ATM“高光”褪去 自助设备加速智能化转型

集取款、存款、转账等多种功能于一体的ATM(自动柜员机)正在逐渐淡出。央行数据显示，2019年以来，我国自动取款机数量逐年减少，今年上半年自动取款机数量已降至百万台以下。分析人士指出，随着移动支付和数字人民币的发展，ATM机的减少是必然趋势，但在适老化的需求下不会完全退出历史舞台。未来银行自助现金设备将加速智能化转型，如探索数字人民币与ATM机的融合，以适应数字经济的发展趋势。

　　ATM机数量连年下降

数据显示，中国的自动取款机数量一直在持续减少。根据中国人民银行发布的2021年二季度支付系统整体运行情况，截至今年二季度末，银行卡商户、联网机、ATM机规模均呈下降趋势，银行卡跨行支付系统联网商户数为2403.32万户，较上年末下降16.97%。联网机床3273.33万台，较去年底下降14.6%；自动取款机98.67万台，比去年底下降2.68%。

事实上，我国ATM机的衰落趋势是在2019年开始出现的。根据中国人民银行发布的支付系统运行情况，截至2018年底，全国共有ATM机111.08万台；2019年末，ATM机数量为109.77万台，比上年末减少1.31万台；2020年末，ATM机数量为101.38万台，较上年末减少8.39万台。

自动取款机的使用率也在大幅下降。近日，记者在北京西城区某国有银行自助网点观察到，约半小时内只有一名用户使用ATM自助设备。一家银行网点的大堂经理告诉记者，这种现象并不少见。

随着ATM机的减少，直接影响到相关企业的运营。中国ATM市场份额最大的厂商广电快递半年报显示，2020年公司实现营业总收入64.1亿元，同比下降1.3%；归母净利润7亿元，同比下降7.6%。金融自助设备供应商余音有限公司半年报显示，上半年公司实现营业收入41，616，765.91元，同比下降62.36%，主要系ATM销售收入和技术服务收入减少所致。

　　数字化趋势下现金流通逐渐减少

受访专家表示，ATM机数量的下降反映了数字支付的发展趋势。

与ATM机数量形成鲜明对比的是，移动支付业务持续增长。中国人民银行数据显示，二季度，该行共办理电子支付业务673.92亿笔，其中移动支付业务370.11亿笔，金额117.13万亿元，同比分别增长22.79%和10.32%。

中国银联今年2月发布的《2020移动支付安全大调查报告》显示，98%的受访者将移动支付视为最常用的支付方式，较2019年提高5个百分点。其中，85%的用户通过二维码支付，较2019年提高6个百分点。

“目前，越来越多的人使用移动支付和在线支付作为日常支付手段，未来数字人民币将在一定程度上取代现金。这使得实物现金流逐渐减少。”中南财经政法大学数字经济研究院执行院长、教授潘鹤林说。

易观国际高级分析师苏表示，自动取款机数量下降背后有两个原因。一是银行网点减少，大部分ATM机都伴随着银行网点，会受到银行网点数量的影响；二是加大线上服务力度，银行的App服务、微信服务、网站服务逐渐成为ATM的替代品。

　　机具加速智能化改造

分析人士指出，尽管ATM机具数量持续减少，但并不会完全消失，设备的智能化改造将是未来的趋势，将现金机具的功能集成到新的金融智能终端中。

潘麟表示，ATM不会退出历史舞台。第一，实物现金不会退出历史舞台。一方面，老龄化需求要求银行保留提款机提供传统工具；另一方面，现金仍然是法定货币，在某些场景下，现金的作用仍然不可替代。二是ATM将向综合智能金融终端过渡，使银行实现无人化、少人化，减少网点占地面积，同时延伸银行的业务往来。通过嵌入式功能模式，未来的ATM提款机还可以与众多智能城市设施相结合，成为全新的金融功能终端。比如未来数字人民币可以和ATM机融合，现金可以通过ATM转换成数字人民币。

事实上，银行的自动取款机和其他硬件设备已经开始升级。在2021年上半年财务报告中，广电快递表示，已与多家银行进行数字人民币ATM兑换测试；参与长沙银行数字人民币核心业务系统建设，帮助长沙银行完成与城市银行清算、货币发行机构的对接。

苏表示，许多ATM服务提供商的业绩因产品需求急剧下降而受挫。但部分智能现金自助设备的需求有所增加，因为随着“智能网点”“无人网点”“数字人民币ATM”等项目的推进，一批具有最新技术的智能化、集成化设备逐渐进入市场。

“一方面，未来银行业金融零售需要顺应数字经济发展趋势，对业务流程和终端设备实施数字化改造；另一方面也需要洞察用户的实际需求，从用户体验提升、用户价值挖掘等方面切入，实现用户的留存”。苏对说道。