车险综合改革为消费者减负1700多亿的阶段性目标已基本完成

关系到广大车主切身利益的车险综合改革“靴子”，即将迎来一周年。近日，中国银行业监督管理委员会披露了车险综合改革启动以来的实施结果。数据显示，本轮车险综合改革基本实现了“降价、增保、提质”的阶段性目标。

　　市场呈现“双降双升”

车险综合改革实施一年来取得的成绩，突出体现在车险市场出现了保险价格和手续费率“双下调”、商业车险保险责任限额和保险覆盖率“双升”的新形势。

据中国银行业监督管理委员会统计，自2020年9月19日车险综合改革启动以来，已为我国车险消费者节约了1700多亿元。数据显示，截至7月底，车辆缴纳的平均保费为2774元，较改革前下降21%，88%的消费保险支出有所下降。

在享受更优惠车险价格的同时，在车险综合改革的推动下，消费者的风险保障程度也明显提升。具体来看，在跨境保险价格不变的情况下，保障水平从改革前的12.2万元提高到20万元，商业第三者责任险平均保额提高56万元。根据中国银保监会此前发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》号文，在车险综合改革实施过程中，监管部门还指导保险行业在现有保险责任的基础上，加大对全车盗窃抢劫、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、无免赔额、无第三方特别优惠等保险责任，为消费者提供更加全面、完善的车险服务。

车险保障水平和价格水平的“一增一减”明显带动了消费者的投保意愿。数据显示，商业保险的保险覆盖率已从改革前的80%提高到86%。

由于新能源汽车与传统车险在风险特征上存在显著差异，且行业尚未推出新能源汽车专属保险产品，对于以保护消费者权益为主要目标的车险综合改革而言，无疑是进一步推进改革的重要方向之一。

中国银保监会表示，将丰富车险产品供给，加快研究推动新能源车险等新产品创新发展，满足消费者需求。《金融时报》记者注意到，中国保险协会近日发布了《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款(2021版征求意见稿)》，新能源汽车专属保险的推出有望加速。

谈及如何深化车险市场改革，中国银保监会也表示，将提升车险业务线上化、智能化水平，提升车险服务质量和效率，推动车险高质量发展。

　　严监管护航车险综合改革

本轮车险改革以综合改革为导向，也是全方位的改革。在前所未有的改革背景下，车险市场的表现备受关注。

中国银保监会相关部门负责人此前表示，在本轮车险综合改革中，商业车险产品设定的附加费率上限由35%下调至25%，预计赔付率将由65%提高至75%，从而使车险产品费率与风险水平更加契合。

最新数据显示，自过去一年实施车险综合改革以来，成本水平大幅下降。截至今年7月末，我国综合车险费用率、车险手续费率、车辆业务及管理费率同比下降11.8%，

对此，中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王湘楠在接受记者采访时表示：“目前，我国车险赔付率不低于发达国家整体水平，基本实现了改革预期的升级目标。如果考虑三季度暴雨等因素的影响，派息比例将进一步提升。”

“但是，车险要想可持续发展，也要注意维护市场秩序。保险公司应加强科技应用促进手续费降低，同时注意防范理赔欺诈。保险公司也可以根据车型、车辆使用性质、驾驶员、路况等因素适当提高保险费率。此外，保险公司需要继续自主研发和完善创新产品，促进个人风险和保费的进一步匹配，鼓励消费者安全驾驶，从而促进补偿成本的降低。”王湘楠解释道。

统计显示，今年1-7月，财产保险公司车险业务原保险保费收入达4343亿元，同比下降8.8%。随着车险综合改革走向深水区，改革之痛开始隐现，改革目标的实现离不开严格监管的“护航”。

记者了解到，今年以来，车险市场收费竞争较高、数据不真实等老问题在部分地区和机构依然突出存在，而通过车险高收费套取费用补贴车险等新问题正在逐步显现。

中国银保监会表示，将继续加强车险市场监管，对今年车险专项检查中发现的问题采取监管措施和行政处罚，加强监管和震慑，维护车险市场秩序。

王湘楠认为，加强车险行业监管在下一步推进改革的过程中，要重点抓好三个突出问题。部分机构通过个人向中介或消费者返还利益，实际支付的手续费超过备案水平。第二，个别保险公司利用地区间手续费率差异，跨地区承保保险，规避手续费限制。三是部分企业缺乏走服务竞争赢得消费者、创新发展提高效率之路的决心。