消费理念，北京银保监局建议，购买人寿保险应分五步走，守护您的幸福家庭：

第一步是了解保险产品的主要功能。寿险产品主要分为意外险、健康险、寿险和年金险。意外伤害保险是为因意外事故导致的死亡、伤残或其他意外事故服务的人民医疗保险。健康保险服务于医疗等健康保障；人寿保险服务于被保险人的死亡、完全残疾或生存，直至保险期限届满；年金保险服务于养老保障和子女教育规划。不同的寿险产品侧重不同的风险保障。虽然分红、投资连结产品、万能产品等一些寿险产品具有投资功能，但本质上仍然是保险产品，收益水平与保险公司的经营状况和投资能力有关，不适合与银行存款、国债、基金等金融产品片面比较，不应仅作为银行存款的替代品。

第二，客观分析自己的保险需求。保险需求一般分为家庭经济责任、应急储备、子女教育规划和养老规划。在人生的不同阶段，伴随着不同的风险，保险需求也不同。一般来说，年轻时强调家庭经济责任。一旦被保险人承担风险，相关保险可以为父母和配偶提供一定的经济支持。人到中年，强调子女教育储备和养老储备，对健康保障的需求逐渐增加。人到老年，更注重养老、保健和财产继承。消费者可以根据自己的家庭情况和生活阶段选择合适的产品。建议在分析自己的保险需求时，先考虑安全性，再根据经济情况安排储蓄和投资理财计划。

第三步是根据需求匹配合适的产品。一般来说，家庭经济责任和应急储备可以通过购买保底产品来转移突发风险造成的经济损失。典型的保底产品包括意外险、健康险、定期寿险等。孩子的教育和养老规划可以通过购买人寿保险或年金保险为储蓄做准备。投资连结保险产品适合有理性投资理念、追求高资产回报、风险承受能力较高的投资者，而重视保障、风险承受能力较弱的人群则不适合购买。

第四步是选择与经济实力相当的保费支出。消费者在设定保额时，应充分考虑风险对自己和家人的影响。此外，一年期以上的寿险产品有一次性支付和分期支付两种支付方式。消费者应根据收入的稳定性和可分配性确定合适的支付方式。一般来说，保险费的支出应与自身经济条件相适应，一般不应超过年收入的15%。

第五，仔细阅读保险条款，确认权利和义务。消费者在购买保险时，应仔细阅读保险条款，尤其是特别提示的免责条款、投保人和被保险人的义务、保障范围、犹豫期、退保损失等重要事项。对于不明确的条款，应要求保险销售从业人员履行解释义务，以确保其有明确的思路。同时，如果保险公司询问被保险人的情况，被保险人应当如实告知被保险人，避免因未告知或告知不准确而影响保险合同的效力，做到买保险清楚。