水滴保与前海再保险探索亚健康人群保障方案 高血压、糖尿病、乙肝、高血脂也能投保

　　中国网财经6月17日讯(记者 郭伟莹) 世界卫生组织一项全球性调查结果显示，全球75%的人均处于“亚健康”状态。一方面，当今的工作压力和生活习惯导致了亚健康程度不断加强，另一方面随着技术的发展进步，健康隐患的检出率也在不断提升。

　　亚健康人群数量庞大，投保意愿强烈，但相当一段时间，他们却面临愿意花钱，却也买不到合适的保险的尴尬状况，比如高血压、糖尿病患者者，他们是最需要保障的一群人，但是因为健康风险也更为复杂，投保和核保要求更高，水滴保人士表示，“亚健康人群有着更强的保障意识和需求，但是很多人没有购买商业健康险，主要因为买不到和买不起。目前我国商业健康险覆盖率不足10%，能够支持非标体和亚健康人群的产品更是稀缺。”

　　近年来，在不断发展的过程中，医疗险重疾险产品的核保要求逐渐放宽，也让更多非标体人群拥有了获得保障的机会。前海再保险股份有限公司(以下简称“前海再保险”)总经理范伟书表示，前海再保险一直以来就将亚健康人群的风险解决方案作为重要的战略方向之一，投入了大量的人力和资源进行研发，此次与水滴合作的产品是一个阶段性成果。

　　在此背景下，前海再保险股份有限公司与水滴保达成亚健康人群保障战略合作，重点探索如何提高亚健康人群的保障水平，双方将在保险产品开发、用户运营、健康管理服务、智能核保、大数据风控等方面进行深入合作。同时，双方合作的首款非标体人群可投保的重疾险产品“水滴守护爱重大疾病保险”也在水滴保平台上线。

　　水滴保险经纪有限公司总经理杨光表示，水滴的使命是用互联网科技助推广大人民群众有保可医，加快保险产品供给侧的创新，覆盖更多亚健康人群，包括慢病人群和非标体人群，这是水滴保未来重要的发展方向之一。水滴公司依托大数据、AI等保险科技，在保险产品的开发、智能核保、线上服务、理赔等环节不断提升效率，积累数据，联合保险公司，再保险公司，共同开发覆盖非标体人群的保险产品，为客户带来高效优质的服务同时，也通过多维度解析用户的行为，更好把握风控。

　　行业人士介绍，以往保险行业较少尝试带病投保产品的创新，很大程度上是受限于用户数据的缺失。作为一家保险科技公司，水滴拥有“先进的技术和差异化的数据洞察力”。通过其网络互助、大病筹款、保险经纪等业务，在线上线下积累了大量医疗相关数据，以及覆盖保险的营销、咨询、购买、理赔、续保等各个环节的保险数据和完善的用户画像。自建了完善的“CONF”医疗知识图谱，包含用户数据、医疗数据、产品数据等三大数据库。为“带病投保”保险产品的定制提供了可能，同时能够提升核保和理赔的智能化程度，大幅提升准确度和效率。

　　健康险产品核保环节十分复杂，传统的人工核保以及初级的智能核保，处理方式缺乏个性化、差异化的评估标准，仅接受标准体客户，很多非标体和带病客户仍然无险可保。

　　据前海再保险介绍，此次针对亚健康人群投保难的行业痛点，引入了前海再首创的非标体人群自动核保系统，通过与水滴保合作，直接连接产业价值链的始末端，形成闭环，为广大亚健康人群提供创新的产品和投保解决方案。

　　据悉，前海再保险和水滴保合作开发的首款产品“水滴守护爱重大疾病保险”目前已上线，该产品保障范围包含110种重大疾病、30种中症、45种轻症，重症不分组2次赔付，中症和轻症累计可达6次赔付，恶性肿瘤二次赔付，28天-60周岁人群均可投保。

　　与常见的重疾险产品不同的是，非标体人群包括高血压、糖尿病、乙肝、高血脂等数十种常见慢性病患者也能投保“水滴守护爱重大疾病保险”，只需要通过线上的智能核保系统告知患病情况，可以实现200多种常见病的自动加费。通过疾病模型、加费算法、场景优化三大创新，充分满足了多种疾病、多项异常告知客户的投保需求，每种疾病仅需回答3-6个问题即可完成评估，平均用时不到3分钟，极大提高了亚健康消费者的投保便捷程度。

　　水滴销售副总裁李佳表示，“我们通过数据可以看到，在水滴保平台咨询过和尝试购买健康险，但因为身体原因无法投保的用户接近千万量级，这是一个非常大的潜在增量市场，需要更多的覆盖非标体和带病体人群的保险产品，而且是合理加费，大部分客户能够承担得起的保险产品。”

　　水滴保一方面通过超亿用户产生的海量数据，充分洞察和挖掘传统保险无法覆盖的消费者需求，照顾到细分人群，通过和保司反向联合定制产品满足其需求，另一方面，科技创新赋能将为保险创新产品提供更多的可能性，进一步扩大承保人群范围，提高保单转化率。

　　据悉，这几年水滴保一直在健康险产品供给侧进行探索和创新，联合保险公司推出了多款覆盖慢病人群的医疗险和重疾险，此前水滴保专门针对甲状腺结节、高血压等患者可带病投保的产品，如2019年推出的专门针对甲状腺肿瘤疾病的“水滴无忧甲状腺保险”，有轻度结节也可投保；2021年初，水滴保也专门针对糖尿病患者定制专属重疾保障 “水滴糖保保特定疾病保险”。在精准营销、智能核保、理赔服务、用户数据等方面不断提升认知。

　　水滴保也表示，通过与前海再保险的合作，双方将联合更多的保险公司推出覆盖亚健康人群的健康险产品。同时，水滴保将探索保险产品与体检、护理、医药等医疗资源进行匹配和连接，让带病人群能够以合理的价格，获得包括健康保障、健康风险评估、健康咨询、健康管理等保障和服务。