河南暴雨致保险业估计损失近百亿元 巨灾保险仍然没有到位

河南水灾牵动人心，保险公司赔偿工作正在进行中。据央视报道，截至7月26日，河南保险业累计接报案件36万件，预计损失92亿元。业内人士认为，最终亏损可能会进一步加大。

面对巨灾，保险行业承担着巨大的理赔，这无疑显示出巨大的社会价值，但同时也给保险企业的经营带来巨大的短期影响。回顾当下，业内人士认为，我国巨灾保险规模尚小，仅有少数地方开展了试点。在更大范围内推广巨灾保险，有赖于制度的进一步完善和政府、保险公司等各方的共同努力。

车险损失至少占60%以上

据报道的案例和估计，河南暴雨造成的车险损失至少占保险总损失的60%。中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王湘楠告诉记者，在类似的城市暴雨中，我国居民的财产损失集中在私家车的损失上，因此车险综合改革显著提高了车险消费者支付的赔付。

相比之下，据王湘南介绍，2012年，北京及周边地区遭遇“721”特大暴雨。当年北京车险赔付金额同比增长23%，保费收入仅同比增长15%，车险简单赔付率提升4个百分点。目前郑州及周边几个地级市的汽车保有量总量相当于2012年北京及南方几个地级市的汽车保有量。考虑到暴雨强度较大，特别是去年9月19日车险综合改革后，发动机涉水成为车险基本保障内容，预计财险赔付将有所增加。

《钟毅保险经纪研究报告》指出，随着我国城市化进程加快，人口大规模聚集、物资集中、工商业活动发达、地下资产增加，“城市内涝洪水”已成为全球气候变化带来的新巨灾事件之一。根据目前的损失估算，河南暴雨灾害将进入中国历史上前五大保险损失事件。

怡安再保险咨询有限公司大中华区精算分析部负责人傅一凡告诉记者，河南的暴雨也让保险业看到了一些不同于历史的新风险，比如地铁、地下商场面临的风险。总的来说，人们对此类风险的意识仍然不足。

巨灾保险多地试点

巨灾保险制度一般是指保障地震、飓风、海啸、洪水等重大自然灾害引发的大规模灾难性事故所造成的财产损失和人身伤害的风险分散制度。记者在采访中了解到，我国广东、四川、云南、宁波等地已经开展了不同模式的巨灾保险，主要以政府为主导，利用保险机制通过保险分散风险并做出经济补偿，但总体来看，我国巨灾保险市场规模仍然较小。

如宁波在2014年推出公共巨灾保险，市财政出资向保险公司购买巨灾保险，为全市城乡居民提供10余种灾害风险保障；此外，《2020年重庆保险业社会责任汇编》显示，去年重庆巨灾保险为2500万人提供了57.9亿元的风险保障，完成洪水赔付1.29万笔，赔付金额达4.5亿元。

业内人士认为，从长远来看，要让保险在防灾体系中发挥更大的作用，国家统筹规划不可或缺，需要建立范围更广、多主体参与的风险分散体系。

对此，中国再保险相关负责人告诉记者，巨灾保险应该发挥更好的作用。一是完善国家层面的巨灾保险法治环境，包括明确巨灾保险的覆盖范围、财税支持政策、专项准备金等。该体系建立健全了巨灾保险与政府救灾的统筹协调机制；二是要进一步扩大地方层面试点范围，逐步建立“广覆盖、保基本”的地方财政支持的巨灾保险保障；三是在行业层面积极宣传，引导居民更好地认识巨灾保险的作用和意义，逐步增强全社会防灾减灾意识和能力，加强巨灾保险产品创新。

在傅一凡看来，中国巨灾保险仍有广阔的提升空间。以河南暴雨为例，我国财产保险公司购买的巨灾再保险保障通常涵盖财产险和工程险，而很少涉及车损险。因此，很大一部分暴雨损失将由财产保险公司自行承担。他认为，可以将多险种纳入巨灾再保险保障范围，提高再保险保障的范围和金额，降低单一巨灾对财产险和意外险公司经营业绩的影响。