去年3亿元罚款 暗藏花式违规 今年保险业监管趋严的趋势还将继续

1月5日，中国银行业监督管理委员会嘉兴监管分局对某财产保险公司海盐分公司开出罚款40万元的罚单。原因是公司编制或提供虚假报告、报表，利用保险代理人编造车险直营业务作为代理业务收取手续费。

事实上，上述行政处罚只是监管机构日常处罚之一。据普华永道统计，2021年，中国银行业监督管理委员会、中国银行业监督管理委员会及其派出机构共向保险机构开出2182张罚单，总金额为3.0299亿元。站在2022年初，接受采访的业内人士都认为，无论是从保险业自身发展还是政策导向来看，今年严监管的趋势仍将持续，保险公司需要增强合法合规经营意识。

　　违法违规花样多

梳理保险机构违法违规的原因，可以发现慢性病多年来依然频繁出现在榜单上，相对少见的违法违规原因也出现在罚单上。

“保险公司的基层组织面临着增加保费规模的业务压力。在市场面前，往往有违法违规的冲动。这也是一些行业屡禁不止，频频出现在门票上的重要原因。”上海对外经济贸易大学金融学院保险系教授郭振华告诉记者。

据中央财经大学中国精算研究院精算科学技术实验室主任陈晖介绍，保险行业的一些顽疾是与现有的保险经营模式相伴而生的。在现有商业模式没有改变的情况下，尽管行政处罚频繁，但问题依然存在。“在业绩压力下，保险机构和员工会考虑违反法律法规的成本和收益，也会冒险。”他说。

从已处罚的行业弊病来看，在财产保险违法行为中，“准备虚假材料”“虚构中介业务代收手续费”发生频率最高，是财产保险公司违法违规行为普遍存在的原因。同时，这两个问题也是监管部门处罚的重点对象，平均处罚金额较高。

“这两种现象背后的核心问题仍然是成本。”一位不愿透露姓名的保险公司内部人士告诉记者。在市场竞争日益激烈的背景下，保险公司往往依靠渠道费来争夺资源。但为了满足表面上的监管要求，他们采取了编制虚假材料、虚构中介业务的方法来达到目的。

以汽车保险业务为例。车险综合改革实施后，虽然在每件平均保费下降和赔付率提高的双重压力下，保险公司的费用空间有所收窄，但手续费数据不真实的现象依然是个大问题。去年中国银保函发布的《关于加强全国车险信息平台手续费数据上传质量工作的函》指出，从车险平台记录的跟单费用占比来看，部分保险公司中介渠道上传的跟单费用占比为零，保单占比相对较高，与实际中介业务场景不符，降低了费用数据的准确性。

从寿险公司处罚的违法违规原因来看，排名前五位的是：准备虚假的报告、报表、文件和资料，给予被保险人保险合同以外的利益，未按规定使用已登记的保险条款和保险费率，欺骗被保险人，虚列费用。

与此同时，一些非行业普遍性问题也被罚，要么性质严重、处罚金额大，要么反映行业发展新问题。例如，被保险公司子公司的融资贷款“可以看到，中国银行业监督管理委员会成立后，保险业整体的处罚力度与银行业一致，力求行业更加规范发展，从中也可以看出监管的思路。可以预见，今年严格监管的趋势还将继续。”陈晖表示，监管部门也希望通过行政处罚和信息公示，迫使保险公司改变现有的经营模式，增加违规成本，降低违规意愿。

郭振华指出，无论是监管部门出台的政策法规，还是行政处罚，都表现出更加严格的监管理念。一方面，通过严格监管落实保险业高质量发展理念；另一方面，保险业粗放型的发展模式多年来积累了不少问题，也需要强有力的监管手段进行纠偏。

从具体的保险公司来看，个别保险公司因违法违规付出了沉重的代价。比如某保险公司2021年被罚128万元，而其2020年四季度及去年前三季度保费收入仅为1974万元，罚款占保费收入的6.48%。业内认为，大额罚款会让保险机构感受到痛苦，提升合规管理理念。

从保险业发展来看，2021年寿险公司主要受到两大负面因素影响：疫情削弱了人们的保险消费意愿，大量营销人员流失；财险公司主要受车险综合改革影响，保费下降，赔付率上升，车险业务行业亏损。展望2022年，业内人士认为，人身险行业短期内仍难扭亏为盈，财险行业车险保费将开启上行通道，但增长空间有限，且增量主要来自赔付率较高的新能源车。在此背景下，保险机构违规经营的冲动仍然较高，而监管态势仍然将比较严格，预计监管处罚力度将会只强不弱。险企一方面要提升合法合规经营意识；另一方面还得全方位提升业务能力，增强市场竞争力。