新浪投资的小象优品：可分期买钞票套现，最高借款利率超100%

近期，一家名为小象优品的电商平台开始崛起。根据官方描述，小象优品致力于打造海淘平台，为用户提供母婴用品、轻奢品、小家电等产品，提供网购服务；不过，小象优品更像形成了电商、金融两条腿走路的格局。

发展迅猛，接入多家机构资金

虽然成立于2016年，但差不多从2018年下半年开始，小象优品才来势汹汹，推广遍地，并且发展势头凶猛。

（小象优品在网易的推广）

也正是在2018年9月，小象优品运营公司的母公司北京源石云科技有限公司获新浪微博基金A轮融资，新浪旗下微梦创科创业投资管理有限公司持股25%。

小象优品已成功对接了各大电商。作为股东，新浪微博将微博钱包中的分期商城服务对接到小象优品。资料显示，小象优品分别和苏宁、天猫等大型电商平台达成了合作，App中产品的购买渠道除小象优品自营店铺外，还包括天猫商城、国美在线、苏宁易购。

目前，小象优品已对接了云南信托的资金，某用户的借款协议显示，其资金来自云南信托星辰262期集合资金信托计划，根据消金时代查询，该信托期限13个月，初始规模7360万元。

据此前媒体报道，小象优品还在对接光大信托、华润信托等多家信托资金，另有部分银行资金。还有用户反馈，其借款的放款方为深圳市赢众通金融信息服务股份有限公司，也就是小赢科技旗下公司。

而小象优品的母公司北京源石科技的全资子公司重庆市宏广广告有限公司，在2019年3月28日入股重庆市黔江区沣和小额贷款有限公司，并持有85%的股份，因此小象优品也算持牌放贷机构，并且该公司在2019年4月4日获批了“新浪分期App软件”的著作权。

涉嫌变相“砍头息”，旗下有5类消金产品

不过，与其他分期电商等平台类似，小象优品的电商业务更像为了金融业务服务，在产品页面，分12期的还款价格的字体大于产品本身的标价字体。

（小象优品购物页）

小象优品App的开页广告，首推的是小象颜值卡，广告语介绍为"12999免审，购物97折起，可以免审核提现。"

小象颜值卡，属于小象钱包大类旗下，小象钱包旗下共有4个产品，分别为小象钱包、颜值卡借款、小象还卡、情侣卡借款。其中小象还卡为信用卡代偿产品，其余产品介绍语均为“放款快”、“免审核，急速放款”。

开通颜值卡需要拍照、实名认证及相关授权，虽然名义为测颜值，其本质还是获取人脸识别信息。颜值卡融入了社交因素，加入“颜值圈”可让圈友帮提额或为圈友提额。

小象钱包内容页显示，最高可获31000元借款额度，并在下方注明仅用于商品消费之用途；情侣卡借款则显示额度免审，最高额度8999元。

小象优品的另一个分期服务名为小象花呗，小象花呗可导入淘宝、京东、亚马逊、苏宁易购、国美、一号店等电商平台的购物车，然后用户使用小象花呗分期付款。

根据用户回复，在小象钱包无法获取额度的人，有机会开通情侣卡，两个人共享额度，或者可以用小象花呗。

因此，小象优品几个不同产品应该对应了不同层级的客群；从用户反馈来看，每个用户都有差异化定价的利率。

一名用户的截图显示，其在小象优品借款8900元，分12期还款，每期还款1008.67元，名义年化利率36%。

另一名用户的截图显示，其在小象优品借款3000元，分12期还款，每期还款383.08元，名义年化利率已达53.2%，若以IRR公式计算，年化利率高达87.19%。

还有一部分用户则遭遇了“砍头息”。

一位林先生的截图显示，其借款5900元，手续费1417元，分6期还款，每期还款1219.52元，但林先生实际到账与借款金额并不相符，实际到账5200元。据此计算，用户名义年化利率达40.7%，使用IRR公式计算的年化利率达128.7%。

同一个用户也可能遇上不同息费水平。一位龚先生的截图显示，其在颜值卡借款2次，其中一次合同金额为8000元，实际到账为8000元；另一次借款合同金额为5900元，实际到账为5308元。

小象优品在第三方投诉平台回复某用户对砍头息的投诉称：“借款金额既是到账金额，您的截图中也显示到账金额为合同金额，截图中显示扣除的费用并非我司收取。”

而该用户对此回应称：“放款前，你们App要求签名，就是一个扣款协定，但又未标名具体扣款金额，实际扣款就是砍头息。”

提供“购机回收服务”，可在商城购买钞票套现

在小象优品的客群中，有一个词语叫“航天钞大法”，也就是无法通过风控，没有取现资格的用户，可以利用其拥有的“购物额度”在商户购买航天纪念钞来套现。

（用户的航天钞订单截图）

并且，由于颜值卡购物有打折，用户购买航天钞的成本低于航天钞的实际金额，因此，用户承担的分期成本比原价分期还要便宜一些。

小象优品官方也提供了套现方式，也就是用户在小象优品购买手机后，可直接点选手机回收，通过“回收商”审核后，可不拿到手机直接换成现金。

（图片来自网络）

根据一份用户投诉，该用户在小象优品购买手机并直接在小象优品”回收“，分期购买2399元的手机，回收价格为1967.18元。小象优品不仅有了发放贷款的场景，还完美赚取了回收差价。

根据2018年5月底互金风险专项整治小组下发的《关于提请对部分“现金贷”平台加强监管的函》，就明确提出：“部分平台通过……虚假购物再转卖放贷等手段，逃避监管，变相开展“现金贷”业务，坑害金融消费者。因此，互金整治办提请P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室，在“现金贷”专项整治过程中，对上述乱象进行清理整顿......”

2019年年初，小象优品曾被媒体质疑其违规发放校园贷、变相收取砍头息及开设贷款超市等业务，小象优品回应称其不提供校园贷产品，第三方贷款超市业务已全面下架。

但据媒体报道，去年8月9日，在小象优品的官方微博发布的《我借你7000，你还我36万行么？》一文中，小象优品自称是“适合大学生的正规借款平台，最高可借31000元，极速到账，还可根据实际能力选择分期还款，安全可靠，轻松方便”。经消金时代查询，该微博已不可见。

按下葫芦浮起瓢，小象优品的合规转型还需要多久？