互联网财险迎来强监管 建立六大进入壁垒

中国银行业监督管理委员会起草的《关于加强和改进互联网财产保险业务监管的通知》目前正在征求行业意见。征求意见稿显示，总体基调为“你有多能干，能做多少大事”，确立了六大准入条件和五大业务行为规范，明确要求保险公司严格控制委托保险中介机构的销售行为，避免出现影响业务数据真实性的问题。

　　明确六大准入条件

据业内人士介绍，互联网财险业务的强监管是《互联网保险业务监管办法》的配套政策，今年2月1日开始实施。

互联网财产保险业务，是指财产保险公司通过设立自营网络平台或者在其自营网络平台上委托保险中介机构，宣传销售财产保险产品、订立保险合同、提供保险服务的保险业务活动。

征求意见稿提出，保险公司开展互联网财产保险业务应具备六个条件：符合相关法律法规的相关规定；连续四个季度综合偿付能力充足率不低于120%，核心偿付能力充足率不低于75%；连续4个季度综合风险评价为B类及以上；年内未对互联网保险业务实施重大行政处罚；年内，经营互联网财产保险业务未发生严重侵犯保险消费者权益的行为。

为此，符合上述条件的保险公司，除车险、农险外，不得在全国范围内设立分支机构开展互联网财产保险业务。不符合要求的保险公司不得开展互联网财产保险业务，不得在保险公司和保险中介的自营网络平台等互联网平台上公开展示产品保险链接或直接指向其保险链接。

　　不得通过关联交易输送不当利益

在经营行为规范方面，监管部门也制定了五项经营行为规范。

比如要求保险公司在互联网财产保险业务中与网络平台企业合作，就要慎重选择合规的网络平台企业，坚持提高经营效率，惠及保险消费者。不应以与保费挂钩的“技术服务费”和“营销宣传费”为名，变相向网络平台企业支付异常高昂的手续费，侵犯保险消费者权益。还要保持经营的独立性和公平竞争的市场环境，不得通过关联交易向网络平台企业及其关联方非法转移不当利益，不得利用持有网络平台企业股份的优势地位挤压其他保险公司的合作机会。

对于依托特定场景提供相关保障的互联网财产保险业务，保险公司应严格遵循保险产品监管相关规定，合理评估特定场景的风险状况，科学确定保险费率，不得违反保险原则开发保险产品，不得通过高定价、高费用侵害保险消费者权益。

鉴于近年来融资性信用保险业务亏损严重，《征求意见稿》要求保险公司发展互联网融资性信用保险业务应遵循合法合规、分散程度小、风险可控的原则，不得承保保费占融资义务人综合融资成本比例过高的互联网融资性信用保险业务。保险公司应当依法将保险期间、保险费率、保险费及其分期支付方式、保险责任、除外责任等重要保险信息告知保险消费者，不得侵犯或者剥夺保险消费者的知情权

作为互联网财产保险业务流程中的重要环节，保险中介机构也将面临严格监管。《征求意见稿》对与保险公司合作开展互联网财产保险业务的保险中介机构有明确的“门槛”要求：具有3年以上财产保险业务经验；销售管理、政策管理、客户服务等信息系统完备，业务流程管理满足业务需求；一年内未因经营互联网保险业务受到重大行政处罚。

同时规定保险公司和委托保险中介机构双方应明确各自的权利义务、合作期限、争议解决方案、违约责任和客户投诉处理机制等。保险公司应当严格控制委托保险中介机构的销售行为，不得与无保险中介资格的机构进行业务往来，不得以虚构中介业务或者虚列费用等方式收取相关费用，影响保险公司财务业务数据的真实性。保险中介机构的客户服务人员不得主动推销保险产品，其薪酬不得与互联网财产保险业务的销售考核指标挂钩。

在落地服务方面，如果承保、保全、理赔等部分保险业务活动无法在线完成，保险公司可以通过分支机构、设立专业服务机构或委托外部合作机构等方式为保险消费者提供互联网财产保险落地服务。但保险公司应对外部合作机构的服务质量承担管理责任。

保险公司违反上述有关规定开展互联网财产保险业务的，中国银行业监督管理委员会或者其派出机构应当依法采取监管措施，并根据有关法律法规给予行政处罚。保险公司委托保险中介机构开展互联网财产保险业务，违反规定的，监管部门将本着对同类业务保持统一裁量标准的原则，对保险公司和保险中介机构进行同样的调查。