夏季旅游“延保”受追捧 不同渠道的购买主张差异很大

随着夏季的到来，近期极端天气情况频繁出现，不少地方的降水量超过了7月份的极值，这也导致大量航班延误甚至取消，影响了人们的出行。

在这方面，许多旅行者通过提前购买“航班延误保险”来减少损失。目前市场上常见的延迟保险主要分为航空公司与保险公司联合推出的航空旅行保险、银行信用卡与保险公司联合推出的延迟保险、保险公司通过第三方平台销售的延迟保险。赔偿金额从几十元到几千元不等，相关的延迟标准也不一样。

业内人士建议，旅客在购买延误保险时，应注意航班限额、延误赔偿起点和保险时限。另外，如果索赔不是自动的，就要注意索赔的时效。

不同类型延误险差异较大

“像最近的阴雨天气，我会尽量选择高铁。如果需要去很远的地方买票，我买票的时候一般都会附上延迟保险。”中学教师李女士最近开始了她的暑假。谈购票计划时，她说会选择航班延误保险。“交的钱不多，但保险支出也不多。如果已经晚了，你也可以通过购买延迟保险来寻求一些安慰。”

李女士对延迟保险的看法可能也代表了一些旅行者的态度。其实航班延误保险是一种具有“赌博”特征的保险。如果在航空旅行中出现长时间的航班延误，可以通过购买航班延误保险来对冲一定的时间损失。

目前市场上常见的延迟保险主要分为航空公司与保险公司联合推出的航空旅行保险、银行信用卡与保险公司联合推出的延迟保险、保险公司通过第三方平台销售的延迟保险。在支付时间上，大多以延迟2小时以上为支付标准，也有部分需要延迟4小时，支付金额从几十元到几千元不等。

整体来看，航空公司和保险公司推出的航空延迟保险，以及保险公司通过第三方平台销售的延迟保险，赔偿金额普遍较低，往往需要在计划出发时间前24小时购买，部分延迟保险对于取消、返程、备降等没有保障。

如东航、太平洋保险推出国内航空延伸保险，价格30元，延误3小时以上，保额200元。航空旅行和天安财险提供的航空延误保险分为10元和28元。10元版可覆盖延时超过100分钟时的保费，最高可支付100元；28元版本可以覆盖延时超过130分钟的保费，最高赔偿400元。腾讯微保和华泰保险提供的航空延误保险费在8.8元/次，如果出发延误或取消超过30分钟，赔偿8.8元，超过3小时赔偿66元，也需要提前24小时购买。

相比上述的延迟保险，信用卡延迟保险一般赔付更多，赔付金额几乎都在100元以上，有的可以达到几千块钱，但也需要更多的卡种和赔付。比如民生银行精英白信用卡2小时以上支付1000元，4小时以上支付2000元。平安银行标准白金卡、百夫长白金卡2小时以上最高可支付人民币2000元。中信银行向白金卡收费，2小时以上最高支付1000元，4小时以上最高支付2000元。

值得注意的是，部分信用卡延迟保险附带附加条件，消费者在使用前应仔细阅读相关说明。比如中信信用卡延迟保险只能用于纯机票订单，任何团费或附加费用的订单都没有资格享受有效保险。而且，最新细则明确排除里程兑换机票的航班延误。同时，对订票渠道也有一些限制。

比如之前平安银行信用卡中心发布公告，宣布对遂心飞产品延迟保险策略进行调整。在随新飞有效期内，持卡人最多可获得三次延期保险赔偿。中信在航班延误保险方面的权益也在去年底发生了变化，原细则的内容“持有年度免单政策白金信用卡产品的客户，自每个自然月记录的积分交易金额达到3000元之日起，次月底前可享受乘飞补偿”，调整为“持有年度免单政策白金信用卡产品的客户，次月底前可享受乘飞补偿”。

此外，记者注意到，不少航空延伸保险产品都增加了免责条款，即如果被保险人知道或合理推断投保时可能发生延误，保险公司将不承担赔偿责任。

谈及保险公司提高相关标准的原因，惠泽副总裁宋表示，首先是因为赔付率高；其次，固定支付的支付方式使得一些不法分子有利可图，容易引发风险。票务平台、旅行社、航空公司等部分内部相关工作人员可以提前发现和预测航班延误，造成道德风险恶意投保；三是保险公司风险管控能力不足，主要表现在无法获取全面的航班延误数据。雷雨天气高频延误季保额大于低频延误季，赔付风险难以控制。

中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王湘楠也认为，航空延迟保险的两大特点使得产品存在天然的“漏洞”，容易诱发“投机”。“一方面，被保险人的实际损失没有统一的标准，延迟保险支付的金额是一样的。另一方面，通过一些app可以发现很多航班延误，这就导致了‘羊毛党’的信息优势。”

多公司提高理赔门槛

事实上，近年来，航班延误保险一直备受争议。一方面，一些乘客在购票时往往被“捆绑”购买延迟保险，或者无法有效获得理赔。在一些投诉网站上，记者按“航班”、“延误”或“取消”进行搜索，得到了多条投诉，包括“符合索赔条件但被拒绝赔偿”、“取消机票保险、拒绝退还本金”等。另一方面，延误险也成为“羊毛党”下手重点，甚至有人通过伪造航班延误证明，虚构延误保险标的实施骗保，使保险公司蒙受损失。

去年南京市公安局发布消息称，鼓楼警方成功侦破一起涉嫌航班延误保险诈骗案。曾有过航空服务类工作经历的李某，为获得延误险索赔，会在网络上挑选延误率较高的航班，并使用亲朋好友的20多个身份证号以及护照号购买机票，每一个身份最多购买30到40份延误险。

一保险经纪公司人士告诉记者，不少保险公司宁愿承受亏损，也不愿意取消航延险的关键就在于，航延险能够更好地吸引用户。而根据客户的需求和特质做完行为画像后，通过销售其他金融产品，也能保证盈利空间。某种意义上说，航延险已经不是一种普通的保险产品，而是一种营销工具。

对于正常出行的消费者而言，业内人士建议，购买延误险应注意承保的航班限制、延误起赔点，以及投保时间限制。此外，还需关注理赔是自动理赔还是非自动理赔，非自动理赔应注意理赔时效要求。