惠民宝应在“既往患病可保可赔”年爆发 考验风险管控能力

为北京医保参保人定制的“北京普惠健康保险”上线不到一周，参保人数突破70万，让“惠民保”的产品再次进入大众视野。

如果说2020年是惠民保险的元年，那么2021年就是惠民保险的爆发年。作为城市定制商业医疗保险，由地方政府和相关部门指导，保险公司运营，与基本医疗保险对接的惠民保发展迅速。仅今年一年，惠明宝就登陆中国63个地区，成为医保领域最炙手可热的“网络名人”。惠民保险快速发展的背后有风险。近日，中国银保监会专门采取措施规范惠民保险业务，要求保险公司更加注重风险管控，让惠民保险项目持续运营。

助力多层次医保体系建设

所谓“惠民保”，是指在社会医疗保险基础上建立的“政府主导、商业保险承办、自愿参与、多渠道筹资”的重特大疾病补充医疗保险制度。2015年6月1日推出的深圳市大病补充医疗保险，是全国首个惠及全民的产品。

公开数据显示，今年上半年惠民保险的保额和保费均超过2020年全年，目前已登陆20个省份的63个地区，参保人数超过5300万人，保费收入50亿元。一年半来，参加惠民保险的总人数超过9300万，总保费超过100亿元。

为什么各地都推出了人保产品？助力“建立多层次医疗保障体系”成为惠民保险不断涌现的动力。2020年3月，中共中央、国务院发布《关于深化医疗保障制度改革的意见》号文件，提出“推动多层次医疗保障体系发展”，要求加快发展商业健康保险，丰富健康保险产品供给。

以“北京普惠健康保险”为例，北京市医保局党组书记、局长乔治马戛尔尼英国领事评论称，该产品旨在覆盖全民，提供全面保障，将有效缓解人民群众高昂的医疗费用负担，是基本医疗保险的有效补充，是北京多层次医疗保险体系建设的重要组成部分。

与市场上的商业健康保险不同，“惠民保”产品在各城市的健康告知相当宽松，“既往患病可保可赔”成为大部分惠民保险产品的主要卖点，在覆盖面、特药报销、增值服务等方面各有特色。如“北京普惠健康保险”在保障既往疾病人群、自付自付费用并重、海南定点医疗机构购买特殊药品补偿等方面做出了一系列创新设计，为高额医疗费用风险提供了保障支持。

监管出手规范惠民保业务

上海的“沪惠保”、天津的“金惠保”、山西的“金惠保”、合肥的“合惠保”、福州的“福惠保”和“荣成保险”……全国各地如雨后春笋般涌现出了一个个名称通用的惠民保险产品。

同时，惠民保险产品在业务模式、保障责任、费率水平、增值服务等方面仍在探索中。而产品同质化、低价竞争等问题也逐渐浮出水面。

中国银保监会相关负责人直言，部分地区安全方案数据库不足，缺乏风险测算。没有结合当地经济发展、医疗费用水平、基本医疗保险政策、保险覆盖规模等基本要素，没有充分利用以往医疗保险数据进行精算定价。一些承保公司没有足够的业务经验和风险控制能力

中国银行业监督管理委员会相关负责人表示，要坚持“一城一策”原则，保障方案要体现区域特色，以当地经济发展水平、基本医疗保险和大病保险等相关数据为依据，满足当地群众实际医疗保障需求。

考验险企精算风控能力

中国社会科学院世界社会保障研究中心主任郑秉文认为，“惠民保”可以弥补现行医疗保险制度的痛点，解决看病难、看病贵、商业保险覆盖面不足等问题，有效缓解人民群众高昂的医疗费用负担，为基本医疗保险提供补充保障。

在惠民保险市场的喧嚣背后，因恶意价格竞争、保险公司还款风险加大等多重因素导致的承保公司亏损、产品暂停销售等问题时有发生。为了实现惠民保险产品的稳定运营，综合考虑了各保险公司的精算和风险控制能力。

“很多保险行业和医疗服务行业实体参与惠民保险的初衷都是为了获得客户，项目做了一定不赚钱。”一位参与惠民保险项目的保险公司内部人士坦言，持续的低定价意味着相关参与方在赔钱，但相比赚钱，保险公司更注重吸引流量进行二次转换销售，参与政府主导或引导的项目也有利于增强消费者信任。

如何让惠民保险工作更有效？以“北京普惠健康保险”为例，产品在产品定价和赔付比例方面充分利用了近一年北京市各类人群的医保费用统计数据，参考各地普惠健康保险产品的价格水平，进行合理精准的定价。

保险行业人士建议，全国各地应继续推进医保与商业保险的数据共享，形成科学定价的数据支撑。保险公司仍应重视风险监测、服务能力提升等问题，确保低成本、高安全性惠民保险业务可持续发展。