人身保险产品为什么需要“负面清单”

近日，中国银保监会人身保险部发布《人身保险产品“负面清单”（2022版）》。与2021版相比，增加了9项，涉及健康险“短期和长期工作”、医保概念混淆、终身寿险营销误导等。

近年来，随着保险市场的不断发展，人身保险产品的数量和保费规模也在不断增加，但相关产品的管理水平仍有待提高。今年1月，监管机构报告了28家保险公司和42款人身保险产品的八大问题。

健康保险、重大疾病保险、定期寿险、终身寿险.相比车险、责任险等险种，人身保险产品种类繁多，且相当一部分设计复杂、条款冗长，容易引发理赔纠纷。这也成为很多消费者想投保又怕投保的重要原因。此前，中保协连续发布“示范条款”的目的也是为了规范保险产品条款，减少理赔纠纷。

同时，一些公司在设计销售短期保险产品的过程中，使用“自动续保”、“承诺续保”等容易与长期保险产品混淆的词语，误导消费者。存在增加型终身寿险保额递增比例超过定价利率的严重误导隐患。表面上看，这些问题留下了风险敞口，侵害了消费者的利益；从深层次看，公司产品管理粗放，风险合规意识淡漠。

到2021年底，中国保险公司总资产接近25万亿元。2021年全年，保险公司原保险保费收入4.5万亿元。可以说，保险业的保障能力和水平有了很大的进步，应该承担更多相应的责任和使命。从这个意义上说，保险公司应按照“负面清单”的要求，继续加强对产品开发报告的审核把关，及时发现产品设计、定价、精算等方面的问题，及时变更和停售同类产品。

对于监管机构而言，要持续监控保险公司产品的开发和销售，坚决打击保险产品的非法开发、产品炒作、误导宣传等行为，对发现的违法违规行为，依法对公司采取监管措施或行政处罚。

值得一提的是，随着新冠肺炎疫情的蔓延，多家保险公司开发的“隔离险”产品打着“隔离赔付”的旗号大肆宣传，不仅误导了消费者，也扰乱了市场秩序，是今后监管检查不可忽视的重要方面。

保险产品毕竟是金融产品。作为消费者，也需要擦亮眼睛，不要相信“天上掉下来的馅饼”，不能只听销售人员的一面之词，就任性地“买中买”。从实际需求出发，了解产品属性，看清合同条款，才是购买保险产品的正确姿势。

此外，从行业发展来看，“负面清单”可以继续扩大容量，进一步增强相关条款的规范性和约束力；提前识别存在误解错误、容易导致误导隐患的风险点，防患于未然。同时，根据不同保险公司的业务模式，实施精准施策，推动保险行业高质量发展，为消费者带来实实在在的保障。