新能源汽车专属车险指日可待 确保全覆盖电池也能补偿火灾

期待已久的百万新能源车主专属车险终于要来了。上海证券报记者昨日获悉，中国保险协会4日发布《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款(2021版征求意见稿)》(以下简称《专属条款》)和《中国保险行业协会新能源汽车驾乘人员意外伤害保险示范条款(2021版行业征求意见稿)》征求公众意见。

《专属条款》不仅将新能源汽车的所有核心技术和零部件“电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统”纳入保险责任，还保障了所有其他出厂设备，以及车辆行驶、停放、充电、运行的全过程，给予新能源车主最大的保障。

　起火燃烧、“三电”统统承保

截至今年上半年末，我国新能源汽车保有量为603万辆，预计到2030年将达到6420万辆。与传统汽车不同，新能源汽车的核心技术和部件是电池和储能系统、电机和驱动系统以及其他控制系统，俗称电池、电机和电控“三电”系统。其中，新能源汽车的电池价值甚至会占到整车价值的40%左右。传统车险条款下不涵盖“三权”，理赔时也存在较大争议。

《专属条款》不仅将所有“三权”纳入保险责任，还保障了所有其他出厂设备以及车辆行驶、停放、充电、运营的全过程，为新能源车主带来了最大的保障。

与传统燃油车相比，新能源汽车尤其是纯电动汽车的一个新的潜在风险是电池起火。据统计，2020年公开报道的新能源汽车火灾事故有124起，涉及大部分主流新能源汽车品牌。为解决广大新能源汽车车主的顾虑，《专属条款》已将“烧火”责任纳入事故责任。

主保险责任的扩大涵盖了新能源汽车的主要风险。但新能源汽车还涉及电网、充电桩、驾驶辅助软件等诸多辅助设备。为了给新能源车主提供更多选择，《专属条款》设计了6项附加险，包括附加外接电网故障损失险、附加自用充电桩损失险、附加自用充电桩责任险、附加智能辅助驾驶软件损失赔偿险、附加火灾事故限额翻倍险、附加新能源汽车增值服务专用条款。

据业内人士介绍，这六种附加险是根据新能源汽车的特点专门设计的，针对新能源汽车的特点，对传统汽车的附加险条款进行了删减和修改。以附加智能驾驶辅助软件的损失赔偿保险为例，该保险充分体现了新能源汽车智能化、网络化的特点，解决了当前理赔实践中的一大痛点。

新能源汽车专属费率正在厘定

上海证券报记者获悉，新能源汽车的专属费率也正在制定中。在保障责任大幅提升的情况下，新能源车险的价格会如何变化？中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王湘楠认为，整体来看，新能源汽车的价格和风险率高于传统汽车，车辆平均损耗也较高。因此，在同等保障程度的情况下，新能源汽车保险的费率应该更高。

今年4月，中国银行业监督管理委员会财产保险处处长李表示，在实际运营过程中，由于新能源汽车在车身结构、动力系统、使用场景、维护保养等方面与传统汽车有较大不同，其风险特征和事故原因也表现出一定的特殊性。新能源汽车受整体保有量小、车辆迭代快、产业化时间短、潜在风险显现不完全等因素影响。行业新能源汽车承保理赔数据有限，影响新能源汽车保险风险保费的计算。

根据中国尹保信发布的《新能源汽车保险市场分析报告》，传统定价模型无法准确识别新能源汽车的风险。目前各保险公司的费率方案并不能完全反映新能源汽车差异化的风险因素。新能源汽车技术的不断迭代也要求保险行业更频繁地优化其定价体系。因此，为了公平、准确地识别和计量新能源汽车的风险，汽车保险行业需要充分改革现有的定价模式，引入新的风险因素和风险控制技术，以适应新能源汽车的风险特征。