车险综合成本率接近100% 很难避免工业损失

车险综合改革后，财险公司的车险经营持续承压。记者昨日从行业获得的独家数据显示，截至5月底，全行业车险综合成本率已攀升至99.5%，非常接近100%的承保盈亏平衡点。不过，目前车险保费收入同比下降趋势尚未迎来拐点。由此可见，车险业务的行业亏损难以避免，各公司业务的分化会更加明显。

目前，车险综合改革实施还不到一年，正处于阵痛期。各财产保险公司积极采取措施应对。分析人士认为，在改革过程中，部分公司将退出车险市场，最终“走出去”的公司将获得健康可持续发展。

　赔付率大幅上涨是主因

综合成本比率与某项业务的承保利润相关，超过100%时，意味着承保亏损。最新数据显示，截至5月底，行业内车险综合成本率已升至99.5%，创近年新高，距离行业亏损仅一步之遥。

2020年9月19日，《关于实施车险综合改革的指导意见》(业内称为“车险综合改革”)正式实施。改革的短期目标是降价、增保、提质，取得了显著成效。据中国银保监会在6月初新闻发布会上介绍，截至2021年4月底，车险整体平均保费较改革前下降19.7%，消费者保费支出下降89%，累计为消费者减收1200多亿元。消费者获得了实实在在的利益。对于保险公司来说，车险业务面临着更大的压力。截至2021年2月底，6个地区车险综合成本率均超过100%，行业整体综合成本率攀升至98.61%，同比增长3.19%；截至2021年5月底，行业整体综合成本率进一步攀升至99.5%。

据业内人士分析，车险综合成本率的持续上升主要受车险保费同比下降和赔付率上升的影响。车车科技CEO章雷对《证券日报》记者表示，综合成本率在100%以内，属于正常范围。车险综合改革后保费持续下降，赔付率大幅上升，最终导致综合成本率上升。记者获得的数据显示，截至6月底，车险综合赔付率达到72.1%，同比上升十几个百分点。“车险综合改革的目的是降低费用率，提高赔付率，迫使保险公司提高管理水平。虽然这可能会导致综合成本比率上升，但经过改革的阵痛，保险公司的车险运营会获得更多的合理性。更可持续的发展。”章雷说。

公开资料显示，近年来，我国车险业务波动较大。2013年、2014年车险综合成本率均超过100%，行业经营亏损；在严格监管和市场化改革的影响下，2015年至2017年，车险综合成本率连续三年下降；2018年有所反弹，但保持在100%以下；2019年车险业务盈利能力明显提升，承保利润达到103.6亿元，盈利能力达到2013年以来最好水平；2020年车险承保利润将降至79.57亿元，但仍保持1.01%的承保利润率。但业内人士对今年全行业车险业务情况并不乐观。在低保费收入没有扭转，综合赔付率高的情况下，车险行业的损失可能难以避免。与此同时，公司之间的分化会变得更加明显，而车险的运营

为应对车险综合改革，各保险公司都尽了最大努力。记者在采访中了解到，不同性质的公司所采取的车险经营策略并不相同。比如一些大型保险公司为了优化业务结构，控制整体赔付率，重点提高优质家用车比例；部分中小保险公司为满足当地对车险平均自主系数的要求，降低保底保单比例，引入了部分高风险业务。

财险部负责人告诉记者，传统车险业务遇到了改革的新政策，采取了成本控制、强定价、优服务、直销、依靠技术和数据等策略。

长安责任保险车险部负责人表示，为应对车险综合改革，公司将以成本为中心，平衡规模与利润的关系，合理设定规模目标，逐步优化成本；继续加大差异化和特色化发展；持续优化车险业务渠道来源，减少对中介渠道的依赖；加大科技投入。

章雷表示，目前，财险公司的车险业务正处于痛苦的改革时期。为了应对改革的影响，保险公司有三个方向可以探索。一是用科技手段强化新渠道、新场景、新产品；二是加大业务转型，加大非车险业务发展；三是关停车险业务或经营不善的区域业务。